Что означает реструктуризация кредита и как ее сделать, основные схемы и способы

Как выбрать банк при реструктуризации?

Банковская практика работы с просроченными кредитами свидетельствует о том, что сторонние кредиторы зачастую готовы предложить более выгодную для заемщика схему реструктуризации долга. Делается это, прежде всего, для расширения клиентской базы. Финансисты дают несколько рекомендаций, облегчающих выбор более лояльного кредитора:

  • сумма комиссионного вознаграждения банка за открытие нового кредита;
  • предлагаемая процентная ставка;
  • максимальный лимит суммы кредита;
  • размер ежемесячных платежей;
  • минимальный и максимальный период перекредитования;
  • политика учреждения в отношении заемщиков, испытывающих временные финансовые сложности, в т.ч. перечень предъявляемых к ним требований для получения повторного займа;
  • репутация банка в финансовой среде.

Среди наиболее надежных коммерческих банков, практикующих реструктуризацию и рефинансирование задолженности по кредитам, специалисты выделяют ВТБ, Интерпромбанк, Совкомбанк и многие другие.

При заключении нового договора нет гарантии, что новый кредитор предложит приемлемую сделку. Чтобы максимально оградить себя от нечестных банкиров, можно обратиться в агентство, специализирующееся на подборе действительно выгодных условий кредитования. Но за их услуги предусмотрена немалая комиссия.

Программы реструктуризации

Банк может предложить клиенту один из наиболее подходящих вариантов разрешения ситуации в зависимости от обстоятельств и суммы долга. Заемщику необходимо узнать обо всех возможных программах, а также их преимуществах, недостатках и последствиях.

Продление договора

Такая схема предполагает увеличение срока кредитования за счет снижения ежемесячной финансовой нагрузки. К примеру, если заём был оформлен на 3 года, то банк может предложить увеличить срок погашения до 5 лет. В результате сумма ежемесячного платежа становится меньше. Главное преимущество этой программы – снижение финансовой нагрузки. Минус в том, что клиенту приходится в итоге отдавать большую сумму по сравнению с той, которая была указана в первоначальном договоре.

Отсрочка платежей

Вариант предполагает ежемесячные выплаты одних лишь процентов по кредиту. А выплата основной суммы долга переносится на оговоренный срок. В этой программе возможны два варианта:

Снижение процента

Такое кредитование является наиболее выгодной для заемщика, однако банки редко когда соглашаются на нее. Чтобы компенсировать упущенную выгоду, кредитор в условиях сниженной ставки может продлить договор.

Замена валюты

Эта программа подразумевает смену валюты осуществляемых платежей. Пересмотр валюты редко применяется банками. Такие условия выгодны для должника только если у него изменилась валюта получения дохода.

Для того, чтобы понять, что такое реструктуризация кредита и какая схема наиболее выгодна, необходимо серьезно подойти к этому вопросу и рассмотреть все «за» и «против» той или иной схемы. Иногда банки пересматривают условия договора в индивидуальном порядке, используя несколько вариантов реструктуризации.

Повлияет ли реструктуризация на кредитную историю?

Каждый заемщик заботится о своей кредитной истории. Это позволит в будущем беспрепятственно пользоваться банковскими услугами.

Если заемщик сам обратился в банк с просьбой о реструктуризации кредита до предстоящих задержек выплат, то факт просрочки кредита не фиксируют. Впоследствии, когда банк соглашается на реструктуризацию, он не отсылает в бюро кредитных историй сведений о заемщике как о ненадежном клиенте.

В то же время, если Вы обратитесь в банк с той же проблемой уже после образования задолженности, это будет отражено в кредитной истории. Но даже в этом случае, если через небольшой срок (не больше месяца) после пропуска ежемесячного платежа оформить реструктуризацию, нарушение, хоть оно и останется в кредитной истории, будет иметь статус незначительного.

В случае если реструктуризация проводится после нескольких просрочек, в Вашей кредитной истории будет отражено, что Вы периодически уклоняетесь от внесения денег, что портит кредитную историю.

Ну и наконец, если реструктуризацию инициировал сам банк, значит, дело доведено до суда. А это очень негативный факт для кредитной истории, который практически делает невозможным дальнейшее получение кредитов.

Что такое реструктуризация банковского кредита, когда необходима и в чем заключается

Процедура реструктуризации кредита, полученного в банковской организации, представляет собой изменение кредитного договора.

