Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой: основные способы

Ниже приведены основные подходы, при которых вы можете без труда получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой:

Если вы состоите в брачных отношениях, и ваш супруг работает официально, есть смысл оформлять договор именно на супруга. Такой подход целесообразен, если ваш муж (жена) получают гораздо больше, чем вы.
Поскольку банки просят предъявлять справку, подтверждающую уровень доходов в свободной форме, вы можете предъявить не справку, а выписку с собственной банковской карты, на которую регулярно поступают денежные средства. Такой способ подходит для тех, кто работает не официально и получает денежные средства на карту из других источников, например, не только от основного работодателя, но и от заказчиков (если вы занимаетесь фрилансом). Выписку можно получить в своем банке при первом же обращении с паспортом.
У вашего родственника имеется стабильный и достаточно высокий заработок, который подтвержден соответствующими документами? В этом случае вы можете привлечь его в качестве поручителя: в большинстве случаев банки не отказывают в такой просьбе (см. Средняя зарплата в России, в регионах!).
Современные ипотечные программы предлагают гибкие условия кредитования. Это означает, что, если ваш первый взнос составил 40 процентов и выше, вам не потребуется подтверждать уровень своего дохода. Не хватает денежных средств на такой высокий первый взнос? В этом случае вы можете воспользоваться обычным потребительским кредитом, который можно взять в любом банке

Обратите внимание: такой способ хорош только в том случае, если не сомневаетесь в свое платежеспособности и сможете вовремя погасить задолженность.

Способы получения

Возникает загвоздка. Банк в обязательном порядке просит подтверждение того, что кредитор сможет вернуть взятый долг. Для получения ипотеки этим подтверждением является справка о заработной плате. Причём если получаемый потенциальным заёмщиком доход банковскую организацию не устроит, то она вправе отказать в предоставлении жилищного займа.

Для того чтобы предугадать решение банка, желательно заранее узнать, какой должна быть зарплата. Это можно сделать при помощи кредитного калькулятора на сайте организации. Вычислив размер ежемесячных выплат, можно рассчитать, при какой зарплате эти выплаты будут безболезненными для семейного кошелька.

Существует несколько способов, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой. Это:

• увеличение первоначального взноса;
• привлечение созаёмщика;
• привлечение поручителей или предоставление залога;
• участие в льготных программах.

Первоначальный взнос

Условия ипотеки находятся в обратной зависимости от размера первоначального взноса. То есть чем выше взнос, тем ниже процентная ставка, соответственно, ниже ежемесячная плата. Размер первоначального взноса может составлять от 10 до 70% от стоимости приобретаемого жилья. Обычно для выдачи ипотеки достаточно 10–20%.

Бывает так, что для внесения первоначального взноса не хватает денежных средств. Есть 2 пути решения этой проблемы:

1. Взять потребительский заем на недостающую сумму.
2. Использовать материнский капитал.

Потребкредит

Первый вариант необходимо использовать с осторожностью. Во-первых, беря потребительский заем, придётся ежемесячно отдавать определённую сумму и на его погашение, и на погашение ипотеки

Во-вторых, потребительский заем, как и другой любой, отражается в кредитной истории.

Банк перед выдачей любого займа обязательно ознакомляется с ним, при расчёте окончательной суммы учитывает ежемесячные платежи по всем числящимся на заёмщике займам. В итоге он может одобрить по ипотеке меньшую сумму, а не сколько нужно.

Маткапитал

Материнский капитал является хорошим подспорьем в приобретении жилья. Во многих банках существуют специальные жилищные программы с использованием сертификата. Его можно предоставить как первоначальный взнос по ипотеке.

Правда, здесь тоже может быть не всё гладко. Пенсионный фонд одобряет перевод денежных средств на банковский счёт в течение двух месяцев. При неправильном оформлении документов может прийти отказ в выполнении операции.

Этапы, которые необходимо пройти для получения потребительского кредита в банке

Самые небольшие по объемам и финансово лояльные кредитные договора оформляются в наиболее короткий промежуток времени. Наиболее частыми и популярными в этой сфере можно назвать услуги Сбербанка РФ.

1. Чтобы здесь получать небольшие суммы достаточно предоставлять работникам сберегательного банка документы, подтверждающие личность и идентификационный код, который был присвоен органами налоговой инспекции.
2. Ипотечный кредит в сумме не более ста тысяч рублей также предоставляется на основании справки о полугодовом доходе. При этом служащий банка в обязательном порядке предложит более длительный временной промежуток для погашения ипотеки.
3. Получение сумм свыше ста тысяч рублей на осуществление значительно более дорогих покупок требует  необходимого заполнения справок по подтвержденной  форме основного офиса Сбербанка и наличие официального подтверждения рабочего стажа.
4. Альтернативным вариантом справок о доходах является широко известная форма 2-НДФЛ, где указаны все произведенные отчисления налогового типа, получая хороший оклад в «конверте», ни один работодатель не пойдет навстречу собственному сотруднику.
5. Когда пункта Ф 2-НДФЛ является не совсем достаточно, заполнение других документов для потребительского или ипотечного кредита. Например, предоставление двух поручителей с официальными доходами может сделать кредитных экспертов намного более лояльными и уступчивыми по сравнению отношений к тем, у кого есть только официальная зарплата, при этом весьма маленькая.
6. Ипотеку можно назвать принципиально вполне доступной для лиц, кто уже стал клиентами учреждения Сбербанка, предыдущих объемов платежей из чего сформирована отличная во всех отношениях кредитная история.

Решение о предоставлении ипотечного потребительского  кредита принимают в индивидуальном порядке на основании предоставляемых  документов и учета личных данных сведений учета обстоятельств.

Но и при этом, даже получая, небольшую зарплату, это не может явиться  поводом  отказывать себе в покупке значимых во всех отношениях  объектов.

На какую максимальную сумму может рассчитывать потребитель

Собираясь в финансовую организацию за кредитом, то, как потенциальному кредитополучателю следует знать следующее:

• Максимальная сумма, на которую он рассчитывает.
• Формула расчетов ежемесячных платежей, где усматриваются возможные расходы.
• При помощи предварительных расчетов следует определить, насколько заемщик будет безболезненно погашать суммы необходимых траншей. Именно это позволит производить расчет и оплаты без особых трудностей и нарушения платежного режима.

3 вариант – ипотека по двум документам

Россельхозбанк и еще несколько крупных финансовых учреждений РФ предлагают программу под названием «Ипотека по двум документам». Она подходит людям, которые хотят получить ипотеку несмотря на маленькую заработную плату и отсутствие залога. Для оформления ипотеки в россельхозбанке просят предоставить только паспорт и любой второй документ, удостоверяющий личность, на выбор клиента: водительское удостоверение, загранпаспорт, паспорт супруга и т.д.

Если у вас хорошая кредитная история, вы пользовались услугами банка ранее, шансы на получение ипотеки высокие. Потребуется сделать первый взнос не меньше 50% от стоимости на недвижимость и процент на такую ипотеку будет естественно выше, чем по обычной программе ипотечного кредитования. Обычно, на 1,00% ставка увеличена. Залогом выступает приобретенный за счет кредитных средств банка объект недвижимости.

Поиск дополнительного дохода

У каждого из нас есть возможность найти дополнительный источник дохода в свободное от работы время независимо от специальности. Вы можете подрабатывать на дому, брать частные заказы. Например, если по профессии вы педагог, то можете зарабатывать на репетиторстве, юристы – на частных консультациях, парикмахер – принимать клиентов на дому. Даже если вы не обладаете какими-либо навыками, то получить их также не составит труда, вы можете пройти обучающие курсы, благодаря которым вы в короткий срок можете освоить новую специальность. Подработка в интернете тоже альтернативный вариант.

Но проблема состоит в том, что такой вид заработка не будет учтен банком, причина тому – вы не сможете подтвердить его документально, то есть справкой по форме 2-НДФЛ. Этот документ может получить только работник, отчисляющий подоходный налог в бюджет, а неофициальный заработок налогом не облагается. Но если вам удастся получить займ с помощью поручителей и созаемщиков, то платить его однозначно придется вам, а, значит, дополнительный доход не будет для вас лишним.

Кстати, если у вас маленькая зарплата, и она вас не устраивает, то, возможно, стоит подумать о смене места работы. Сегодня с этим не будет проблем, если вы имеете определенный трудовой стаж и образование, то это уже характеризует вас как перспективного сотрудника, составьте резюме и разошлите их в разные компании. Если вы получите хорошее предложение, повремените с оформлением ипотеки на полгода, потом вы сможете предоставить справку о заработной плате с хорошими цифрами.

Какой должна быть зарплата, чтобы дали ипотеку?

Одним из наиболее часто задаваемых вопросов потенциальных заемщиков сотрудникам банка является то, какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку? На самом деле, на этот вопрос однозначного ответа нет и быть не может. В данном случае имеет значение множество факторов:

• Размер кредита, его срок погашения и соотношение между уровнем заработной платы и ежемесячным платежом;
• Кредитная история потенциального заемщика;
• Возможность оформления дополнительного залога.

Это список основных показателей, влияющих на ответ банка при подаче заявки на ипотеку.

Так сегодня, размер официальной зарплаты не является основным условием для получения ипотечного кредита физическим лицам

Финансовые организации страны давно приняли во внимание тот факт, что большинство организаций уклоняются от уплаты налогов путем начисления сотрудникам маленьких зарплат. Оставшаяся часть заработанных средств выдается работникам в виде грантов и премий, на которые налогообложение не распространяется

Как взять ипотеку, если маленькая официальная зарплата?

Когда большую часть заработанных денежных средств физическое лицо получает в конверте, возможность оформить на себя ипотеку все же есть. Значение имеет положительная кредитная история, а так же присутствие дополнительного источника доходов. К примеру, наличие договора об аренде жилья, где потенциальный заемщик выступает в качестве арендодателя.

Необходимо подчеркнуть то, что у всех банков выдвигаются разные требования к необходимому уровню доходов, позволяющему оформить заем на жилье. Средний показатель — зарплата, превышающая ежемесячный платеж на 35-50%. Однако наблюдается и общая тенденция либерализации критериев одобрения ипотеки, так как банки не собираются упускать возможность дохода за счет выдачи денег на жилье физическим лицам и готовы ради этого рисковать. Да и то, в данном случае риски не настолько уж и высоки, ведь отчужденное имущество является залогом, который банк в случае нарушений кредитного договора со стороны заемщика получит в качестве выплаты долга.

Сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку в Сбербанке?

Многие молодые семьи интересуются тем, какая должна быть зарплата чтобы взять ипотеку 1000000 рублей в Сбербанке? Так вот, эта финансовая организация предлагает возможность оформить кредит на недвижимость вообще без подтверждения дохода. Сегодня здесь действует программа «Заем на жилье по двум документам». Но при этом есть условие — первоначальный взнос должен составить не менее, чем 50% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Именно этот факт Сбербанк берет в качестве подтверждения платежеспособности.

Какая сумма зарплаты нужна для получения ипотеки

Однозначно ответить, какая конкретно сумма нужна для получения ипотеки, сходу точно не получится. Необходимый уровень зарплаты рассчитывается из среднемесячного дохода, а для ипотеки учитываются следующие факторы:

• сумма кредитного лимита;
• период кредитования;
• наличие у заемщика обязательных платежей, исчисляемых ежемесячно с суммы дохода (алименты, взыскания по суду, другие кредиты, арендные выплаты и другие).

Факт! Расчет зарплаты исходит от суммы ежемесячного платежа по кредиту. Он не должен превышать 40-50% от дохода. То есть, если ежемесячный платеж по ипотеке составит 25 000 р., то доход (официальный и подтвержденный справками) должен превышать 50 000 р. И это с учетом того, что из дохода не исчисляются другие платежи.

При выдачи ипотеки банк в обязательном порядке привлекает созаемщика по кредиту – второго супруга и (при необходимости) родителей основных заемщиков (если официально маленькая зарплата у семьи). В таком случае, рассчитывается суммарный доход всех созаемщиков.

К примеру! Оля и Коля получают по 25 000 р. (суммарно – 50 000 р.) и платят за арендное жилье 15 000 р. в месяц. Итого, учтенным доходом для расчета лимита по ипотеки считается сумма в 35 000 р. Платеж по ссуде каждый месяц не должен превышать 17 500 р. Если ипотека берется, к примеру, на 20 лет, то пара может рассчитывать на сумму в 1 400 000 р. (не учитывается первоначальный взнос по ипотеке).

Пользуйтесь простым расчетом для определения кредитного лимита. Для своего мы взяли:

• учтенную сумму дохода в 17 500;
• период погашения в 20 лет (240 месяцев);
• процентную ставку в размере 10% в год.

Формула выглядит следующим образом: 17 500*240/(1+10/100*240/12)= 1 400 000 р.

Внимание! Расчет сделан условно. Узнать окончательную сумму кредита можно только в банке после рассмотрения документов.. Зачастую банки сразу же устанавливают сумму необходимого среднемесячного заработка

Обычно это 20-30 тыс. р. для Москвы и Санкт-Петербурга и 15-20 тыс. р. для остальных регионов. Исходя из этого устанавливается и кредитный лимит, естественно, для Московского региона и СПБ он будет выше. В данном случае речь идет о минимальной сумме зарплаты

Зачастую банки сразу же устанавливают сумму необходимого среднемесячного заработка. Обычно это 20-30 тыс. р. для Москвы и Санкт-Петербурга и 15-20 тыс. р. для остальных регионов. Исходя из этого устанавливается и кредитный лимит, естественно, для Московского региона и СПБ он будет выше. В данном случае речь идет о минимальной сумме зарплаты.

Сравните! Во многих банках предлагается получить ипотеку в 15 млн. р. для Москвы и 8 млн. р. для остальных регионов РФ.

Покупка справок для получения ипотечного кредита

Если у клиента не получается воспользоваться программой от банка по ссуде с двумя документами, а также одним из способов получения ссуды даже с низким официальным доходом – начинаются «танцы с бубном». Клиент ищет компанию, которая готова выдать подтверждающую доход справку. При этом подобные фирмы делятся на две категории:

• те, кто предлагает официальное трудоустройство с последующей выдачей справки о месте работе и доходе;
• те, кто откровенно подделывает документы.

При этом первые работают на границе с законом, вторые – занимаются откровенным мошенничеством.

Запомните! Покупая подделанную справку, Вы становитесь участником мошеннического действия.

Какие последствия ожидают того, кто подделывает справки о доходах:

• банк в любом случае перепроверит все бумаги;
• пометит клиента в своей базе как мошенника;
• возможно, поделится такой информацией с другими банками;
• вызовет полицию.

Если устроиться в компанию для получения справки, то возможность получить ссуду все-таки есть, если банк не так тщательно проверяет подданную заемщиком информацию. Другой вопрос в том, будет ли «назначенный» доход достаточным, то же касается и стажа работы.

Получить ипотеку с низким официальным доходом возможно: привлечение поручителей, использование льготных и специальных программ, предоставление альтернативных источников зарплаты и обращение к кредитным брокерам – использование одного из таких способов (или нескольких в совокупности) делает получение ссуды возможным.

Возможно ли это

В настоящее время нередко работодатели с целью оптимизации налогов выплачивают минимальные заработные платы или же вообще не оформляют сотрудников в штат. С одной стороны, таким способом можно снизить расходы и за счет сэкономленных налогов увеличить заработную плату. Но, с другой стороны, с такой оплатой труда работникам сложнее оформить кредит на крупную сумму, в том числе ипотеку.

Однако отечественные банки существуют в тех же экономических реалиях, что и их потенциальные клиенты. Некоторые финучреждения разработали специальные программы кредитования, где учитывается, что клиент получает больше, чем указано в его справке о доходах, или может быть вообще официально не трудоустроен.

Перед тем как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, необходимо проанализировать свои реальные доходы и определиться, есть ли возможность в течение долгих лет добросовестно выполнять все обязательства перед банком. Возможно, заработной платы действительно недостаточно, чтобы обеспечить одновременно погашение кредита и приемлемый уровень жизни семьи. В таком случае не рекомендуется брать заем, ведь через некоторое время можно испортить свою кредитную историю просрочками и в итоге продать недвижимость. Кроме того, в этом случае заемщик теряет значительную сумму: он заплатил за оформление, погасил часть кредита и процентов, но все равно не смог выполнить свои обязательства.

Главным отличием ипотеки без информации о доходах является более высокая процентная ставка по сравнению с займом, предусматривающим полный комплект документов. Это связано с тем, что банк не может полностью проанализировать уровень доходов заемщика и установить его платежеспособность. Тут возникает несколько вариантов, как взять ипотеку с маленькой зарплатой.

В какой банк лучше обратиться

Существует несколько банков, в которые стоит обратиться при оформлении ипотеки:

1. ВТБ 24. Банк предоставляет своим клиентам программу под названием . В этом случае не потребуется подтверждать свой доход, достаточно представить паспорт гражданина РФ, а также страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (ССОПС).
2. Дельтакредитбанк. Чтобы получить заем, достаточно представить сотруднику кредитной организации паспорт гражданина РФ, а также заполненное заявление.
3. Россельхозбанк. Не требуется подтверждать свои доходы в том случае, если сумма займа не более 60% стоимости недвижимости. Заемщику нужно представить сотруднику кредитной организации лишь свой паспорт гражданина РФ, а также иной документ, подтверждающий его личность ().
4. Сбербанк. Не требуется подтверждать свои доходы в том случае, если заемщик сразу же погашает половину стоимости недвижимости. Также минимальная сумма займа составляет 300 тыс. рублей, а процентная ставка по нему от 12%.

Как получить ипотеку при низком официальном доходе

Даже при наличии низкого официального дохода заемщик может доказать банку свою платежеспособность. Для этого существует несколько способов.

Справка по форме банка

Чаще всего проблема заемщика заключается в том, что официальный налогооблагаемый доход намного ниже фактической заработной платы. В этой ситуации банки предлагают клиентам заполнить справку о доходах по форме, установленной кредитной организацией, которая отражает реальную картину.

Поскольку справка не является официальным документом, банк будет проверять достоверность информации, чтобы исключить вероятность подделки.

Дополнительный доход

Если заемщик получает дополнительный доход, он может предоставить в банк документы, подтверждающие его наличие. Что будет служить доказательством:

• справка о размере получаемой пенсии;
• документы о трудоустройстве по совместительству;
• налоговая декларация, подтверждающая предпринимательскую деятельность;
• договор аренды жилого помещения, принадлежащего заемщику;
• авторский договор на использование интеллектуальной собственности;
• гражданско-правовой договор на оказание услуг за вознаграждение.

Доходы, полученные от инвестирования в ценные бумаги, купли-продажи валюты, государственные пособия, проценты от размещенных депозитов косвенно подтверждают финансовое положение заемщика, но не учитываются при расчете постоянного дохода.

Привлечение созаемщиков

Чтобы оформить ипотеку, заемщик может привлечь созаемщиков, уровень дохода которых будет достаточным для получения одобрения банка. Созаемщиков может быть несколько – банки разрешают включать в договор до 3-4 человек.

Увеличение первоначального взноса

Если заемщик вносит больше, то размер кредита уменьшается, а значит, и небольшого дохода может хватить для получения одобрения. Где взять деньги, чтобы увеличить первый взнос:

• Накопить. Оформление ипотеки можно отложить, чтобы за этот период накопить недостающую сумму. Если откладывать сумму не меньше предполагаемого ежемесячного взноса, можно заодно проверить, не будет ли финансовая нагрузка слишком большой.
• Использовать материнский капитал. Средства, выделяемые по сертификату, можно использовать как для погашения основного долга по уже имеющемуся кредиту, так и для внесения первоначального взноса.
• Оформить потребительский кредит. При маленькой зарплате это делать бессмысленно – финансовая нагрузка с учетом ипотеки может оказаться неподъемной. Но если есть дополнительные или неофициальные доходы, этот способ может подойти.

Ипотека по двум документам

В банках существуют программы, позволяющие взять ипотечный кредит по двум документам, при этом предоставлять письменное подтверждение дохода и трудоустройства нет необходимости. Но это не значит, что банк не будет проверять платежеспособность заемщика. В первую очередь данные будут уточняться у работодателя, указанного в анкете. Кроме этого, сведения могут сопоставить с выпиской об отчислениях в Пенсионный Фонд. В этом случае скрыть размер официального дохода не получится.

Льготные программы

Государством предусмотрен ряд льготных программ, которые разработаны, в том числе для заемщиков с небольшим доходом. При этом можно получить льготную ставку, благодаря чему уменьшится платеж, или закрыть за счет государства часть кредита. Кто может оформить льготную ипотеку:

• семьи, имеющие детей;
• молодые семьи, в которых супругам не исполнилось 35 лет;
• военнослужащие;
• лица, нуждающиеся в улучшении жилищных условий;
• сотрудники бюджетных организаций, в том числе врачи и учителя;
• молодые ученые и специалисты.

Существуют федеральные и региональные программы. Перед обращением за ипотекой стоит узнать требования, предъявляемые к участникам.

Какие банки дают ипотеку гражданам с низким доходом?

Многие кредитные учреждения идут навстречу своим потенциальным клиентам и сотрудничают с ними без предоставления последними справки 2-НДФЛ.

Итак, ипотечный кредит без справки о доходах выдают:

• Сбербанк России. Без подтверждения доходов банк предоставляет заемщикам ипотеку в размере до 8 миллионов рублей для жителей регионов и до 15 миллионам рублей для жителей двух столиц страны. Главным условием одобрения такой заявки является возможность внесения первоначального взноса клиентов в размере 50% стоимости жилья. Если клиент не располагает такой денежной суммой, он может привлечь созаемщиков в количестве до 3 человек.
• Россельхоз банк. Взять в ипотеку без подтверждения дохода в Россельхоз банке можно вторичное жилье, дома или квартиры в новостройках. При этом нужно будет лишь представить два документа заемщика и внести на счет банка 40% стоимости нового жилья. Сотрудничество с банком может продолжаться до 25 лет кредитования. Ставки по кредиту часто меняются, но регулярно обновляются на официальном сайте банка.
• Альфа банк. Стать обладателем ипотеки этого кредитного учреждения можно при предоставлении паспорта и страхового свидетельства. Обязательным условием сотрудничества является 50% первоначальный взнос по кредиту.
• Дельтакредит банк. Здесь можно оформить ипотеку вообще по одному только паспорту. Но нужно будет также заполнить анкету-заявление. Первый взнос по ипотеке – 40%.
• ВТБ банк. «Победа над формальностями» — ипотечная программа банка по предоставлению займа по двум документам. Банк может выдать суммы до 30 миллионов рублей сроков на 20% при внесении 40% от суммы имущества.
• Газпром банк. По двум документам банк выдает ипотеку только на приобретение квартиры суммой до 45 миллионов рублей. Срок кредитования может быть установлен до 30 лет, но обязательно нужно внести 40% от оценочной стоимости квартиры.

Это неполный перечень банков, готовых ссужать клиентов на упрощенных условиях. Это лишь наиболее надежные кредиторы и наиболее выгодные предложения. Можно направлять заявки сразу во все банки и после одобрения подбирать самое подходящее предложение.

На рынке представлено огромное число льготных ипотечных программ и программ, специально рассчитанных на данную категорию населения. Не нужно бояться отказа банка, нужно лишь правильно подобрать подход к сотрудничеству.

Расчет суммы ипотеки по зарплате

Предварительные расчеты потенциальные заемщики могут произвести самостоятельно, для этого нужно:

1. Узнать размер прожиточного минимума в своем регионе. Для различных городов он отличается. Уровень регламентирован органами местного самоуправления, поэтому необходимо обращаться только к официальным данным.
2. Учесть всех членов семьи и иждивенцев.
3. Знать приблизительный размер платежа по кредиту.

Последний пункт – изменяемый. Чем продолжительнее действие договора, тем меньше ежемесячная финансовая нагрузка на семейный бюджет. Иными словами, при недостаточном доходе достаточно взять ипотеку не на 10 лет, а на 15 или 20. При наличии свободных средств заемщики всегда могут погасить долг досрочно (частично или полностью). Сегодня банки не ограничивают клиентов в части сумм или сроков, внести на счет можно 1000 рублей, 100 рублей или 10 000.

Можно использовать специальный сервис – онлайн-калькулятор. Он доступен на каждом сайте банка.

Достаточно указать уровень зарплаты или совокупный доход заемщика и созаемщиков, перейти во вкладку «Расчет по доходу». Система автоматически рассчитает сумму кредита, минимальный первоначальный взнос, размер ежемесячного платежа.

Вывод: взять ипотеку с низкой официальной зарплатой или без нее можно, но при наличии высоких фактических доходов. Исключением станут те случаи, когда физическое лицо продает имеющуюся квартиру, внося эти деньги в счет первого взноса. Имея на руках крупную сумму, перекрывающую 30-50% от стоимости нового жилья, клиенты попадают под действие ипотечных программ «По двум документам» и могут не подтверждать заработок, трудоустройство.

Если клиент не имеет нужного уровня дохода, то банк ипотеку не одобрит по причине неплатежеспособности. Фальсифицировать документы не рекомендуется – это нарушение закона. Лучший вариант – найти созаемщиков. Банк учтет заработок каждого участника договора, а решение может быть положительным.

Дадут ли ипотеку с серой зарплатой? Ответы на все вопросы в следующем видео:

Фев 9, 2019

Созаемщики или поручители?

Клиент с маленькой зарплатой вправе рассчитывать на ипотечный кредит, если найдет обеспеченных граждан, согласных выступить созаемщиками либо поручителями.

Созаемщиками могут выступать, как правило, до трех платежеспособных и дееспособных лиц, не имеющих судимостей и других проблем с законом, а также не обремененных иными обязательствами перед банками и другими кредиторами.

На роль созаемщика подойдет не только родственник лица, нуждающегося в ипотеке. Причем статус созаемщика не делает данное лицо автоматически дольщиком приобретаемой недвижимости и не дает ему иных прав собственника (владельца).

Поручителями по ипотеке выступают одно-два лица, иногда их наличие является обязательным условием согласия банка выдать кредит на недвижимость.

5 вариант – предоставление залога

Приобретаемая недвижимость будет находиться под обременением до окончательной выплаты кредита и банк не потеряет деньги. Дополнительный залог может стимулировать кредитный отдел вынести положительное решение. Это может быть квартира, земельный участок или дом, ценные бумаги или драгоценности, автомобиль или помещение коммерческого назначения.
Согласится банк принять залог, чтобы выдать ипотечный кредит человеку с маленькой заработной платой или нет, зависит от внутренней политики банка. Если вместе с этим сделать хороший первый взнос и иметь хорошую кредитную историю, шансы высоки.

Каким из вариантов воспользоваться, чтобы оформить ипотеку, выбирать вам. Мы рекомендуем привлекать созаемщиков и оставлять накопления, чтобы сделать крупный первоначальный взнос, это помогает взять ипотеку с низкой официальной зарплатой. Ниже предлагаем видео с советом профессионала на рынке недвижимости.

Государственные программы

В нашей стране малоимущим, многодетным семьям, молодым специалистам, военнослужащим доступны жилищные кредиты с государственным субсидированием и прочие меры государственной поддержки. Зачастую данные программы проводятся на региональном уровне, то есть по инициативе местных властей. Поэтому для начала выясните, есть ли в вашем регионе какая-либо программа, то вы можете ей воспользоваться.

Даже если таких программ нет или вы не соответствуете ее параметрам, то есть и другие варианты – использование регионального и федерального материнского капитала при рождении детей. Кстати, после покупки жилья в ипотеку вы можете воспользоваться налоговыми вычетами и вернуть часть потраченных процентов и 13% от стоимости жилья до 2 млн рублей, что частично компенсирует ваши расходы.

Итак, подведем итог, маленький доход не приговор и даже с ним можно оформить ипотечный кредит, несмотря на то, что сделать это будет гораздо сложнее. Кстати, ведь недостаточно просто взять ипотеку, ее придется полностью выплатить, в противном случае придется передать жилье банку

Поэтому задумайтесь об увеличении уровня дохода, найдите вторую работу, на которую, кстати, можно устроиться официально, и обращайте внимание, на то, чтобы платежи по ипотеке не превышали половины вашего заработка

Как выбрать банк

Это серьезный вопрос, решать который необходимо взвешенно, исключая спешку. Информации и отзывов о каждом банке много в сети, на официальных страницах и форумах. Так можно выбрать несколько вариантов. Затем подготовить пакет документов. Основной из них – это справка о доходах, в которой обязательно присутствуют:

• претендент должен работать на одном месте не менее полугода;
• ежемесячный должен быть больше ежемесячных взносов;
• в справке указать реквизиты своей организации и ее руководителя, по которым может связаться служба безопасности банка;
• справка только с мокрой печатью;
• на справке указано, для какого банка она предоставляется.

При нормальном отношении руководства предприятия, таких справок можно взять столько, сколько необходимо. Главное, чтобы совпадало наименование банка. Многие предприятия выдают зарплаты в конвертах. Понятно, что этого никто указывать в справках не будет. Такая практика существует из проблем с налогообложением и если факт будет выявлен, то это грозит руководству большими штрафами. Никто не станет рисковать, ради вашей ипотеки. Хотя банки не используют подобные данные в корыстных целях, никто ничего проверять не будет, но руководство вашего предприятие не пойдет на выдачу справки с указанием зарплаты, полученной в конверте.

Как подтвердить дополнительные доходы

Если у членов семьи есть официальные доходы помимо заработной платы на основной работе главы семьи, они подтверждаются документально без труда:

• зарплата на работе по совместительству – такой же справкой 2-НДФЛ, как с основной работы;
• пенсия – справкой из тер.отделения Пенсионного фонда РФ;
• студенческая стипендия – справкой из вуза;
• доход от ценных бумаг – выпиской из реестра акционеров либо справкой от брокера;
• доход от сдачи в аренду недвижимого (загородный дом, гараж и др.) либо движимого (автомобиль) имущества – копией договора аренды и расписок в получении денег от арендатора;
• алименты, социальные пособия, декретные деньги и другие источники – соответствующей справкой.

Неофициальные заработки на фрилансе или иной работе без оформления трудовых отношений можно легализовать, подавая в конце года налоговую декларацию и уплачивая с заработка 13-процентный НДФЛ. Копия декларации, подписанной должностными лицами налогового ведомства, послужит весомым подтверждением полученного дохода.

Если вознаграждение за такой труд заказчики услуг (работодатели) перечисляют на банковскую карту, подтвердить доход позволит выписка по карте. Совсем хорошо, если банком-эмитентом является та же финорганизация, в которой клиент собирается брать ипотеку.

Работник с маленьким «белым» заработком может попробовать договориться с работодателем о справке 2-НДФЛ, в которой указан полный реальный размер вознаграждения за труд. Ведь этот документ предназначен исключительно для кредитной организации, которая не станет передавать полученные сведения в налоговую инспекцию.

Небольшая зарплата не приговор!

Односложно ответить, дадут ли ипотеку, если маленькая официальная зарплата, невозможно

Для банка будет важно оценить финансовые возможности конкретного человека и его фактическую готовность выполнять взятые обязательства

Чаще всего нижняя планка заработка фиксируется на отметке 25-30 тысяч рублей. Но если для Москвы и крупных городов такую зарплату и можно назвать скромной, то в регионах подобный заработок считается вполне приличным, поэтому банковское отделение в небольшом городе может дополнительно снизить стандартный порог минимального заработка.

Важно понимать, что заработок является хоть и важным, но не единственным критерием. Если человек с хорошими доходами брал кредит, но при этом регулярно нарушал правила, задерживал внесение ежемесячного платежа, накопил долги, что в итоге ухудшило его кредитную историю, то банк вполне может отказать

И даже приличной зарплатой убедить банкиров изменить решение будет сложно.

Охотнее дают в долг даже при скромных доходах тем, кто:

• трудоустроен в государственной организации;
• получает ежемесячную пенсию;
• не имеет иждивенцев и не обременен алиментными обязательствами.

Позиция кредитора

Сразу стоит сказать, что официальная заработная плата играет решающую роль при выдаче крупного кредита, маленький доход – это первый повод для отказа. Но коммерческие банки пытаются извлечь выгоду с каждой сделки, а постольку, поскольку ипотека – это кредит залогом приобретаемого имущества, то кредитор ничем не рискует, что уже дает обладателям низкого заработка надежду на положительное решение.

В некоторых банках есть программы по ипотечному кредитованию со сниженной ставкой, они специально рассчитаны на ту категорию населения, которая не может в силу низкого уровня дохода обеспечить себя жильем. Например, в Сбербанке есть программа для молодых семей, с минимальной ставкой от 11,25%, аналогичные программы действуют в других банках, внимательно изучите рынок банковских продуктов, чтобы выявить предложения с минимальными ставками.

Совет заемщикам, выбирайте банки, которые предлагают ипотеку с аннуитетной системой расчетов, когда выплаты осуществляются равными долями на протяжении всего периода кредитования, это позволит благополучно возвращать займ даже со скромным доходом.