Национальная платежная система, а вы будете ей пользоваться, почему?

Зачем нужна НПС?

Она является неотъемлемой частью финансово-экономической структуры любой страны. Причиной создания собственной системы платежей в России является приостановка обслуживания карт системами Visa и MasterCard на целую неделю в марте 2014 года из-за введенных санкций США. После этого деятельность по обслуживанию карт все же возобновилась, но уже никто не мог дать гарантий, что это не повторится. Поэтому создание отечественной обслуживающей системы является вполне логичным шагом для развивающейся страны. Она позволит обрабатывать все операции прямо в стране, и личные данные владельцев карт не будут уходить за границы РФ.

Таким образом, отечественная ПС призвана обеспечить оборот денег в стране, управление общей денежной массой, регулирование курса рубля и удешевление расчетных услуг.

Время – деньги

Аналитик MFX Broker Сергей Некрасов напоминает, что высокопоставленные лица в РФ обещают, что система может начать работать уже летом 2014 года. по его словам, основная проблема, которая будет решена, это уход от зависимости на внутреннем рынке от чужих иностранных платежных систем. Имея ввиду УЭК, он подчеркивает, что данная карта будет функциональнее, чем просто банковская карта, поскольку ее можно будет использовать не только как средство для платежей, но и средство для идентификации (паспорт, водительские права и т.д). “Сложности могут возникнуть при использовании подобных карт за границей, однако и это можно решить через процессинг”, – уверен эксперт.

“Хотелось бы уточнить, что для предпринимателей сейчас сложная ситуация – в любой момент можно потерять средства, “зависшие” в западных платежных системах. Поэтому многие бизнесмены, в том числе и в интернете, сегодня либо приостановили прием платежей такого типа расчетов, либо принимают только предоплату”, – заявил адвокат компании “Налоговик” Антон Соничев.

Но в будущем, по его мнению, НПС могла бы вообще упростить расчеты в интернете, позволяя заплатить любому продавцу любыми электронными или безналичными средствами, не прибегая к услугам обменников электронных валют. “И, похоже, этот вид бизнеса (обменные площадки) ждут большие перемены”, – ожидает Соничев.

Субъекты НПС.

Субъектами являются учреждения, обеспечивающие работу по переводам, услугам платежной структуры и агентской группы. Одно учреждение может вступить в состав различных платежных сообществ и выполнять сразу несколько задач в рамках одного.

Основную роль в российской ПС играет оператор, который обязан излагать правила работы системы, организовывать контроль за всеми другими участниками, набирать операторов услуг, вести списки членов ПС и деятельность по управлению рисками, рассматривать все споры. Должность оператора правомерна занять кредитная (или некредитная) организация.

Все электронные расчетные операции контролирует оператор по электронным расчетам.

Следующими субъектами ПС являются операторы платежной структуры. К ним относятся расчетные, клиринговые, операционные и платежные отделы.

Операционный отдел должен обеспечивать функцию общения между банками для своевременной доставки информации, а также он несет ответственность за некачественное выполнение услуг.

Клиринговый отдел ответственен за безналичные расчеты между банками. Он отвечает за расходы (убытки), которые может понести участник ПС из-за предоставления услуг клиринга несоответствующего уровня.

Расчетный отдел обрабатывает все платежные распоряжения участников национального платежного сообщества, списывает и зачисляет деньги со счетов. Если оператор является некредитным учреждением, то расчетный отдел берет на себя функцию оператора платежной системы в рамках управления рисками, обеспечения защиты денежных переводов и бесперебойности работы всей структуры.

Должность операторов по денежным переводам могут занимать только кредитные учреждения, которые занимаются переводами денег на законном основании, ЦБ РФ и Внешэкономбанк. Они могут также собирать банковскую агентскую группу для поиска клиентов на выдачу или принятие денежных средств, предоставления электронных средств платежа. Операторы по переводу контролируют соблюдение правил по безопасности информации и отправляют отчетность в ЦБ обо всех случившихся инцидентах.

Участники НПС «Мир» и ее распространение

По итогам 2017 года участниками НПС «Мир» выступали 382 финансово-кредитных учреждения.

Из их числа:

  1. 122 финансовых института выступают эмитентами карты МИР.
  2. 362 организации – обслуживают ее на базе своих банкоматов и платежных терминалов.

На конец 2017 года на территории России действовало более 193 тыс. банкоматов и порядка 2 млн. POS-терминалов, на базе которых осуществлялось обслуживание платежных карточек МИР, каковых до этого момента российскими банками было выпущено более 11 млн.

К 2018 году было подписано несколько соглашений с такими международными компаниями, как MasterCard, UnionPay, Japan Credit Bureau и American Express. На их основе в скором времени начнут выпускаться совместные карты, которые в России будут работать как МИР, а за рубежом – как карты соответствующих платежных систем.

В настоящее времяведутся переговоры о возможности использования карточек «Мир» в Армении, странах ЕАЭС, Турции и Таиланде.

Перспективными направлениями развития НПС «Мир» выступают:

  • Обеспечение получения физическими лицами бюджетных выплат на счета, непривязанные к конкретным банкам, а также на карты МИР (ст. 30.5 № 161-ФЗ).
  • Развитие масштабного кешбэк-сервиса на базе платежной системы.
  • Внедрение во всех социальных картах москвичей расчетного приложения МИР (исполнитель проекта – банк ВТБ).

Карты МИР имеют реальную возможность оградить финансовую системы России от геополитической ситуации. Однако высокая стоимость их оформления и малое число обслуживающих банкоматов и платежных терминалов на периферии.

Сопутствующие проблемы

Константин Корищенко обращает внимание еще на несколько важных моментов. Прежде всего, это переход от карт с магнитной полосой к ЧИП-картам

“Не секрет, что более 80% выпущенных сегодня карт связаны с зарплатными проектами, а до последнего времени считалось, что магнитные карты намного дешевле чиповых. С учетом внедрения новых технологий эта оценка меняется, но большой объем уже выпущенных магнитных карт еще несколько лет будет сохраняться. Выпускать российское оборудование для работы с такими картами нецелесообразно, следовательно мы будем зависеть от западных поставок техники для работы с такими картами. Да и для чипового поколения карт большого выбора банкоматов и POS-терминалов российского производства пока не наблюдается”, – отмечает эксперт.

Также он говорит о платежной системе в целом: “Карточная платежная система (или системы) является ключевым элементом розничной системы платежей любой страны. Но не следует забывать, что она не “парит в воздухе”, а связана с общей платежной системой страны (SEPA-TARGET2 в Европе или СHIPS в США). В России аналогом данных систем является БЭСП, которая могла бы, но пока не реализует эту возможность в полной мере, выступить надежным фундаментом для построения национальной карточной системы. Есть еще рублевые расчеты за рубежом, которые сегодня не слишком развиты, но развитие которых по мере расширения использования рубля во внешних торговых и финансовых будет оказывать поддержку и операциям с картами

Здесь важно избежать рисков, связанных с использованием иностранных технических и финансовых посредников, таких как SWIFT или CLS-банк. Это весьма уважаемые и высокотехнологичные институты, но в силу своих доминирующих позиций на рынке они сейчас на порядок более развиты, чем любой, пусть даже потенциальный, российский конкурент”

“Мы живем в эпоху “победившего интернета”. И не следует забывать, что карты были изобретены, как средство, прежде всего, для оффлайн транзакций. Сегодня бурными темпами развиваются различные варианты онлайн-платежных средств: электронных денег и интернет-ориентированных платежных сервисов, и мы, как страна, вступившая в гонку банковских технологий с некоторым опозданием, имеем одно несомненное преимущество. Возможно, сейчас самое время осмотреться по сторонам, выбрать лучшие технологические решения и направить основные усилия на развитие, прежде всего, онлайн-сервисов, при этом поддерживая на необходимом уровне традиционный карточный бизнес”, – резюмировал Корищенко.

Из чего выбирать?

Какие же существуют варианты создания НПС? Финансовый аналитик Lionstone Investment Services Александр Гришанов подчеркнул, что окончательно еще не принято решение о том, будет ли система создаваться с нуля или на основе существующих разработок. Здесь основной претендент – платежная система “Про100”, где главную роль играет Сбербанк. По его словам, основная проблема всех существующих платежных систем (за исключением Visa и MasterCard) – низкая популярность и необходимость значительных затрат банков-участников на подключение и адаптацию процессов. “Покрыть эти затраты логично за счет комиссий за обслуживание, но они не могут превышать уже существующие тарифы лидеров, а это не так просто достичь. Соответственно остается лишь путь субсидирования развития НПС со стороны государства, а также использование административного ресурса, – полагает аналитик. – Цель НПС – обеспечить платежи по картам в любом уголке страны, при этом вся информация и прибыль от проведения транзакций также остается в пределах государства. Аналогичным образом функционирует китайская UnionPay, и сегодня эти карты уже принимаются и за пределами Китая. С учетом того, что выпустить несколько карт для клиента не составляет проблем, то оптимальным выглядит следующее решение: одна карта НПС для расчетов внутри страны, а для остальных операций – карты международных платежных систем”.

Аналитик Инвесткафе Михаил Кузьмин называет наиболее вероятным вариантом создания Национальной платежной системы развитие уже существующих наработок. Он также приводит пример проект Универсальной Электронной карты, где основной платежной системой является “Про100”. Также есть локальная платежная система “Золотая Корона” и некоторые другие варианты. Однако на данный момент, по мнению Кузьмина, наиболее логичным представляется развитие системы “Про100″. Он считает, что, скорее всего, дополнительно в капитал новой платежной системы может войти большое количество банков, которые будут как владельцами НПС, так и ее основными разработчиками”.

О предпочтительности создания НПС на основе УЭК говорит и аналитик MFX Broker Сергей Некрасов: “Для максимальной защищённости электронной платежной системы лучше всего использовать систему, подконтрольную правительству. Вероятнее всего, она будет строиться на основе уже разрабатываемого проекта универсальных электронных карт. Скорее всего, национальная платежная система будет создаваться под эгидой правительства, а не Центрального банка”.

“ChinaUnionPay потребовалось около десяти лет, чтобы получить массовое распространение, – подчеркнул Антон Сороко. – Тут есть два варианта – создание независимой (или выкуп) системы, которая будет контролироваться ключевыми российскими банками или использование уже существующих разработок, например, “Про100″ Сбербанка, что будет менее затратно, но приведет к недовольству других кредитных организаций. Мне лично больше нравится первый вариант, хотя он и более затратный, да и менее вероятный. Скорее всего, дальнейшее укрепление позиций Сбербанка не будет воспринято правительством как негатив”.

Некоторую ясность в вопрос внес адвокат компании “Налоговик” Антон Соничев. По его словам, НПС планируется как самодостаточная замкнутая система, хотя и интегрированная (в идеале) в глобальную процессинговую сеть: “Единый процессинговый центр будет создан не в самом ЦБ РФ, а как самостоятельная структура, в которой все банки будут равными и полноправными участниками. Когда юридически и технически для этого все будет готово, тогда можно будет оценить и то, насколько удобно и затратно будут проводиться платежи внутри НПС. Пока же, на мой взгляд, говорить об этом рано”.

Как устроена НПС

Ключевую роль в национальной платёжной системе играет оператор (НСПК), устанавливающий правила работы системы и контролирующий их исполнение участниками.

Субъектами НПС являются расчётные, операционные, клиринговые и платёжные отделы. Расчётные отделы реализуют платёжные распоряжения участников НПС, производят списание / зачисление денежных средств со счетов / на счета. Также на них возлагаются функции оператора управления рисками, обеспечения безопасности денежных переводов и штатной эксплуатации всей структуры. Операционные отделы осуществляют взаимодействие между банками для своевременной передачи информации. Клиринговые отделы отвечают за проведения безналичных межбанковских расчётов. Функции операторов денежных переводов выполняют уполномоченные банки, ЦБ РФ и ВЭБ.

Главная цель создания НПС – обеспечение независимости обработки операций по банковским картам от западных процессинговых центров. Полноценная работа НПС началась в 2015 году. Через неё начали совершаться все транзакции по картам МИР, к выпуску которых приступили некоторые российские банки.

Особенности платёжной системы России

Несмотря на то, что НПС является российской платёжной системой, она не является изолированной от внешнего мира. Так, через неё осуществляются внутрироссийские транзакции по картам международных систем Visa и Mastercard, которые создали процессинговые центры на территории России. НСПК МИР и Mastercard заключили соглашение о выпуске кобейджинговых карт МИР-Maestro, пригодных для использования как внутри России, так и за её пределами.

Государство проводит активную политику по поддержке и развитию платёжной системы РФ, однако некоторые эксперты обозначают такой подход «навязыванием» и ограничением свободы потребителей (пользователей). Так, предполагается, что на обслуживание через НПС будут переведены работники бюджетной сферы и пенсионеры, первые – до 1 июля 2018 года, вторые – до 1 июля 2020 года.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий