Эксперты рассказали о процедуре личного банкротства

Минусы банкротства физических лиц

О минусах банкротства физ. лиц говорят чаще, поскольку они
всегда волнуют больше. В пункте о последствиях о них уже шла речь. Можно
повторить некоторые моменты негативных последствий, с которыми столкнётся
физическое лицо. Банкротство сильно ограничит его в правах. Следует
приготовится к тому, что минусы банкротства выразятся следующим образом:

  1. Пять лет человек будет обязан упоминать о своём статусе
    банкрота в банковских документах. Получить займ с такой формулировкой
    невозможно.
  2. В течении аналогичного пятилетнего периода физическое
    лицо не может повторно объявить себя банкротом с проведением официальной
    процедуры.
  3. Три года банкроту будет запрещено занимать любые
    управленческие должности в руководстве компаний, организаций, фирм.

В каких случаях банки подают на банкротство заемщика?

   Согласно законодательству, кредитор может инициировать банкротство физического лиц, если задолженность последнего превышает 500 тысяч рублей, а просрочка длится уже более 3 месяцев. Однако ключевую роль в принятии заимодавцем решения о банкротстве играет наличие у должника имущества, которое можно выгодно реализовать в ходе соответствующей процедуры.

   Обычно банки стараются выяснить такую информацию еще при анкетировании заемщика перед выдачей кредита или с помощью запросов в профильные ведомства вроде Росреестра или ЕГРН.

   Чтобы начать процесс банкротства должника, кредитной организации необходимо выбрать финансового управляющего и подать иск в арбитражный суд. Если иск принимается — по нему начинается делопроизводство, а на имущество должника накладывается арест. В отдельных случаях должнику запрещается выезд из страны.

По теме: Как выехать за границу с долгами по кредиту?

Явные неудобства

Являясь «одноразовой», второй раз такая процедура не освободит от взятых обязательств. Подобная информация будет находиться в кредитных историях и базах данных. Глупо предполагать, что банкрот лично станет сообщать в банки о своем банкротстве на протяжении 5 лет, как этого требует закон. И каков должен быть срок давности подобной процедуры, для рассмотрения банком кредитной заявки потенциального заемщика? Каковы будут суммы, под какие проценты (в случае из 100) будут одобряться? Одно перенесённое банкротство – и все, конец «карьере» заёмщика. Правда, при высоком уровне жадности определённой группы банков можно ожидать повышения ставок (за риск) — и вполне можно кредитовать банкротов.

Интересно другое. Особой необходимости в процедуре банкротства нет. Оно уже существует как исполнительное производство. Такая процедура для заёмщика более выгодна, так как по решению суда будет удерживаться только часть доходов, да и с реализацией имущества вопрос ставится более лояльно.

Договориться, решить вопрос с банком можно практически всегда. Клиент, пусть не регулярно, но платящий, выгоднее того, который отказывается выполнять долговые обязательства вообще.

Подача заявления в суд по вопросу банкротства должна комплектоваться большим пакетом документации

В этот пакет входят:

  • список кредиторов должника с их данными (ФИО, названием организации, адресами, суммами  долгов);
  • при наличии у должника своих должников – их список с такими же данными;
  • опись имущества потенциального банкрота (включая находящееся в залоге), с адресами его нахождения;
  • копии документов на право собственности имущества должника;
  • копии документов по совершению сделок с недвижимым имуществом, транспортом, ценными бумагами со стоимостью выше 300 тысяч рублей за последние 3 года (если они совершались);
  • данные о доходах и налогах, которые уплачивались должником за последние 3 года;
  • выписка из реестра акционеров (если должник акционер);
  • данные о счетах должника (текущих, депозитных и др.) и о всех передвижениях финансов на них за 3 последние года;
  • данные об остатках средств на счету в банке;
  • копия документа о пребывании на учете в налоговом органе;
  • данные по пенсионному страхованию;
  • для безработных физических лиц – справка службы занятости;
  • копия документа о заключениибрака или его расторжении, если расторжение брака произошло на протяжении 3 последних лет;
  • копии свидетельств о рождении детей;
  • брачный договор (ели он заключался);
  • при разделе имущества на протяжении последних трех лет, копии документов;
  • различные документы, являющиеся подтверждение несостоятельности должника.

Будущий банкрот должен составить заявление с реквизитами в установленной судом форме. В нем указываются обстоятельства, вследствие которых должник перестал платить кредиторам. Необходимо указатьтакжеорганизацию, из которой должен быть назначен финансовый управляющий.Вместе с подачей заявления нужно заплатить госпошлину.

Когда будет принят закон об упрощенном банкротстве?