Данная процедура необходима для:

  1. Уменьшения величины ежемесячного платежа.
  2. Сокращения финансовой нагрузки на должника.

Если сравнивать реструктуризацию с рефинансированием, то ее возможно провести только в том банке, где гражданин получал кредит.

Кроме того, реструктуризацию могут провести при наличии долгов, процентов, пени. Чтобы провести рефинансирование, задолженности совсем не должно быть.

Процедура реструктуризации — это отличная возможность избежать финансовых проблем, возникающих у заемщиков из-за изменения жизни и появлении новых обстоятельств (например, сокращение на работе, увольнение, низкий уровень дохода и т.п.). Даже, если уровень дохода будет уменьшен, заемщик сможет выплачивать кредит, но – в меньшем размере, уже согласно другим условиям договора.

Изменив условия договора, банковские представители и их компании так же, как и заемщик, будут в плюсе. Кредит будет выплачиваться заемщиком, доля просроченной задолженности снизится, а также появится возможность решить вопрос без привлечения судебной инстанции.

Условия реструктуризации и всем ли она доступна

Банк предоставляет возможность изменить условия кредитования в случае каких-либо форс мажорных обстоятельств, возникших у заемщика.

Это могут быть: внезапная болезнь, потеря рабочего места из-за сокращения или увольнения, существенное понижение заработной платы, автомобильная авария и прочее.

Важно понимать, что все эти обстоятельства должны быть временными осложнениями, то есть банку необходимо получить неопровержимые заверения, что заемщик сумеет справиться с ситуацией и полностью оплатить кредит в самом ближайшем будущем. Банкиры люди не очень доверчивые, поэтому должнику необходимо предоставить ряд документов, которые смогут доказать тяжесть положения заемщика и невозможность погашения долга. Банкиры люди не очень доверчивые, поэтому должнику необходимо предоставить ряд документов, которые смогут доказать тяжесть положения заемщика и невозможность погашения долга

Банкиры люди не очень доверчивые, поэтому должнику необходимо предоставить ряд документов, которые смогут доказать тяжесть положения заемщика и невозможность погашения долга.

Помимо заявления о реструктуризации, в пакет документов должны войти — справка об увольнении или трудовая книжка с соответствующей отметкой:

  1. справка с биржи труда или центра занятости;
  2. справка о понижении заработной платы с места работы;
  3. медицинские документы от лечащего врача;
  4. ксерокопии рецептов на дорогие лекарства;
  5. свидетельство о смерти близкого родственника;
  6. документы о потере или разрушении недвижимого имущества;
  7. протокол из полиции в случае аварии и т.д.

При возможности предъявить нужные документы и справки о временной неплатежеспособности у заемщика существенно увеличиваются шансы на согласие процедуры реструктуризации. Но в общем-то положительное решение возможно и при отсутствии документов, если клиент будет достаточно убедителен.

Заявление о реструктуризации, как правило, принимает банк, выдавший кредит, но у заемщика всегда есть возможность обратиться в любой другой банк, условия которого более привлекательны и выгодны.

Как подать на реструктуризацию кредита

Если Вы решили, что реструктуризация Вашего кредита – это единственный выход из проблемной ситуации, незамедлительно обращайтесь в банк с заявлением, в котором важно указать причину невозврата долга и выступить с предложением урегулировать процесс погашения кредита. К нему нужно приложить:

К нему нужно приложить:

  • документы, которые помогут банку идентифицировать личность Вашу и Ваших поручителей;
  • документы, подтверждающие право собственности на имущество (в т. ч. на предмет наличия/отсутствия обременений в Государственном реестре обременений движимого имущества, Государственном реестре вещественных прав на недвижимое имущество).
  • справки, подтверждающие сложные жизненные обстоятельства, которые мешают выполнить вовремя кредитные обязательства. Спектр таких документов очень разный. Среди них могут быть медицинские бумаги (листы временной нетрудоспособности, выписка из медицинской карты); документы, свидетельствующие про болезнь/смерть родственника; копии чеков, подтверждающих большие расходы на лечение или реабилитацию; копия трудовой книжки с записью об увольнении; другие документы, подтверждающие непредвиденные расходы, которые привели к нарушению графика выплат.

Условия и процедура реструктуризации проблемной задолженности

Чтобы оформить реструктуризацию заемщик должен обратиться в финансовое учреждение с письменным заявлением. Каждое обращение рассматривается банком в индивидуальном порядке. Значит, общей схемы и стандартного пакета документов нет. В заявлении желательно подробно изложить причины, повлиявшие на ухудшение платежеспособности. Составить письменную просьбу юристы рекомендуют в двух экземплярах – на втором сотрудник ставит отметку о принятии в работу. При отрицательном решении банка или затягивании ответа заявление можно использовать при обращении в судебные органы.

Шанс получить пересмотр условий выплат увеличится с предоставлением документов, подтверждающих невозможность вносить платежи по кредиту в полном объеме. Подойдет документ об увольнении, справка из центра занятости о постановке на учет, трудовая книжка с пометкой о сокращении, справка из больницы о тяжелой болезни заемщика или близкого родственника, смерти родственника, документ о порче или утрате жилья.

Обращаться с просьбой о пересмотре графика платежей желательно до наступления факта просрочки, что позволит избежать лишних затрат на штрафы и пени, спасет кредитную историю. Не стоит бояться отказа и негативного отношения со стороны кредитора. Банки также заинтересованы в недопущении проблем с погашением у своих клиентов. Это показатель качества кредитного портфеля финансового учреждения. Безнадежная задолженность требует формирования резервов, покрывающих ее из чистой прибыли.

Заявка на пересмотр условий ссуды должна включать сведения о кредиторе, заемщике, кредитном договоре. Кроме документов, подтверждающих ухудшение материального положения, в банк следует предоставить паспорт заявителя, согласие супруга на проведение реструктуризации.

При согласовании пересмотра условий договора по просьбе клиента подписывается дополнительное соглашение, меняется график оплат

Заемщику при подписании новых документов нужно обратить внимание на следующее:

  • нет ли пункта об ужесточении выплат после восстановления платежеспособности заемщика;
  • изменены ли документы на залог;
  • указана ли комиссия за процедуру;
  • все ли условия отражены в дополнительном соглашении.

Виды реструктуризации

Индивидуальный подход к каждому клиенту позволил организациям, выдающим кредиты, разработать несколько способов решения проблемы невозвратных займов. Разновидности снижения долговой нагрузки граждан включают несколько инструментов, позволяющих банкам не только не потерять свои деньги в связи с потенциальным банкротством заемщика, но и заработать дополнительно от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей чистой прибыли.

Виды реструктуризации кредита в различных финансовых институтах не отличаются и являются универсальными. Наиболее лояльный путь решения проблемы – пролонгация (изменение сроков выплаты заемных средств). Если ежемесячное погашение ссуды стало непосильной ношей для клиента, банк может продлить период действия договора.

Результатом этого станет перераспределение суммы основного долга. Обязательный платеж автоматически сокращается

Нужно обратить внимание, что в случае реструктуризации по этой схеме процентная ставка не меняется. Сумма переплаты по кредиту вырастет

Например, займ оформляется на 5 лет. Срок выплаты продлили на 3 года. Ежемесячный платеж стал ниже, но проценты, начисляемые в период пролонгации, увеличили общую переплату.

Иногда клиенты рассчитывают решить проблему долгового бремени другим путем. Часто с такими заявлениями обращаться граждане, оформившие несколько лет назад ипотечные займы в долларах или евро. Резкая смена курсов в 2014 году привела к кризису в сегменте таких жилищных займов. Пересмотр условий договоров с изменением валюты кредита стал единственным способом решения проблемы. Чтобы преломить ситуацию, вмешалось государство. Смена валюты кредита проходит в соответствии с действующим курсом на момент подписания договора.

Иногда вопрос реструктуризации решается в пользу кредитных каникул. Это значит, что клиент временно освобождается от выплаты процентов. Пени в данном случае не начисляется. Причиной проведения процедуры становится потеря гражданином работы на фиксированный срок (от 3 до 6 месяцев). При этом ставки по кредиту не меняются.

Надежным и проверенным клиентам банки всегда идут на уступки и могут списать часть долга при реструктуризации. Это касается начисленных штрафов и пени. Такие ситуации случаются редко, но имеют место.

Самый непопулярный среди финансовых учреждений способ – изменение процентной ставки. Он применяется редко и только в особых случаях.

Так же вас может занинтересовать реструктуризация бюджетных кредитов о которые сейчас пользуются популярностью.

Понятие и способы реструктуризации кредита

Изменение текущих условий заключенного кредитного договора предназначаются для заемщиков, если возникают финансовые трудности в погашении регулярных взносов по графику. Реструктуризация задолженности проводится тем банком, что выдал ссуду. Договоренность с кредитором об изменении условий обслуживания долга направлена на облегчение финансового бремени заемщика.

Само понятие реструктуризации означает пересмотр действующей структуры или процесса. Что касается изменения условий договора займа – меняются основные условия погашения (срок, график, сумма регулярного взноса). Для документального оформления изменений подписывается дополнительное соглашение между заемщиком и кредитной организацией.

Следует понимать, что рефинансирование и реструктуризация – разные понятия. При рефинансировании выдается новая ссуда, за счет которой закрывается старая. Такое перекредитование осуществляется в любом банке, который предлагает соответствующие программы. Реструктуризация же происходит только в том банке, в котором оформлен договор. Если соглашение о пересмотре условий оплат было достигнуто до возникновения просроченной задолженности, это не будет отражено негативным образом в кредитной истории клиента.

Стандартно процедура реструктуризации заключается в увеличении срока действия договора, что снижает размер регулярного взноса, уменьшает ежемесячную финансовую нагрузку. Период действия договора согласовывается с клиентом таким образом, что ежемесячный платеж становится посильным для бюджета. Пропорционально увеличению срока кредита растет итоговая переплата по процентам, что в конечном итоге невыгодно для клиента.

При ухудшении финансового положения реструктуризацию проводят, чтобы на остаток задолженности не начислялись штрафы, пеня и в итоге не была испорчена кредитная история.

Реструктуризация может иметь такие формы:

  • пролонгация срока ссуды на несколько лет, что снизит регулярный платеж, но увеличит переплату;
  • кредитные каникулы по отсрочке выплаты тела кредита, в редких случаях – вместе с процентами на срок до одного года;
  • изменение валюты кредита по курсу, что действует на день подписания дополнения к договору;
  • снижение процента на остаточную задолженность (применяется редко для проверенных клиентов);
  • списание пени, штрафов за просрочку.

Пересмотр условий выплаты задолженности чреват для заемщика итоговой переплатой. Однако выгода процедуры реструктуризации в том, что это наименее травматичный для кредитной истории способ справиться с долговой нагрузкой. Если не проводить реструктуризацию, варианты развития событий таковы:

  • Отказ от оплаты взносов по кредиту приводит к взиманию долга через коллекторские агентства, суды. В счет долга реализуется имущество заемщика. В дальнейшем получить ссуду в финансовых учреждениях становится невозможно.
  • Проведение процедуры банкротства физического лица выгодно при суммах задолженности более полумиллиона рублей. Это затратная процедура, которая требует привлечения грамотных юристов.

Какие нужны документы

Первоначально клиенты подают заявление на реструктуризацию. Причины пересмотра условий должны подтверждаться рядом документов, в том числе:

  • справка о доходах
  • трудовая книжка, подтверждающая факт увольнения
  • документы о недееспособности гражданина
  • свидетельство о рождении ребенка
  • справка о составе семьи
  • согласие супруга/супруги о внесении изменений в договор ипотеки
  • справка о постановке на учет в службе занятости
  • прочие документы, подтверждающие снижение платежеспособности

Реструктуризация кредита не всегда означает появление для заемщика более выгодных условий. Банки неохотно предпринимают шаги, уменьшающие их прибыль. Чаще всего рассматриваются варианты, при которых происходит продление срока кредитования и, соответственно, увеличение общей суммы долга. Таким образом, несмотря на снижение объема ежемесячных выплат, величина долговых обязательств увеличивается.

Но если сложившаяся ситуация не позволяет погашать задолженность своевременно и в полном объеме, рекомендуется все же прибегнуть к спасительным мерам, в том числе попробовать оформить реструктуризацию. Впоследствии при улучшении материального положения досрочные выплаты помогут уменьшить сумму начислений по процентам.

Для чего нужна реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту выгодна двум сторонам финансовых отношений. Плюсы для заемщика очевидны:

  • не возникнет таких проблем как общение с коллекторами или судебные тяжбы;
  • не придется платить штрафы и прочие неустойки за несвоевременное погашение, т.к. процедура реструктуризации в большинстве случаев подразумевает автоматическое их списание;
  • банк обеспечит сохранность положительной кредитной истории.

Подобный банковский механизм нужен для того, чтобы дать заемщику время справиться с возникшими финансовыми затруднениями и максимально восстановить свою платежеспособность. Поэтому, если у вас возникла сложная жизненная ситуация, то худшее, что вы может сделать – это начать скрываться от кредитора. При потере стабильного источника дохода нужно сразу обратиться в банковское учреждение с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. В большинстве случаев сотрудники организации-займодателя готовы пойти на встречу, т.к. для них подобный способ разрешения ситуации имеет больше преимуществ, чем принудительное «выбивание» долга. Выгода банка в вопросе реструктуризации заключается в следующем:

  1. Пролонгация договора обычно влечет за собой общую переплату по долговым обязательствам.
  2. Часто банк занимает такую позицию: «Лучше пусть заемщик заплатит меньше и позже, чем прекратит погашать кредит».
  3. Наличие просроченной или невозможной к взысканию задолженности, как неликвида, негативно сказывается на рейтинге самого кредитора.
  4. Принудительно взыскать деньги с заемщика можно лишь через суд, что влечет за собой финансовые затраты на услуги юристов и временные – на рассмотрение дела в подобной инстанции.

Несмотря на обоюдную выгоду, нужно понимать, что банк может, но не обязан пересматривать изначально оговоренные условия кредитования. Практика показывает, что получению отказа в реструктуризации предшествуют многократные нарушения платежной дисциплины со стороны заемщика.

КАК ОФОРМИТЬ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЮ КРЕДИТОВ?

Реструктуризация долга по кредитному договору в каждой кредитной организации может отличаться в отдельных деталях, однако основные этапы одинаковы. Различия могут заключаться только в документации, требуемой от клиента и во времени ожидания решения. Выглядит она следующим образом:

  1. Должник подает заявление в банк или кредитную компанию с просьбой оформить финансовую реструктуризацию.
  2. Указывает причину, по которой не имеет возможности выполнить предварительно согласованных обязательств.
  3. Ждет ответа кредитора.
  4. Согласовывает следующий порядок уплаты, а также размер квот и стоимость обслуживания.
  5. Подписывает договор реструктуризации

В зависимости от размера долга и вида кредита (банковский кредит, ипотека, кредит онлайн), ответ можно получить сразу или через несколько дней. Но, в то же время, реструктуризация валютных кредитов может потребовать длительного времени ожидания ответа, ведь кредитору нужно проанализировать колебания курса и некоторые другие факторы. Если решение положительное, то есть кредитор соглашается реструктуризировать кредит, согласуются все детали и подписывается договор реструктуризации долга.

Какую схему выбрать?

Выбор схемы для выплат по новому кредитному договору очень важен, ведь в дальнейшем от этого будет зависеть финансовая нагрузка на заемщика. Банковские служащие помогут подобрать схему реструктуризации, подходящую именно Вам.

При этом следует знать, что не всегда банковские служащие будут согласны на реструктуризацию. Может быть один, два, а то и три отказа. Возможно, это делается с целью отсеять тех, кто не очень сильно нуждается в этом. Но не отчаивайтесь, обращайтесь с заявлением снова и снова.

Итак, схема № 1. Она же самая распространенная.

Это увеличение срока кредитования (пролонгация кредита). Например, Вы взяли кредит на 3 года, а продлеваете срок его выплат на 5 лет, при этом банк снижает ежемесячный размер выплаты по кредиту. Но понятно, что заемщик все-таки будет отчасти в проигрыше – в результате общая стоимость кредита вырастет.

Схема № 2.

В течение определенного времени (в среднем до полугода), человек выплачивает не весь долг, а только проценты и комиссию за ведение договора. Это так называемы «платежные каникулы». По их окончании нужно будет возобновить выплаты «тела» кредита и процентов. Такая отсрочка позволяет решить временные проблемы, найти работу, рассчитаться с другими долгами.

Схема № 3.

Банк выдает Вам кредит на погашение просроченных кредитов в нем самом. Банкиры очень неохотно предлагают такой «стабилизационный кредит». При его получении неустойки, начисленные с даты возникновения просроченной задолженности, отменяются. Процентная ставка по новому кредиту будет не ниже первой.

Схема № 4.

Это дифференцированный способ погашения. Он подразумевает оплату кредита разными суммами: большие в начале, маленькие – в конце. На равные части делится не весь долг по кредиту, а только тело кредита, а проценты начисляются каждый месяц на остаток основного долга. То есть уменьшается ежемесячный платеж и сумма возврата по кредиту.

Схема № 5

В редких случаях, чтобы вернуть основные средства, в банке соглашаются списать ваши штрафы и пени (хотя чаще просто продлевают сроки их выплаты). Заемщику со своей стороны придется представить очень веские аргументы, почему это стоит сделать. Также на это идут в том случае, если есть решение суда о признании заемщика банкротом. С 2019 года процедура банкротства физических лиц будет закреплена законодательно.

Есть еще более редкие схемы: конвертация валюты кредита (для валютных займов), снижение ставки по процентам (самый хороший для заемщика, но банки на это соглашаются максимально редко).

Как оформляется

Использование этой возможности осуществляется на основании выполнения последовательных действий:

  • подача заявки на реструктуризацию, причем она может формироваться в свободной форме или может для этого использоваться специальный бланк конкретного банка;
  • подготовка документов, с помощью которых человек может подтвердить снижение дохода или иные причины, по которым он нуждается во внесении корректировок в кредитный договор;
  • обсуждается форма реструктуризации с работником банковского учреждения;
  • ожидается решение банка;
  • если оно является положительным, то вносятся изменения в договор, после чего заемщик может уплачивать кредит по новым условиям.

Оформление реструктуризации сопровождается необходимостью подготовки определенной документации, состоящей из бумаг:

  • паспорт заемщика;
  • правильно сформированное заявление, причем желательно пользоваться образцом, имеющимся в конкретном банке;
  • трудовая книжка, в которой может стоять отметка о том, что гражданин был уволен или сокращен на основном месте заработка;
  • справка о зарплате, которая может подтверждать значительное снижение дохода гражданина;
  • документ, полученный из службы занятости, на основании которого подтверждается, что человек встал на учет в этой организации.

Если заемщик состоит в официальном браке, то дополнительно потребуется получить письменное согласие супруги на реструктуризацию. Нередко банки требуют и другие бумаги при необходимости, если им надо подтверждение тех или иных фактов.

Если банк будет убежден в том, что действительно заемщик является временно нетрудоспособным или не может далее уплачивать платежи за счет значительного снижения дохода, то в большинстве случаев он одобрит изменение условий кредитования.

Когда оптимально обращаться

Оформлять данную помощь от банка желательно сразу после изменения финансового положения заемщика. Например, как только он был уволен, рекомендуется обратиться в банк для получения кредитных каникул. Выполнять это надо до появления просрочек и начисления штрафов.

Такое отношение благосклонно воспринимается разными банковскими учреждениями, так как это говорит о высокой ответственности плательщика. Если нет возможности посетить отделение банка, так как человек попал в аварию и другие причины для этого, то желательно позвонить в банк и объяснить ситуацию.

Как правильно составить заявление на реструктуризацию кредита, расскажет это видео:

При обращении к банку до появления просрочек можно ожидать оперативного одобрения реструктуризации, а также отсутствие штрафов. При этом будут предложены действительно выгодные условия для самого заемщика.

Разновидности реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.

Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.

Кредитные каникулы

Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов. Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику. Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.

Пролонгация срока

В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.

Изменение валюты

Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты. В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования. Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.

Уменьшение процентной ставки

Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.

Чьи кредиты могут быть реструктурированы

У банков есть перечень категорий клиентов, которые могут быть включены в программы реструктуризации. Среди них:

  • уволенные по сокращению или из-за закрытия организации наемные работники;
  • сотрудники, которых работодатель официально уведомил о снижении заработной платы;
  • ИП, чей бизнес понес серьезные убытки;
  • обладатели валютных кредитов, пострадавшие в результате девальвации;
  • пострадавшие в результате стихийных бедствий и крупных аварий.

Принадлежность к любой из перечисленных категорий должна быть подтверждена документально. Принимаются любые официальные документы, но предпочтение отдается утвержденным формам (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справки из центра занятости населения и так далее).

История из жизни«У мужа два кредита – в Сбербанке и «Райффайзене», в этом году у него уменьшили зарплату, а я в декрете. Платить 15 000 в месяц больше не можем.

Муж сходил в оба банка, но нигде даже считать ему не стали: сказали, мол, принесешь справку о понижении зарплаты, тогда предложим отсрочку на полгода. А у него зарплата на 80% – серая, ничего не докажешь. Теперь, видимо, будем другие варианты искать».

Несколько другие правила действуют при рассмотрении реструктуризации для ипотечников. Здесь факторы такие:

  • жилье, купленное в ипотеку, должно быть единственным;
  • чистый доход на каждого члена семьи (без учета платежа по ипотеке) – не более трех МРОТ;
  • нет собственности, которую можно пустить на погашение кредитов (машина, ценные бумаги, недвижимость).
Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий