Звонят коллекторы по чужому кредиту (долгу): что делать и куда жаловаться

Звонки родственникам

Это один из способов психологического воздействия и морального давления на должника. Законодательно такие действия оправданы только в нескольких случаях:

• заемщик скончался, а его наследник вступил в права наследования;
• родственник неплательщика – супруга или супруг;
• близкий человек – поручитель.

Имеют ли право коллекторы звонить родственникам должника в остальных случаях? Нет. Если «собиратели» достают уведомлениями супругу или супруга, то их действия правомерны только тогда, когда это решил суд. На руках у представителей взыскательных организаций должно быть вступившее в силу решение суда и никак иначе. В остальных случаях придерживаться той линии поведения, что описана выше.

Но это не всегда помогает, и снова коллекторы звонят родственникам. Что делать в таких случаях? Предупредить и даже пригрозить обращением в правоохранительные органы с жалобой на вымогательство и преследование. Естественно, желательно еще и разыскать горе-родственника, который задолжал по кредиту, чтобы вразумить его. Или материально помочь, потому что достали звонить из банка – что делать каждый решает уже сам.

Это же касается случаев, если звонят из банка по кредиту родственника – его можно разыскать самостоятельно. Можно, но не обязательно! И при этом «собирателям» или самому банку платить никто, кроме заемщика или поручителя, не обязан. А на банковскую организацию можно написать жалобу, если преследование не прекратится.

Вопросы законности коллекторских звонков

«Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам» (ФЗ № 353, ст.12, п.1), то есть коллекторы получают те же права, что и банк. Звонки по адресу становятся легитимными. Звонки по чужим долгам (если задолженность не перешла на ваше имя – см. последние пункты данной статьи) незаконны.

Чем оперировать?

• ст. 137 УК РФ – вмешательство в частную жизнь (при многократных звонках в разное время суток);
• ст. 129 УК РФ – клевета (если долг вам не принадлежит, а говорят, что принадлежит);
• ст. 179 УК РФ – принуждение к уплате чужого кредита, т.е. к совершению сделки (при угрозах уничтожить или повредить имущество, при угрозах насильственной расправы);
• ФЗ № 230, ст.4, п. 5, согласно которому звонки законны, если «третьим лицом не выражено несогласие на осуществление с ним взаимодействия» со стороны кредитора (в данном случае коллектора) (ситуация, когда вы попросили не беспокоить звонками, но вас не послушали).

Куда жаловаться, если звонят по чужим долгам:

• выясните наименование агентства, из которого вам звонят, должность звонящего и его ФИО, после чего пишите жалобу в эту организацию;
• выясните, из какого банка произошла передача информации коллекторам, и напишите жалобу в этот банк;
• обратитесь также в ЦБ РФ;
• напишите заявление в полицию (но это малоэффективно, поскольку органы власти не очень любят подобные дела);
• обратитесь в прокуратуру (вот это очень эффективно: прокуратура не игнорирует заявления граждан);
• напишите в Роскомнадзор и Роспотребнадзор.

Жалобы во все перечисленные органы можно подать в электронном виде. В скором времени звонки должны прекратиться.

К заявлениям прикрепите распечатку детализации вызовов на телефон и аудиозаписи звонков. Если в зафиксированных на диктофон разговорах присутствуют прямые угрозы имуществу, здоровью или жизни, вы можете обратиться в суд с просьбой о компенсации морального ущерба (ГК РФ, ст. 151).

Разрешенные и запрещенные действия коллекторов

Каковы будут действия коллекторов, в случае если вы родственник должника, получили долги в наследство или выступаете поручителем по кредиту?

В этом случае для взаимодействия с вами у коллектора на руках должно быть письменное согласие должника на общение коллекторов с родственниками.

Если такового на руках у «взыскателей» нет, значит, вы имеете законное право не отвечать вопросы по телефону, не открывать дверь, поскольку не несете ответственность за выплату долга по кредиту.

Если должник — ваш супруг или супруга, резонно узнать сумму долга и принять меры по его выплате.

Действия коллекторов в этом случае зависят от того, вступили ли вы в наследные права. Если вы получили наследство и долг вместе с ним, вы автоматически становитесь должником.

Такой вариант возможен, только если вас должник указал в документе, называемом «Согласие на обработку персональных данных и взаимодействие с третьими лицами».  В нем указан представитель, к которому коллекторы имеют полное право обратиться с требованиями о выплате долга.

С представителем коллекторы имеют право общаться лично, по телефону, письменно до тех пор, пока должник не отправит кредитору или организации, действующей от его имени, заявление с отказом от взаимодействия.

Заявление отправляется заказным письмом с уведомлением о вручении кредитору или через нотариуса.

Если вы поручитель

Если выступаете поручителем по кредиту не на словах, а по договору, то отвечаете за погашение долга наравне с заемщиком согласно с пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ.

Платить долг вам придется как за должника, так и вместе с ним согласно статье 323 ГК РФ, поэтому коллекторы справедливо обращаются к вам как к должнику.

В этом случае коллекторы могут обратиться к вам по ошибке. Возможно, кредит взял ваш однофамилец или сосед по квартире, либо в распоряжении коллекторов оказалась телефонная база операторов связи, полученная незаконным образом.

Перечень ограничений действий коллекторов, касающийся телефонных звонков, установлен законодательством.

Согласно этому документу, недопустимы:

• оскорбления в адрес должника;
• требования выплатить долг под моральным давление или угрозой;
• звонки чаще чем 2 раза в сутки, чаще чем четырежды в неделю или больше 16 раз в течение месяца;
• звонки с 22 часов вечера до 8 утра в будние дни и с 20 до 9 утра в выходные.

Важно знать, что сам заемщик не может повлиять на договор цессии. Это значит, что такая уступка вполне законна

Как избавиться от коллекторов в этом случае? Дело в том, что заемщика обязаны предупредить о том, что изменился кредитор. По гражданскому кодексу, это возложено на ту кредитную организацию, которая выдавала кредит.

Гражданам необходимо знать тот минимум прав, чтобы обезопасить себя и своих близких от неправомерных действий:

1. Коллекторы не имеют права изымать какие-либо вещи. Это могут делать только судебные приставы по решению суда.
2. Коллекторы не имеют права вторгаться в частные жилища. Такое право тоже дает либо суд, либо прокуратура. Такие разрешения даются государственным службам. И то, для этого должны быть очень весомые аргументы.
3. В кредитном банковском договоре может отсутствовать пункт, который позволяет уступить право собственности третьим лицам. Такое встречается редко, т. к. банки обязательно его включают в договор. Однако подобные случаи все же встречаются.

Правовые последствия для коллекторов

ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О коллекторской деятельности» с последними изменениями существенно ограничил деятельность частных агентств, занимающихся взыскание проблемных задолженностей. Отныне, деятельность коллекторских агентств ограничена:

• звонить должнику они имеют право не чаще одного раза в сутки;
• звонки совершаются не чаще, чем 2 раза в неделю;
• не более четырёх раз в месяц;
• допускается осуществление звонков с 8 утра до 22:00 вечера.

Коллекторы имеют право только оповещать должника о сумме, которая должна быть им возвращена. Запрещается оповещать сослуживцев и родственников должника об имеющихся у него финансовых проблемах. Также они не имеют права требовать принуждения со стороны работодателя.
В любой момент человек может отказаться от взаимодействия с коллекторским агентством, подав заявление об отзыве персональных данных в банк или иное кредитное учреждение.
Недопустимо звонить с засекреченных номеров. Представитель фирмы, занимающейся взысканием задолженности обязан сообщить её название и представиться.

Какими методами психологического давления пользуются коллекторы

Для ускорения процесса возврата долга часто коллекторы психологически воздействуют во время звонков на граждан.

Они могут угрожать, шантажировать, кричать или оскорблять. При таких условиях надо обязательно записывать разговоры и обращаться за помощью в государственные органы.

Что делать при звонках по чужому долгу? Советы юриста в этом видео:

https://youtube.com/watch?v=zeyiMIF80RI

Как разговаривать

Если звонят коллекторы по чужому долгу, то надо общаться спокойно и не подаваться эмоциям. Надо безмятежно объяснить, что человек не имеет отношение к долгу.

Если звонок действительно не имеет никакого отношения к гражданину, то он должен сразу об этом сообщить коллекторам. Если они не слушают, то можно пригрозить обращением к полиции или прокуратуре.

Желательно сразу попросить, чтобы номер телефона был удален из базы, что предотвратит дальнейшие звонки.

При этом учитываются рекомендации:

• не надо паниковать;
• желательно выяснить все детали дела;
• далее составляется официальная просьба прекратить звонки.

Может ли коллектор подать в суд? Читайте здесь.

Важно! Нередко помогает личное посещение отделения коллекторского агентства, на основании которого номер телефона человека устраняется из базы

Как правильно себя вести

Во время общения надо учитывать правила:

• следует получить максимум информации о коллекторе, с которым разговаривает человек;
• надо узнать, кто является заемщиком, каков размер долга и откуда был получен этот номер телефона;
• если отказывается звонящий предоставлять данные, то надо пригрозить обращением в полицию;
• говорить надо уверенно, чтобы дать понять коллекторам, что человека невозможно запугать, а также он является юридически грамотным.

Важно! Если не бояться и вести себя достойно, то велика вероятность, что прекратятся такие звонки

Почему коллекторы могут звонить по чужому долгу

Перед тем как избавиться от коллекторов, необходимо понять, откуда они взялись. Банки и кредитные учреждения редко сами взыскивают долг. Это происходит по нескольким причинам:

Нехватка сотрудников на досудебное взыскание. Поэтому нам и звонят коллекторы, а не сотрудники банка, у которых был взят кредит.
Сохранение репутации

Взыскание сопровождается действиями, которые часто выходят за рамки законодательства: сотрудники по неосторожности не то сказали, позвонили не в то время, не представились должным образом и т. д

Другое дело – сторонняя компания. Она создает репутацию среди кредитных организаций. Следовательно, негативная оценка в обществе не отражается на ее доходах.

По этим причинам банки заключают договоры цессии. Условия в каждом конкретном случае индивидуальны. В большинстве случаев коллекторские агентства покупают долги оптом, пачками, отдав за них 10-15% от стоимости долга. Банкам важнее избавиться от ненужного пассива, чем торговаться с коллекторами, т. к. объем просроченных задолженностей ухудшает их рейтинг в глазах Центрального Банка.

Банковская деятельность далека от благотворительности. Основная ее цель – извлечение максимальной прибыли и возможно быстрый оборот денежных средств. Как только банк начнет накапливать в своем активе проблемные договоры – в основном договоры кредитования, по которым сложно или невозможно добиться взыскания задолженности, он начнет терять деньги. Поэтому существует 3 способа избавиться от неисполненных договоров:

• обратится за взысканием долга в суд;
• продать долг коллекторскому агентству;
• обратится с заявлением в полицию по факту мошенничества.

Продажа долга коллекторам – самый распространенный вариант. Не секрет, что процентные ставки по кредитам в России — одни из самых высоких в мире. Обычно их принято объяснять инфляцией и неустойчивостью экономики. На процентные ставки по кредитам, в не меньшей степени, влияют:

• крайняя недисциплинированность заемщиков по выплате кредитов;
• низкая правовая культура населения;
• лояльное по отношению к должникам законодательство, при любых условиях гарантирующее неприкосновенность основных ценностей, которыми обладает должник – жилого помещения, предметов обихода, детских вещей, предметов, принадлежащих членам семьи.

Некоторые причины неприятных звонков от «кредитных вышибал» мы уже озвучили. Кроме них, они могут беспокоить и по другим поводам:

1. Ваши контакты попали в коллекторскую службу по ошибке. У этих организации есть телефонные базы, в которых ваш номер телефона может оказаться случайно. После одного-двух звонков вас, скорее всего, оставят в покое.
2. Должник – один из ваших родственников. Супруг, сын или дочь, брат или сестра могли взять кредит, не сказав вам.
3. Кредит взял ваш коллега по работе. Если вы работаете в отделе кадров или в приемной, вас могут беспокоить звонками неоднократно.
4. В долги влезли ваши соседи. Как правило, такие звонки поступают на городской телефон.

Звонить родственникам незаконно

Многочисленные жалобы на деятельность коллекторских агентств, неправомерные действия со стороны сотрудников в отношении должников — вынудили законодателей в 2016 году принять закон № 230-ФЗ: о внесении изменений в другой закон «О микрофинансовых организация», которым урегулированы взаимоотношения между должниками и взыскателями (коллекторами). Отныне четко ограничены полномочия, которые они могут применять по отношению к должнику для взыскания долга.

Права коллекторов сведены к минимуму и не могут истолковываться расширительно. Коллекторы вправе:

• направлять в адрес должника почтовые отправления. Они не должны содержать угроз в адрес должника, членов его семьи или принадлежащего ему имущества;
• отправлять сообщения о необходимости возвраты долга посредством сетей электросвязи (СМС, телеграфные или голосовые сообщения, звонки на средства мобильной связи);
• осуществлять личные встречи или переговоры, в случае согласия должника – вести с ним телефонные переговоры об условиях исполнения обязательства.

Итак, как избавиться от звонков коллекторов? И не только от них. Как совсем оградить себя от незаконных действий? Ответ один – при помощи повышения юридической грамотности. Коллекторы, как правило, находят малограмотных в области права людей. Этим и пользуются. Перечислим обязательный минимум, чтобы понять, как избавиться от угроз коллекторов:

1. Должнику имеют право звонить не чаще двух раз в неделю. Время тоже ограничено. Звонить могут между 8-22 часами в будние дни. В выходные – между 9 и 20 часами.
2. Не должны затрагиваться третьи лица. Поэтому любой разговор с родственниками, знакомыми нужно сразу пресекать через прокуратуру.
3. При любом обращении коллектор обязан представиться, назвать свою фирму.
4. Встречаться лично с должником можно только один раз. И это при условии, что заемщик дает на это свое согласие.

5. Запрещается любое насилие коллекторов над должниками. Хотя этот пункт вызывает только непонимание у профессиональных юристов. Зачем его вообще включили в новый закон о коллекторах. Ведь и без него любое насилие считается уголовным наказанием. Но, видимо, законодатели хотят ужесточить наказание для коллекторов при совершении насилия, за которое обычным гражданам полагается меньший срок.

Что делать в данной ситуации?

Чтобы прекратились звонки нужно предпринять следующие шаги:

Сообщить звонящему об отсутствии знакомства с должником и наличии какой-либо информации о местонахождении. Общаясь с коллекторами, не стоит грубить, на поставленные вопросы лучше отвечать спокойно и вежливо (конечно, если с его стороны не поступает откровенных угроз и не оказывается психологическое давление).

Во-первых, нужно понимать, сотрудник просто выполняет свою работу. Во-вторых, он может поставить номер непричастного гражданина на автодозвон. В отличие от должника закон не ограничивает частоту звонков третьим лицам.

Нужно быть готовым к тому, что в любом случае своими звонками коллектор побеспокоит еще раз 5-10. При этом человеку, который вынужден общаться с взыскателем по телефону, желательно придерживаться указанной выше стратегии поведения.

https://youtube.com/watch?v=5lk7yNMqJFQ

Вести себя спокойно, отвечать четко, вежливо. По возможности записать диалог на диктофон, отметить время и дату звонка. Впоследствии это может пригодиться для доказательства гражданином противоправных действий коллекторов.

Занести телефон фирмы в черный список. Кроме того, на сотовый телефон можно установить бесплатное приложение «Стоп-коллектор» или «Антиколлектор» (есть две версии: платная и бесплатная). Эти программы блокируют СМС сообщения и звонки, поступающие со стационарного или мобильного телефона. База номеров обновляется в зависимости от версии ежедневно или 1 раз в 10 дней. Использование приложения позволяет избежать общения с сотрудником взыскания, даже если он звонит с другого, ранее незнакомого, номера. В крайнем случае можно приобрести новую сим-карту.

Если звонки поступают на стационарный телефон, обратиться к поставщику услуг и написать заявление с просьбой о блокировке абонента, с которого беспокоят.

При общении с взыскателем выяснить, от имени какой организации он звонит. От внутренней службы банка или коллекторского агентства. Узнать реквизиты и контактные данные руководства.

В первом случае, чтобы прекратились звонки достаточно позвонить на горячую линию банка, объяснить ситуацию и оставить жалобу.

Во втором, связаться с агентством, сообщить о нарушающих спокойствие звонках и своей непричастности к долгу. Попросить удалить номер из базы данных. Дать понять, что в противном случае, основываясь на ФЗ-230, на действия сотрудников будет подано заявление в ФССП.

К супругу неплательщика требования о погашении задолженности могут быть предъявлены только на основании судебного решения. При его отсутствии, звонки и СМС сообщения о выплате долга являются нарушением закона и создают условия для привлечения взыскателя к административной ответственности.

Куда обратиться если звонят коллекторы по чужому долгу?

А если звонят все-таки коллекторы, которые не хотят ничего слышать об ошибочных данных, что делать тогда, куда жаловаться? Звонки идут постоянно, работники компании названивают и ночью, и днем, чтобы достать «должника» по телефону. В этом случае делать нужно то же самое, что и в предыдущем пункте, только обратиться с фактом ошибочности данных вам придется не в банк, а в коллекторскую контору с копией заявления из банка.

В следующем разделе мы поговорим о том, что делать, если звонят коллекторы по чужому кредиту куда жаловаться. И как себя вести, если они наведаются к вам домой из-за чужого долга.

Приходят коллекторы по чужому долгу что делать?

Что делать, если коллекторы ведут себя наглым образом, приходят и требуют какие-то деньги? К юристам часто обращаются люди с такими вопросами. Начать необходимо с Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, туда можно пожаловаться на недобросовестного работника. Оформите свою жалобу в форме заявления, опишите ситуацию как можно четче: вам звонят круглосуточно, хотя вы даже не являетесь родственником должника, не дают ничего делать и жить полноценной жизнью и так далее.

После этого пожаловаться на агентство можно в Роспотребнадзор. Дело в том, что Роспотребнадор вообще не признает посредничество коллектора в отношениях между банком и должником, поэтому ситуация обязательно решится в вашу пользу. Жаловаться на неправомерные действия можно в форме заявления в произвольной форме, больше делать ничего не нужно. В скором времени звонки к вам домой или на мобильный должны прекратиться.

Немногим это известно, но получить помощь можно и в Роскомнадзоре. Чтобы вам помогли, запишите предварительно разговор с вымогателем, где упоминается название компании. Когда Роскомнадзор выяснит, что агентство не имеет прямого отношения к вашим долговым обязательствам, он удалит данные из базы данных агентства. Это действенный способ, прекратить звонки, при этом вам не нужно больше ничего делать.

Что могут сделать коллекторы за чужой долг родственнику?

Коллекторы не имеют права ничего делать или требовать от родственников. Исключениями из правил являются только поручительство, узы брака и наследство (наследник должен вступить в права). Иными словами, требовать долг можно только с поручителя, жены или мужа должника и его детей, только если заемщик умер. В остальных случаях вы можете жаловаться в правоохранительные органы на неправомерные действия.

Как прекратить звонки и угрозы коллекторов?

Если звонят коллекторы, жаловаться на них можно в Роспотебнадзор, Роскомнадзор и прокуратуру. Все зависит от степени наглости агентства, с которыми вам довелось столкнуться. Звонить могут в Роспотребнадзоре, а если к вам приходили или даже попортили имущество, то лучше идти на радикальные меры: жаловаться правоохранителям, делать все возможное, чтобы их наказали по статье. Не смогут помочь вам только в том случае, если вы выступили поручителем, в таком случае на вас лежат долговые обязательства.

Куда подается жалоба заявление на коллекторов за требование выплат по чужому долгу?

На службу безопасности банка подается жалоба в Центробанк или Роспотребнадзор, если звонят в нерабочее время. В некоторых случаях хватает посещения банка и угрозы, что вы обратитесь в прокуратуру, чтобы вам перестали звонить. Нечего банку больше делать, как иметь с вами проблемы, можете быть уверены, что звонить в скором перестанут. Если вам удалось заполучить доказательства, какая именно компания вас терроризирует, предоставьте доказательства, что вам звонят, в Роскомнадзор, делать больше ничего не надо. Ведомство установит причастность агентства к делу и удалит ваш номер из базы данной организации.

○ Куда жаловаться?

Что делать тем, кто не попадает в вышеуказанные категории граждан, и что если коллектор звонит по чужому кредиту? Рассмотрим, куда можно пожаловаться.

В Центробанк.

Центральный банк имеет право наказать финансовое учреждение, передавшее информацию о вас коллектору. Предполагается, что банк далее должен повлиять на коллектора и заставить его удалить ваш номер из базы.

На самого коллектора Центробанку повлиять трудно, поэтому сегодня рассматривается вопрос о передаче жалоб на взыскателей в МВД.

В Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств.

НАПКА – это общество коллекторских организаций, которое рассматривает обращения граждан, способствуя, распространению исключительно законных методов влияния на должников взыскателями без применения насилия и угроз.

К сожалению, НАПКА не гарантирует применения мер к тем агентствам, которые в нее не входят.

В Роспотребнадзор.

Роспотребнадзор становится на защиту прав потребителей перед коммерческими структурами. Он может организовать проверку по факту нарушений, привлечь виновных к ответственности и помочь заявителю отстоять свои интересы в суде.

В Роскомнадзор.

Роскомнадзор защищает граждан, персональная информация о которых была распространена незаконно. Этот орган вправе повлиять на виновных лиц и поспособствовать удалению вашего номера из базы должников.

В правоохранительные органы.

Если ни одна из мер не привела к результату, обратитесь в суд или в прокуратуру. Также эти органы могут помочь в той ситуации, если данных о коллекторе не удалось найти через НАПКА или другие структуры.

Полиция и прокуратура в случае грубых нарушений вправе открыть уголовное производство по факту выявления подозрительных личностей или незаконно действующей компании. Дело передается в суд. В судебном процессе вы можете потребовать моральную компенсацию за неправомерное использование личной информации.

Что говорит закон

Если говорить о конкретике, человеку, которого донимает звонками банк или коллекторское агентство, можно оперировать следующими законодательными нормами:

• Федеральный закон № -ФЗ — регулирует порядок потребительского кредитования, включая переуступку прав и взыскание задолженности;
• Статья 13.11 КоАП — предполагает ответственность за нарушения правил обработки персональных данных;
• Федеральный закон № -ФЗ — регулирует банковскую деятельность, и запрещает банкам разглашать данные своих клиентов третьим лицам;
• Федеральный закон № -ФЗ — гарантирует конфиденциальность персональных данных, и предполагает ответственность за нарушения в этой области.

Взаимодействие коллектора и должника

Финансовые обязательства попадают в руки коллекторов по договору уступки прав требования. Предварительно кредитная организация должна сообщить клиенту о передаче его долга.

Взаимодействие взыскателя и неплательщика осуществляется так:

1. Личная встреча, телефонные звонки.
2. Письменное обращение.
3. Текстовые СМС, голосовые сообщения.

Коллекторы не имеют права звонить, если неплательщик:

• банкрот;
• недееспособное лицо;
• инвалид 1 группы;
• женщина, имеющая ребенка до 1,5 лет;
• беременная женщина;
• проходит лечение в условиях стационара;
• не достиг совершеннолетия;
• выбрал своим представителем адвоката (необходимо уведомить банк и коллекторов);
• написал заявление на отказ от взаимодействия (бумага будет иметь силу, если с момента первой просрочки платежа прошло 4 месяца).

Звонки коллектора незаконны, если в кредитном договоре нет пункта о возможности привлечения сторонних лиц.

Итог

Решить проблему со звонками можно самостоятельно:

• используя специальное мобильное приложение,
• сменив сим-карту,
• занеся номер коллектора в черный список
• написав жалобу в органы, контролирующие деятельность взыскания.

При угрозах во время телефонного разговора обязательно обратиться в правоохранительные органы (прокуратура, УВД).

Если предпринимаемые действия не принесли результата, вопрос можно решить в судебном порядке. Лучше прибегнуть к помощи грамотного юриста. Он не только звонки прекратит, добьется наказания для нарушителя, но и сможет помочь получить потерпевшему возмещение морального ущерба.