Сроки внедрения упрощенной процедуры признания неплатежеспособного лица финансово несостоятельным пока что неизвестны широкой публике. Законопроект подготовлен, но для проверки эффективности и уместности некоторых из его условий требуется время. В планах чиновников числится тестовое внедрение процедуры, поэтому на протяжении пары лет параметры упрощенки еще будут корректироваться. Однако уже сейчас можно с уверенностью сказать, что тысячи должников получат возможность быстро оформить банкротство без крупных финансовых вливаний.

Массовое внедрение упрощенной процедуры следует ожидать лицам, которые:

1. Не имеют какого-либо особо ценного личного имущества.

2. Сталкиваются с долгами в сумме от ста тысяч до полумиллиона рублей.

3. Предоставляют кредиторам только достоверную информацию.

4. Не проводят сделок по отчуждению ликвидного имущества.

5. Имеют отличную кредитную историю.

6. Не меняют место жительства в течение примерно 4 месяцев.

В лучшем случае предельно упрощенный механизм банкротства будет налажен до 2020 года, но пока что невозможно предугадать все нюансы, которые могут повлиять на внедрение процедуры. Изменение текущей судебной практики в целом сделает процесс признания лиц банкротами значительно проще, однако перечень оснований для процедуры будет существенно расширен. Если должник не сможет соответствовать тем или иным требованиям, единственным способом признания финансовой несостоятельности останется стандартное баронство.

Прежде чем приступить к упрощенной процедуре, рекомендуется обсудить вопрос ее осуществления с каждым из кредиторов, включая выбранные для сотрудничества предприятия, пред которыми у гражданина нет долгов. Этот совет дают юристы, которые привлекаются к работе после опротестования кредиторами упрощенного подхода к признанию конкретного лица несостоятельным в финансовом смысле. Обсудив с заинтересованными сторонами все тонкости и нюансы будущей процедуры, можно без особых проблем получить статус банкрота.

Эксперты прогнозируют снижение стоимости процедуры до 35-40 тысяч рублей. Имущество для погашения долгов будущий банкрот сможет реализовать самостоятельно, что также является немаловажным фактором, ведь это позволит сократить затраты времени на организацию торгов. Таким образом, упрощенный механизм официального банкротства имеет свои преимущества и недостатки. Некоторые из проблем чиновники планируют устранить в ближайшем будущем. Законодательство, регулирующее упрощенный подход, вступит в силу только через несколько лет. До этого времени будут созданы условия для массовой обработки заявок должников.

Преднамеренное банкротство: доказательства

Они собираются в два этапа

На первом производится анализ коэффициентов, которые характеризуют платежеспособность должника – их значений и динамики изменений. Если в момент исследования наблюдались существенные снижения значений коэффициентов (не менее 2-х), переходят ко второму этапу.

На втором этапе происходит анализ сделок дебитора, выявляются причины существенного ухудшения.

В ходе изучения двусторонних договоров о выполнении тех или иных обязательств, устанавливается соответствие осуществляемых шагов законодательству РФ, а также выявляются те операции, которые были проведены в противоречие рыночным механизмам.

К их числу могут быть отнесены сделки, связанные с

продажей недвижимости по очевидно заниженной стоимости;

оплатой услуг сторонних фирм по завышенным расценкам;

выплатой чрезмерно высоких премий сотрудникам;

отчуждением имущества с целью замещения его менее ликвидным;

заменой текущих обязательств новыми, менее выгодными.

Заключение о наличии признаков преднамеренного банкротства выносит финансовый управляющий, назначенный судом. Но и здесь не все так просто. В результате сговора с должником он может манкировать своими обязанностями и закрывать глаза на многие реализованные схемы, которые вызывают вопросы

Поэтому очень важно осуществлять комплексный контроль за движениями активов должника – с привлечением кредиторов, независимых экспертов, выражением недоверия арбитражному управляющему в случае необходимости

Что делать должнику?

   После принятия судом заявления истец обязан уведомить заемщика о запуске судебного процесса (не редко подобные уведомления от кредиторов приходят уже после начала делопроизводства). Сразу после этой даты у должника есть 10 дней, чтобы написать отзыв на иск банка. Документ следует передать в канцелярию суда, а также отправить в банк.

   Благодаря этой бумаге у ответчика есть шанс оспорить размер претензий кредитора. Также не лишним будет нанять адвоката.

Если вы не совсем уверены в своих силах самостоятельно пройти процесс банкротства, воспользуйтесь бесплатной консультацией любого юриста в нашем всероссийском каталоге банкротных компаний. Квалифицированные специалисты смогут подробнее рассказать вам обо всех нюансах банкротства. 

Чем выгодно и в чем заключаются недостатки банкротства?

В банкротстве физических лиц есть свои преимущества, но не исключены также определенные недостатки и проблемы.

Положительные моменты заключаются в следующем:

  • должнику будет предложен вариант погашения задолженности с более выгодными для него условиями;
  • если у должника отсутствует необходимое для погашения задолженности имущество, долг могут списать;
  • взыскивать долги путем продажи имущества, необходимого для жизни, не будут;
  • будут прекращены процедуры, запущенные исполнительным производством, в том числе начисление пени, штрафных санкций;
  • от должника отстанут коллекторы.

Среди отрицательных моментов, которые можно назвать проблематичными для банкрота, следует выделить:

  • отказ в получении кредитов вследствие занесения сведений должника в кредитную историю;
  • запрет на занятие руководящих должностей на протяжении трех лет со дня вступления в силу решения о банкротстве физического лица;
  • на протяжении всего срока проведения судебного разбирательства должник не сможет выехать за границу.

Банкротство физических лиц – это признание несостоятельности должника исключительно по отношению к кредитам.

  • Любые другие долги, такие как алименты, списыванию не подлежат.
  • Случаи фиктивного банкротства преследуются законом.
  • За сокрытие своего имущества с попыткой объявления себя банкротом предусмотрено лишение свободы на срок до 6 лет.

Реализация имущества

Если сторонам не удалось найти компромисс в рамках мирового соглашения или реструктуризации долга, лишь принудительное взыскание позволит удовлетворить требования кредиторов. Речь идет о реализации ликвидного имущества должника в рамках открытого аукциона путем осуществления процедуры исполнительного производства.

Процесс принудительного взыскания долга предполагает:

1. Принятие судом решения о старте процедур исполнительного производства.

2. Опись с последующим привлечением экспертов для выполнения оценки стоимости имущества.

3. Арест объектов недвижимости, движимого имущества и банковских счетов должника.

4. Выполнение сотрудниками ФССП процедуры конфискации (изъятия) предметов или имущественных прав.

5. Обсуждение оптимальных условий для продажи, в том числе утверждение стоимости изъятой собственности.

6. Осуществление открытых торгов, которые порой проводятся в несколько этапов со снижением стоимости.

7. Выплата 7% от заработанных средств финансовому управляющему в качестве вознаграждения.

8. Распределение полученной конкурсной массы между разными группами кредиторов согласно очередности.

9. Передача остатка выручки должнику или признание оного банкротом в случае отсутствия каких-либо сбережений.

Сценарий с реализацией имущества предполагает лишение неплательщика прав собственности на обширный перечень объектов, исключая единственное жилье, предметы одомашнено обихода, личные вещи, продукты питания, жизненно важное оборудование, медали и домашних животных. Если во время исполнительного производства было изъято имущество, входящее в перечень запрещенных для конфискации предметов, должник вправе оспорить действия судебных приставов

Однако правило единственного жилья не распростятся на ипотеку.

Еще одним сценарием, по которому идет процедура банкротства, является списание долгов, однако достичь подобного результата практически невозможно. Заемщику придется доказать не только отсутствие источника доходов, но и любого личного имущества, которое можно использовать для погашения текущей задолженности.

Таким образом, компромиссным вариантом решения конфликтной ситуации считается мировое соглашение. Заемщиков способна заинтересовать процедуры рефинансирования, если существует шанс на восстановление платежеспособности, а для кредиторов одним из лучших вариантов будет немедленное взыскание задолженности.

Банкротство физических лиц последствия для должника: судебное производство

Официальное производство в суде по делу о признании физического лица банкротом всегда носит индивидуальный характер. К каждому должнику финансовый управляющий обязан найти уникальный подход. В результате сформировать можно оптимальную и эффективную программу для восстановления платежеспособности или вовсе отказаться от реструктуризации, сделав ставку исключительно на принудительное взыскание долга. Таким образом, задача эксперта заключается в поиске самого полезного решения, которое удовлетворит как должников, так и кредиторов.

Финансовый управляющий учитывает:

1. Размер задолженности и состав долгов.

2. Действующие законодательные нормы.

3. Перспективы восстановления платежеспособности.

4. Обоснованные требования кредиторов.

5. Текущее материальное положение должника.

6. Общее количество финансовых обязательств.

7. Коммуникабельность неплательщика.

8. Имущественные права будущего банкрота.

9. Среднемесячный размер доходов должника.

Эксперты, в задачи которых входит планирование процесса подтверждения финансовой несостоятельности, не должны избегать сопутствующих факторов, влияющих на результаты процедуры, поэтому к важным сведениям о неплательщике относится информация об отсутствии или наличии иждивенцев. Управляющий проверяет данные касательно семейного положения должника. Процедура взыскания задолженности ощутимо усложнится, если у неплательщика на попечении имеется несколько несовершеннолетних детей или недееспособных членов семьи.

Проверка прав собственности включает не только оценку стоимости имущества (недвижимости, транспортных средств, бытовой техники и прочих предметов), но и полноценный мониторинг банковских счетов. Вызывающие подозрение денежные потоки и операции могут свидетельствовать о факте фиктивного банкротства с сокрытием источников дохода. Если грубые нарушения будут выявлены и доказаны, должнику грозят крупные штрафы.

Упрощённое банкротство физлиц: облегчение процедуры или новые сложности

Эксперты объясняют низкую востребованность процедуры банкротства связанными с ней высокими расходами. В 2019 году только 7500 человек с долгами менее 500 тыс. подали заявление в суд о своей финансовой несостоятельности. Очевидно, что этой категории должников невыгодно тратить 100–200 тыс. на необходимые издержки. Проще отдать деньги напрямую кредиторам.

Кроме того, есть граждане, у которых нет средств, чтобы внести даже минимальный залог в 25 тыс. рублей до начала судопроизводства. Для них уже несколько лет правительство разрабатывает упрощённую схему банкротства. Рассмотрим подробнее её преимущества и дополнительные сложности, с которыми, вероятно, придётся столкнуться на практике.

Итак, упрощённое банкротство:

подходит должникам с низкой зарплатой или вовсе без дохода;

  • имеет укороченный срок судопроизводства (максимум – четыре месяца);
  • освобождено от ряда длительных и дорогих мероприятий (например, собрания кредиторов, электронных торгов и заседаний суда);
  • предоставляет должнику возможность самостоятельно реализовать своё имущество на любых информационных площадках, что зачастую оказывается выгоднее, чем реализация на торгах;
  • позволяет снизить издержки, поскольку процедура проходит без обязательного участия ФУ.

К недостаткам проекта можно отнести:

  • ограничение максимальной суммы долговых обязательств (не выше 700 тыс.);
  • ограничение ежемесячного дохода гражданина (не выше трёх прожиточных минимумов);
  • ограничение количества кредиторов (не более 10), причём все из них должны дать добро на упрощённую процедуру;
  • отсутствие в деле финансового управляющего – обычному гражданину будет сложно самостоятельно разобраться в тонкостях законодательства и механизме обращения в суд.

И, наконец, главная сложность планируемого новшества – отсутствие прецедентов и наработанной судебной практики.

Недостатки упрощенной процедуры банкротства физических лиц

Строгое ограничение на использование является одним из основных недостатков процедуры. Упрощенное банкротство доступно для небольшой группы должников, которые имеют низкий доход, в течение года не совершают какие-либо сделки с дорогостоящим имуществом и привлекают к работе до десяти различных кредиторов.

Минусы упрощенной процедуры:

1. Максимальный размер долга для признания банкротом составляет не более 700 тысяч рублей.

2. Большинство условия процедуры приемлемо только для граждан с крайне невысоким уровнем дохода.

3. Кредиторы могут в любой момент инициировать банкротство по стандартной схеме.

4. Отсутствует возможность реструктуризации, которая в некоторых случаях приносит выгоду.

5. Существуют проблемы с выработкой механизма для проверки добросовестности неплательщика.

6. Повышение нагрузки на должника, которому приходится лично заниматься реализацией имущества.

7. Недоступность для граждан, принявших участие в сделках по отчуждению имущества незадолго до банкротства.

Основной проблемой, с которой может столкнуться будущий банкрот, является отказ хотя бы одного из кредиторов от упрощенки, после чего должник теряет право голоса. Материально заинтересованная сторона инициирует стандартную процедуру, а преимущества ускоренного механизмы банкротства становятся недоступными для должника. Гражданин лишается возможности выбрать финансового управляющего, которого приглашает уже кредитор. Хотя эксперт обязуется занимать нейтральную позицию, на практике он обычно содействует нанимателю.

Основания для проведения упрощенной процедуры банкротства

Если становится очевидным факт невозможности платить по счетам, лучшее решение – запустить механизм правового признания данного статуса. Чтобы заработал ускоренный порядок производства, одного материального неблагополучия не достаточно. Необходимо иметь к этому законные основания. Рассмотрим их более детально.

Для физических лиц

В рамках планируемых изменений воспользоваться возможностью получить статус банкрота физические лица смогут только при следующих условиях:

  • совокупный долг неплательщика составил минимум – 50 000 рублей, максимум – 900 000;
  • список кредиторов не выходит за рамки 10 человек;
  • заявитель не занимается индивидуальной предпринимательской деятельностью.

Для юридических лиц

Воспользоваться предоставленной действующим законодательством, возможностью смогут две группы должников:

  • организации, у которых недостаточно имущественных ценностей для исполнения своих договорных обязательств перед кредиторами в полном объеме. В этом случае ликвидатор пишет иск в арбитраж. По факту рассмотрения прошения судебный орган принимает решение о запуске ускоренного варианта ведения процесса;
  • компании, производственная деятельность которых уже фактически прекращена, а руководство самоустранилось, и связаться с ним не представляется возможным.

Таким образом, базовыми условиями к применению рассматриваемого в данной статье, механизма, станут:

  • общей стоимости имущества не достаточно для покрытия всех долгов;
  • арбитражем внесено решение в пользу ликвидации копании.

Как можно узнать о надвигающемся банкротстве

Для того, чтобы как можно скорее узнать о том, что в скором времени у компании возникнут серьёзные неприятности, необходимо проанализировать финансовую отчётность. Эту задачу рекомендуется поручить специалисту, имеющему достаточно большой опыт работы в этой области. В противном случае можно допустить серьёзные ошибки, которые не позволят вам выявить источник потенциальных проблем.

Чаще всего узнать о надвигающемся банкротстве можно по уменьшению прибыли. Это самый наглядный показатель, свидетельствующей либо об уменьшении клиентов, либо о каких-либо иных факторах, которые могут стать причиной многочисленных проблем.

Если на предприятии постоянно происходят какие-либо конфликты, а текучесть кадров очень высокая, нужно подготовиться к возникновению любых непредвиденных последствий. Кроме этого, в некоторых случаях на компанию давят конкуренты. Они могут попытаться сделать всё возможное для того, чтобы как можно скорее обанкротить конкурента

Для этого они могут прибегнуть к откровенно мошенническим способам, поэтому каждый предприниматель, проявляющий осторожность, должен быть готов к любым непредвиденным последствиям. Только в таком случае он сможет справиться кознями конкурентов

Для организации грамотной юридической защиты нужно нанять юриста, который сможет проверить компанию и удостовериться в том, что она работает на законной основе, а все учредительные документы были оформлены правильно.

Во всех случаях причиной банкротства является неверная оценка руководителями предприятия ожидаемых темпов роста их предприятия. Объективным выходом в любом случае банкротства является сжатие, если не полное исчезновение предприятия, как лишнего в данной отрасли. По возможности осуществляется либо частичное, либо полное перепрофилирование предприятия, что может оказаться выгодным при достаточных темпах роста других отраслей экономики.

Виды банкротства

Заключение мирового соглашения

Лучшим решением для кредиторов и должников, инициирующих процедуру банкротства, считается мировая сделка, которая заключается после согласования условий возобновления платежей в будущем. Речь не идет о каких-либо устных договоренностях. Между сторонами под чутким руководством уполномоченного лица, например, финансового управляющего или представителя арбитражного суда, заключается дополнительный договор, в раках которого кредитор идет на незначительные уступки, а заемщик соглашается в будущем погасить задолженность.

Преимущества мирового соглашения:

1. Уменьшение издержек, связанных с реструктуризацией, взысканием долга и проведением судебных заседаний.

2. Поиск компромисса, который полностью устроит всех материально заинтересованных лиц.

3. Возможность получить от кредиторов некоторые поблажки взамен на возобновление регулярных выплат.

4. Пересмотр отдельных условий кредитных сделок, в том числе коррекция срока и графика платежей.

5. Снижение риска потери личного имущества в ходе процедуры принудительного взыскания текущей задолженности.

6. Экономия времени благодаря отказу от потенциально бесполезных мероприятий.

Последствия банкротства физических лиц в рамках сценария с мировым соглашением зависят от каждой отдельно взятой ситуации. Если должник использует все доступные ресурсы для удовлетворения требований кредиторов, после окончания срока действия соглашения он имеет полное право на получение статуса банкрота. Процедура приостанавливается в случае сохранения имущественных прав, источников дохода и сбережений.

На практике мировое соглашение встречается довольно редко, поскольку заемщику приходится договариваться с каждым из кредиторов. Этот вариант обычно предполагает наличие не более двух или трех заинтересованных в возвращении долгов компаний. Для повышения шансов на возвращение денежных средств кредитная организация может предложить частичное списание долгов. К тому же пересмотр условий текущей сделки обычно происходит в пользу неплательщика, который получает более выгодные условия выплат (в основном сниженную процентную ставку).

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий