Нечем платить кредит – что делать?

Суд

В суды банки обращаются в тех случаях, когда не остается никаких рычагов воздействия на клиента. Если кредит был оформлен под залог какого-то имущества, банк может потребовать выставить имущество на продажу самим заемщиком. И это в лучшем случае, поскольку при этом человек может назначить выгодную себе цену и продать вещи выгодно. Худший вариант – когда банк устраивает аукцион на залоговое имущество. В этом случае клиент никак не может влиять на ход торгов. Если выручка от продажи была выше задолженности, то остаток возвращается клиенту.

Если заем был оформлен без залога, банк обращается в суд. В этом случае назначается пристав и оценщик. Они должны оценить, что могло бы перекрыть издержки банка, предоставить эту вещь на государственный аукцион и гарантировать выплату долга банку.

Что будет, если не будешь платить кредит?

На случай отсутствия денег для погашения долга стоит заранее узнать вероятные последствия и продумать план действий. Если грамотно себя вести, то неуплата кредита не превратится в катастрофу. Наоборот, иногда будет выгодней отказаться от больших ежемесячных выплат и дождаться решения суда. Причём в ходе судебного разбирательства сумма долга будет зафиксирована, и банк не сможет начислять на неё проценты. Тогда график погашения задолженности будет обсуждаться непосредственно с судебными приставами. В большинстве случаев они всегда готовы пойти на компромисс (если правильно подготовиться к данному этапу).

Много кредитов, а платить нечем. Может, сделать реструктуризацию?

Этот вариант подойдет вам в случае, если вам нечем платить кредиты, и у вас небольшое количество кредиторов. Наиболее оптимально сделать реструктуризацию, если у вас одна или две задолженности. Поэтому, если вам нечем платить долги по кредитам, можно рассмотреть вариант с реструктуризацией.

Плюсы

  1. Реструктуризация позволит уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

В случае, если вам нечем платить кредит, а ежемесячный платеж по кредиту становится не по силам, этот платеж можно уменьшить путем оформления реструктуризации. Другое дело, что платеж вряд ли уменьшится значительно.

Минусы

  1. Банк не одобрит реструктуризацию кредита без текущих просрочек.

По опыту можем сказать, что банк предлагает реструктурировать кредит не раньше, чем через 4 месяца после появления первых просрочек. Таким образом, примерно 3-4 месяца, которые вам нечем платить кредит, вам придется отбиваться от назойливых звонков и прочей активности кредиторов.

  1. В большинстве случаев вместо реструктуризации заемщик получает невыгодное рефинансирование.

Рефинансирование – это предоставление нового кредита с целью полного закрытия старого и уменьшения ежемесячного платежа в случае, если платить в рамках текущих условий договора нечем. Таким образом, под видом реструктуризации банки в 90% случаев выдают человеку новый кредит, которым перекрывают просроченный кредит со штрафами, пени и т.д. На выходе сумма получается гораздо больше той, которую вы должны были вернуть кредитору изначально.

  1. В подавляющем большинстве случаев реструктуризация не решает проблему, а лишь откладывает ее решение на более поздний срок.

В первые месяцы просрочки человек готов практически на все условия банка. Подавленным состоянием гражданина с удовольствием пользуются сотрудники кредитных организаций. Реструктуризация подается ими как противоядие от всех бед заемщика, но, как мы уже писали выше, в большинстве случаев этот инструмент не решает проблему, если вам нечем платить кредит, а лишь ее усугубляет, т.к. значительного уменьшения ежемесячного платежа в итоге не происходит.

  1. Долги придется выплатить.

Реструктуризация кредитов не позволит избавиться от долгов. Рассчитаться с кредиторами все равно придется.

Подробнее о реструктуризации кредитов читайте здесь: https://sks73.ru/poleznye-stati/dosudebnyj-etap/nuzhno-li-delat-restrukturizaciyu-po-kreditu

Потерял работу, нечем платить кредит. А что, если решить проблему через суд?

До принятия закона о банкротстве физических лиц вариант с решением финансовых проблем через исполнительное производство был наиболее распространен. Вы заключаете кредитный договор или договор займа. В случае появления просрочек вы нарушаете условия этого договора, что дает кредитору основания для обращения в суд. Казалось бы, вполне цивилизованный вариант, но не все так просто.

Плюсы.

  1. В большинстве случаев сумма долга фиксируется после суда.

В рамках судебного процесса происходит так называемое «замораживание» суммы долга.. Проценты после суда не начисляются. Но есть банки, которые просят суд начислять проценты по договору вплоть до полного исполнения заемщиком своих обязательств по нему даже после решения суда. К счастью, таковых меньшинство.

  1. Сумма ежемесячного платежа в рамках исполнительного производства напрямую зависит от вашего дохода.

Если на вас подали в суд, 5, 10, 20 кредиторов, то вне зависимости от их количества ваш ежемесячный платеж судебному приставу составит не более 50% от вашего официального источника дохода. Как правило, эта сумма значительно меньше ежемесячного платежа по кредитам.

  1. Вы вправе самостоятельно выбрать сумму платежа или не платить вообще, если дохода у вас нет.

Иногда случается так, что после суда у вас нет официального источника дохода. В этом случае закон позволяет вам выбрать сумму ежемесячного платежа самостоятельно или не оплачивать долги вовсе.

Минусы.

  1. Звонки и визиты от коллекторов не прекращаются.

В период ожидания суда, да и после него звонки от коллекторов вам и вашим близким не прекратятся. Так же возможны и визиты со стороны представителей кредиторов, что зачастую не очень приятно.

  1. Сумма долга может значительно вырасти.

У кредитора есть право обратиться в суд до истечения сроков исковой давности. Например, если вы взяли кредит на 5 лет, стабильно платили по нему год, а потом вам стало нечем платить, у кредитора есть 7 лет для того, чтобы обратиться в суд. Дело в том, что срок исковой давности по срочным обязательствам составляет 3 года после даты окончания обязательства: 4 года – это срок, через который закончится действие кредитного договора + 3 года – это срок исковой давности.

  1. Не исключены визиты судебных приставов с целью описи имущества.

Одной из мер принудительного взыскания со стороны судебных приставов-исполнителей является выезд приставов по месту регистрации или фактического нахождения должника с целью описи принадлежащего ему имущества. Как правило, процедура описи имущества не из приятных.

  1. Долги все равно придется выплатить.

Среди граждан сложилось неверное мнение: если пристав закрыл исполнительное производство по статье 46 ФЗ 229, то долг списан. Это не так. В случае, если пристав прекратил производство по делу актом о невозможности взыскания, исполнительный лист будет возвращен обратно кредитору. С этой даты у кредитора есть ровно 3 года, чтобы зарегистрировать исполнительный лис в службе судебных приставов снова. В последнее время кредиторы все чаще пользуются этой возможностью.

  1. Вы не сможете пользоваться картами, открывать счета в банках, распоряжаться имуществом и выезжать за пределы РФ.

Перечень инструментов, при помощи которых судебный пристав-исполнитель может влиять на должника, достаточно широк: от ареста карты до запрета на выезд за пределы России. При наличии у гражданина открытых исполнительных производств, всегда есть риск применения подобных мер воздействия.

Чем грозит наличие задолженностей по кредиту?

Долги — не самое лучшее, что может быть в жизни. Это:

  • общение с коллекторами. До откровенного вредительства ситуация доходит редко, но на оскорбления, нецензурные выражения сотрудники агентств не скупятся. Они начинают звонить родственникам, друзьям и знакомым, требовать деньги с них. Если при оформлении кредита указывались рабочие телефоны, коллекторы не стесняются беспокоить руководство должника. Для последнего это может закончиться увольнением;
  • испорченная кредитная история на 15 лет. Столько хранится запись после внесения. В России действует 16 Бюро кредитных историй. Крупные банки работают с 4-5 из них. Получить в дальнейшем займ будет сложно.

О кредитовании стоит забыть, если проблема с взысканием суммы кредита решалась через суд и приставов-исполнителей или инициировалась процедура банкротства;

  • невозможность занимать серьезные должности. Работодатели получили доступ к титульной части кредитной истории. Мало кто захочет иметь коммерческого директора с миллионными долгами;
  • запрет на выезд за границу. Достаточно того, чтобы к приставу попал на исполнение судебный приказ на сумму от 10 тысяч рублей, чтобы лишиться возможности посещать любые страны кроме России как с личными, так и с производственными целями.

Непогашенные долги — это многочисленные проблемы. Чтобы они не стали радикальными, до подписания кредитного договора стоит подумать, нужны ли эти деньги.

Советы действующим и потенциальным заемщикам

Финансовый кризис может случиться на уровне и государства, и отдельного человека. Если вы понимаете, что денег для оплаты кредитных обязательств не хватает:

  • не пытайтесь получить еще один займ. Результатом станет усложнение ситуации. Появится желание купить что-либо «нужное в хозяйстве». До погашения имеющихся долгов часто дело не доходит. Исключение — перекредитование;
  • не пытайтесь подражать страусу. Попытки избегать контактов с банком ухудшают ситуацию. Дело либо передается в суд, либо продается коллекторам. Второе — хуже.

Если упали доходы, уволили с работы, инициатива должна исходить от должника. Ему надлежит искать контакты с банком, пытаться изменить ситуацию в лучшую для себя сторону.

Можно ли не платить кредит?

При оформлении кредита, заемщик подписывает договор с банком, согласно которому он соглашается исполнять свои обязательства надлежащим образом. А именно производить платежи своевременно и полностью.

Что делает большинство граждан, когда кредит «висит», а денег, чтобы его платить попросту нет? Они уклоняются от службы взыскания, не отвечают на звонки, игнорируют письма или предоставляют заведомо ложную информацию, тем самым вводя банк в заблуждение.

Мало кто задумывается над тем, что такие действия считаются злостным уклонением от кредиторской задолженности и являются уголовно наказуемыми (статья 177 УК РФ).

Для того, чтобы прекратить действие кредитного договора требуются законные основания. Не получится просто так набрать кредитов и не оплачивать их.

Перекредитование в другом банке

Большинство заемщиков до последнего не хотят уведомлять банк о своих проблемах с погашением кредита. Им кажется, что кредитное учреждение не пойдет навстречу, поэтому они ищут пути спасения в других местах. Одно из них – обратиться в другой банк за кредитом для погашения старого.

Многие банки действительно предлагают услуги перекредитования (или рефинансирования). Их цель – расширение текущей клиентской базы. Не всегда условия по этим кредитным продуктам выгодны заемщику, но ввиду того, что новый кредит оформляется на более длительный срок, чем старый, то платеж по нему получается меньше. Полученные заемные средства идут строго на погашение текущего кредита, под который они были выданы.

Но не каждый заемщик может рассчитывать на получение положительного решения по кредиту:

  • Если вы потеряли работу, то ваше финансовое состояние на данный момент оставлять желать лучшего. Банк никогда не выдаст кредит, если будут сомневаться в вашей платежеспособности.
  • Если вы уже имеете просрочки по текущему кредиту. Ни один банк не станет кредитовать «проблемного» клиента.

Поэтому такой вариант выхода из долговой ямы подойдет тем заемщикам, которые документально смогут доказать свою финансовую состоятельность и имеют хорошую кредитную историю.

Если вы так и не смогли рефинансировать свою задолженность в другом кредитном учреждении, то вам следует обратиться в свой банк за реструктуризацией.

Выплата кредита через суд

Если в течение 90 дней от заемщика не поступают платежи, банк обязан направить ему официальное требование вернуть всю сумму денег. Если и после этого ситуация не меняется, кредитор имеет право:

ждать дальше, уговаривать должника, слать ему письма с различными предложениями. Если сумма займа не велика, в отдельных исключительных случаях банки идут даже на то, чтобы списать ее на убытки. Заемщику остается испорченная кредитная история;
продать долг третьим лицам. Далее общаться придется уже с коллекторами. Эти личности давно отнесены к малоприятным. Они не стесняются в выражениях, угрозах. Но в суд коллекторские агентства практически не обращаются. Они предпочитают перепродавать долг дальше;
обратиться в суд

Важно подчеркнуть, что для заемщика этот вариант не является худшим. С момента подачи заявления кредитор не имеет права начислять штрафные санкции на просроченную сумму.

Дополнительное преимущество подобного варианта — возможность уменьшить на законном основании уже имеющиеся пени и штрафы. Главное — обращение к профессиональному адвокату и умение отстаивать свои права.

Большая часть должников молча принимает решение суда. И это — большая ошибка. Если обосновать свою позицию, судья это обязательно учтет. История знает прецеденты, когда размер начисленных процентов снижался в 2-3 и более раза.

Если суд вынес определение, заемщик его не оспорил, кредитор получает исполнительный лист и передает его в ФССП

Важно понимать, что никто не может запретить банкирам так же перепродать задолженность третьим лицам

Работа приставов-исполнителей заключается в следующем:

  • арест банковских карт должника, включая зарплатные, социальные, кредитные. Пристав не обязан проверять, какие деньги зачисляются на пластик. Должнику придется самостоятельно брать справки и писать заявления с просьбой освободить из-под ареста ту или иную карту;
  • арест недвижимого имущества и автотранспорта, принадлежащих заемщику. Даже, если жилье является единственным, выносится запрет проводить с ним любые юридически значимые действия. С дачей, загородным местом отдыха придется попрощаться;
  • розыск должника, если его местоположение не установлено, по месту прописки он не появляется;
  • выдача судебного приказа на взыскания из заработной платы. Максимально могут удерживать до 50% от суммы после вычета НДФЛ. Возможно уменьшение, если должник уже выплачивает алименты или погашает иные исполнительные листы;
  • арест движимого имущества. Пристав может приходить к должнику домой, в том числе, в его отсутствие и описывать телевизоры, бытовую технику, предметы роскоши.

Если заемщик добровольно перечисляет определенные суммы кредитору, до крайних мер обычно не доходит. Продажа арестованного имущества — процесс долгий и невыгодный.

Если должник по решению суда должен выплатить более 1,5 млн. рублей, но не исполняет его, повышается вероятность попасть под действие ст. 177 УК РФ и получить реальный срок наказания, штраф или принудительные работы.

Можно ли не платить кредит?

На вопрос «платить ли кредит?» есть только один ответ — платить. Даже если погашать задолженность нечем, следует изыскивать любые способы это делать. Законодательство обязывает заемщика платить кредит в любом случае. К тому же, при оформлении займа вы сами подписывались под тем, что обязуетесь своевременно выплачивать долг.

Исключения встречаются лишь в тех случаях, если у человека не остается средств к существованию и становится нечем заплатить даже за коммуналку. В том же Законодательстве указано, что банк не вправе забирать последнее. Есть определенный уровень, минимально отвечающий жизненным требованиям человека. Меньше него оставаться не должно и это постановлено на законодательном уровне. Также, не отнимается квартира и кое-какая мебель, которая необходима для проживания. Во всех остальных случаях человек обязан возвращать долг в любом случае.

Пока плачу кредиты, но скоро будет нечем. А что на счет рефинансирования?

Рефинансирование – неплохой вариант решения проблемы. Более того, при грамотном подходе вы не только можете уменьшить ежемесячный платеж, но и значительно сэкономить.

Плюсы

  1. Рефинансирование можно сделать до начала просрочек.

Преимущество программы рефинансирования в том, что для ее применения не нужно ждать просрочек. Более того, при наступлении просрочек в рефинансировании вам будет отказано.

  1. Можно объединить несколько кредитов в один.

Если вы обращаетесь за рефинансированием в один из банков, этот банк новым кредитом гасит все ваши кредиты в других банках. Теперь у вас только одно обязательство и платить по нему вы можете в одно место, в один день.

  1. При грамотном подходе рефинансирование кредитов может значительно сэкономить ваш бюджет.

При рефинансировании кредитов под более низкий процент у вас не только снижается ежемесячная финансовая нагрузка, но и общая сумма долга. Это становится возможным за счет разницы в процентной ставке старых и нового кредитов.

Минусы

  1. Рефинансирование кредитов с просрочками невозможно.

Ни один банк в России не осмелится рефинансировать вши кредиты, если у вас есть хотя бы одна просрочка. Дело в том, что рефинансирование – это не что иное, как оформление нового кредита под более низкий процент. А оформление кредита подразумевает наличие положительной кредитной истории.

  1. Вам могут отказать в рефинансировании по причине высокой финансовой нагрузки.

Часто людям отказывают в рефинансировании в связи с тем, что совокупный ежемесячный платеж во все кредитные организации значительно превышает финансовые возможности заемщика. С учетом того, что услугу по рефинансированию кредитов выглядит как получение нового кредита, банк тщательно проверяет все факторы риска при выдаче денег.

  1. Рефинансирование кредитов не освобождает вас от их выплаты.

Данный вариант решения проблемы так же предусматривает исполнение взятых на себя финансовых обязательств в полном объеме.

  1. Если вам нечем платить кредит в банке совсем, то этот вариант вам не поможет.

Дело в том, что рефинансирование кредита поможет уменьшить ежемесячный платеж. Но если вы потеряли источник дохода полностью, то уменьшение ежемесячного платежа по кредитам вряд ли спасет ситуацию. Даже если финансовая нагрузка снизится значительно.

Подробнее о рефинансировании кредитов читайте здесь: https://sks73.ru/poleznye-stati/dosudebnyj-etap/stoit-li-delat-refinansirovanie-kreditov

Что делать, если не можешь платить кредит

Опускать руки и отчаиваться нельзя. Есть несколько способов, помогающих избежать серьезных последствий неуплаты ссуды:

  • подать заявление о реструктуризации займа;
  • попросить у банка отсрочки на определенный период времени;
  • переоформить невыгодный займ на более удобных условиях в другом банковском учреждении;
  • воспользоваться услугой перекредитования;
  • объявить банкротство, в результате чего происходит аннулирование долга;
  • переложить обязательства на компанию-страховщика (если кредит застрахованный).

Еще один способ не платить кредит – поменять номер телефона и адрес проживания, скрываться от кредитно-финансовой организации. Этот способ незаконный, поэтому часто приводит к уголовной ответственности и конфискации имущества в счет компенсации всей суммы долга. Банк сначала разыскивает должника самостоятельно, затем прибегает к услугам коллекторов или привлекает к решению проблемы прокуратуру, приставов, которые имеют право описывать имущество клиента, конфисковать вещи и реализовывать их в принудительном порядке.

Этапы отношений с банком

После появления просрочки ваши отношения с банком будут делиться на три этапа:

  • Досудебный. Ждите психологического давления и угроз со стороны коллекторов и банка. Чтобы от этого защититься, нужно письменно фиксировать каждый такой случай и обращаться в правоохранительные органы.
  • Суд по кредиту. Банк может потребовать деньги, подав в суд. В этом случае готовьтесь к многомесячному процессу. В итоге суд примет решение и озвучит сумму вашей задолженности.
  • Послесудебный. Если не погасить всю сумму целиком, то к делу привлекут судебных приставов. Как правило, это грозит удержанием определённой части зарплаты или изъятием ценного имущества.

Теперь вы примерно знаете, что будет, если не будешь платить кредит. От степени грамотности вашего поведения на каждом этапе и зависит конечный результат. То есть чем выше уровень подготовки, тем меньше нервов и сил будет потрачено. Чтобы у вас больше не возникало вопроса: «Не плачу кредит – что делать?», давайте подробно разберём каждый из перечисленных выше этапов. Также мы приведём ряд правил, соблюдение которых существенно облегчит жизнь задолжника. При этом нужно понимать, что у каждой ситуации есть определённые тонкости, определяющиеся как спецификой региона проживания заёмщика, так и нюансами кредитного договора. Следовательно, позиции коллекторов и судей в Москве и, например, в Красноярске или Сургуте, могут существенно отличаться. Если сумма кредита довольно высока, то лучше обратиться за помощью к местному (региональному) адвокату.

Можно ли обратиться в суд?

Если банк подает на должника в суд – это не очень большая проблема. Более того, клиент сам может подать в суд на банк за вымогательские звонки, а особенно за шантаж, не имеющий ничего общего с реальностью.

Когда дело доходит до суда, выплачивать долг приходится в любом случае. Но суд всегда стоит на стороне клиента, а не банка. Исключением являются только редкие случаи уголовной ответственности.

Чтобы выиграть суд у банка, нужно пользоваться услугами опытного юриста. Грамотный подход к делу возможен только при помощи профессионала. Поэтому при подаче иска в суд нужно быть готовым к тому, чтобы выложить деньги за качественные услуги.

Особенности поведения банков при невыплате кредитов

Каждый банк ведет себя по-своему при возникновении финансовых проблем у своих должников. Одни идут навстречу, другие ведут в отношении заемщика жесткую политику с целью возврата кредита. Многое зависит и от поведения самого заемщика. Если он прячется от банка, игнорирует его звонки, то о мирном разрешении проблемы не может быть и речи.

Что будет, если нечем платить кредит в Сбербанке?

Из всех кредитных учреждений именно со Сбербанком при желании можно решить вопрос мирным путем. Если у вас возникли финансовые трудности, связанные с потерей работы, продолжительной болезнью или выходом в декрет, то вы можете попросить банк о предоставлении вам кредитных каникул.

Кредитные каникулы – это своего рода реструктуризация кредитного договора, согласно которой заемщику предоставляется отсрочка по уплате основного долга. Должник в этот период погашает только начисленные проценты. Воспользоваться этой услугой могут только те клиенты, которые не имеют просроченной задолженности.

В остальных случаях банк уже в индивидуальном порядке решает судьбу проблемного заемщика. С кем-то также может быть заключена реструктуризация кредитного договора, чьи-то дела по прошествии времени могут быть переданы на рассмотрении в суд или коллекторским агентствам.

Что будет, если нечем платить по кредитам в Альфа-банке, Тинькофф, Лето Банке?

Эти банки редко идут навстречу своим клиентам. При возникновении у заемщика проблем с погашением эти банки действуют по отработанной схеме:

  • звонят с банковсого call-центра;
  • передают кредитное досье отделу по возврату просроченной задолженности;
  • если вышеописанные действия не помогают, то делом начинают заниматься коллекторские агентства;
  • подают на заемщика в суд.

Поэтому при возможности старайтесь погашать кредит хотя бы частично, чтобы снизить начисление штрафов и пени до минимума. Рассмотрите варианты перекредитования в других банках.

Нечем платить кредит банку. А что, если подать на банкротство?

По своему опыту мы смело можем сказать, что на сегодняшний день самым эффективным, цивилизованным и недорогим способом решение проблем с долгами является прохождение гражданином процедуры банкротства физического лица.

Плюсы:

  1. Если нечем платить кредиты, вы можете списать долги сразу перед всеми кредиторами.

Этот вариант подойдет вам, если  у вас  не один, а много кредитов и займов. Так же вы вправе списать долги не только по кредитам и займам, но и по ЖКХ, налогам, частным распискам.

  1. Процедура банкротства имеет предсказуемый финал.

В нашей практике ни разу не было случаев, при которых гражданину было бы отказано в списании долгов. Все процедуры с нашим участием заканчиваются полным списанием долгов.

  1. Единственное жилье в процедуре банкротства неприкосновенно.

В рамках процедуры банкротства гражданин не лишается права на единственное жилье. Так же из конкурсной массы исключается всё нерегистрируемое имущество. Никто не придет к вам домой для того, чтобы забрать вашу мебель, бытовую технику и так далее.

  1. Гражданину на период банкротства остается прожиточный минимум.

На время процедуры банкротства гражданин не остается без денег. Согласно закону в рамках процедуры банкротства один прожиточный минимум предназначается банкроту, В случае наличия в семье иждивенцев денежные средства с доходов банкрота остаются и на их содержание.

  1. Всё общение с кредиторами происходит цивилизованно, в рамках судебного процесса.

После того, как в первом заседании гражданин приобретает статус банкрота, все звонки, визиты и письма от кредиторов прекращаются. Если вы проходите процедуру банкротства с помощью нашей компании, то в вашем присутствии в суде нет необходимости. Наши юристы делают это за вас.

  1. Доступность процедуры банкротства в финансовом плане.

В подавляющем большинстве случаем стоимость процедуры банкротства для гражданина будет в разы меньше размера общей задолженности.

  1. Этот вариант является абсолютно законным.

Все мероприятия по списанию долгов происходят в рамках судебного процесса. В процессе принимают участие как кредиторы, так и сам банкрот. Процессы по банкротству физических лиц проходят в арбитражных судах.

Минусы.

  1. 3 года запрещено регистрироваться в качсестве ИП и быть руководителем общества.
  2. 5 лет после списания долгов нельзя повторно проходить процедуру банкротства.
  3. 5 лет после списания долгов банкрот при получении кредита или займа должен уведомлять кредитора о том, что он проходил данную процедуру.

Подробнее о процедуре банкротства физических лиц читайте здесь: https://sks73.ru/bankrotstvo/bankrotstvo-grazhdan

Способы решения проблемы

Если нет возможности платить кредит, можно пробовать договориться с банком

Как только намечается ухудшение финансовой ситуации, необходимо обратиться в банк и вместе с сотрудником выбрать оптимальное решение проблемы. В любом банке должнику может быть предложено несколько самых распространенных вариантов:

  1. Реструктуризация долга. В этом случае сумма задолженности делится на более мелкие платежи, и выплачиваться она будет дольше. Для банка это самое выгодное решение, так как с увеличением срока выплат увеличиваются и проценты, которые придется платить должнику. После реструктуризации размеры платежа значительно уменьшаются, и должник должен справиться с новыми обязательствами. Поскольку реструктуризация является договором между банком и клиентом, на кредитной истории она никак не отразится.
  2. Рефинансирование (перекредитование). Если вы получили кредит под высокие проценты, или в банке появилось более выгодное предложение, можно перекредитоваться и таким образом уменьшить размер ежемесячных выплат. Однако это только временное решение: новый долг все равно платить придется, кроме того, новый кредит получится взять только при хорошей кредитной истории. Этот метод подходит тем, у кого несколько долгов: намного проще погасить все задолженности, собрав их в один долг, и не держать в памяти разные суммы и сроки.
  3. Кредитные каникулы. Так называют отсрочку платежей на определенный срок, в течение которого заемщик должен платить только проценты. Это выгодно банку: заемщик будет платить небольшие суммы каждый месяц, при этом тело кредита уменьшаться не будет. Однако для заемщика это часто единственный шанс справиться с обязательствами и избежать просрочки.

Чтобы воспользоваться любым из этих способов, желательно обратиться банк еще до первого уведомления о просроченном платеже. Заемщик должен прийти в отделение и написать заявление на тот или иной способ изменения кредитного договора. Для банка это рядовая ситуация: обычно есть готовая форма заявления, и оно будет рассмотрено достаточно быстро.

Чтобы банк согласился на отсрочку платежа, необходимо представить доказательства уважительной причины. Если клиент не может платить долг из-за увольнения, потребуется копия трудовой книжки, если причиной невыплаты является болезнь, потребуется медицинская справка или выписка из истории болезни. Заявление будет рассмотрено в индивидуальном порядке, после чего будет составлен новый кредитный договор или измененный график платежей.

Банкротство: спасение или гибель утопающих?

Один из законных вариантов не платить по долгам — процедура банкротства. Обязательные условия — долг более 500 тысяч рублей, последний платеж был 3 месяца назад.

Для получения статуса банкрота необходимо у всех кредиторов получить справки с указанием суммы долга, составить заявление и подать его в Арбитражный суд. Назначается арбитражный управляющий. Его задача — выявление имущества должника и продажа его для погашения задолженности. Если же заемщик работает, имеет определенный доход, велика вероятность, что его не признают банкротом, а дадут отсрочку по платежам на 3 года. В этом случае знание, как законно не платить кредит банку, не поможет. Единственное, что «выигрывает» должник — ему придется отдавать только основной долг. Можно не платить штрафы по кредиту.

Чем грозит, если признать себя банкротом? В первую очередь, внесение во всевозможные «черные списки». Ближайшие 5 лет можно даже не пытаться подавать заявки. Да и потом вряд ли кто захочет сотрудничать с подобным заемщиком.

Признать себя банкротом

  • иметь долг, превышающий 500 тыс. рублей;
  • просрочка должна быть свыше 3-х месяцев;
  • заемщик за последние 5 лет не признавал себя банкротом и не имеет судимости.

Подача заявления на банкротство не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту. В уплату долга пойдет принадлежащее ему имущество за исключением того, которое не подпадает под конфискацию. Для этого будет назначен финансовый управляющий, который будет следить за проведением всех сделок должника. Без его ведома теперь заемщик не сможет подписать ни один договор.

Признание себя банкротом накладывает множество ограничений на физическое лицо. Этот статус сохраняется за ним в течение 5 лет. При оформлении нового кредита заемщик обязан указывать, что он является банкротом. Также он не имеет права в последующие 3 года становится собственником юридического лица и выезжать за рубеж.

Роль поручителей при исполнении кредитных обязательств

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого гражданина нести ответственность за исполнение им взятых обязательств. После наступления срока исполнения основного обязательства поручитель принимает на себя задолженность основного заемщика. В случае невыплаты должником кредита, накопления задолженности и отказа погашать ее, поручитель будет обязан уплатить кредитору сумму, предусмотренную договором.

Для современной банковской практики поручительство является традиционным способом обеспечения кредита

Очень важно внимательно прочитать договор о поручительстве перед его подписанием и получить оценку специалиста. Ведь степень исполнения кредитных обязательств поручителем может быть разной – выплата долга в полном объеме или в равной части с основным должником, включая проценты, штрафы

Обязательство поручителя наступает в момент, когда должник ненадлежащим образом выполняет свою часть обязательств или полностью игнорирует их. Если подобной ситуации не возникнет, ответственность поручителя тоже не возникает, но он в ответе за собственное невыполнение обязательств.

Услугами кредитной системы сейчас пользуются очень многие не только из-за финансового кризиса, но и по личным причинам. Несмотря на то что займ позволяет быстро решить возникшую проблему, сделать нужную покупку, немедленно достигнув желанной цели, оформляя его, необходимо быть предельно внимательным и уверенным в своих силах. Эксперты не рекомендуют брать кредит, если регулярные выплаты будут превышать 30-40% ежемесячного дохода. При возникновении серьезных финансовых трудностей есть несколько способов уменьшить сумму платежей, увеличить срок возврата, а иногда и вовсе избежать возврата практически всей суммы долга.

Уклонение

При уклонении должника, коллекторы действуют через его родственников.

Каким способом точно не стоит пользоваться – это уклонение от своих обязательств.

Многие ошибочно полагают, что, если они не станут отвечать на звонки отдела взыскания, переедут в другое место, или сменят номер телефона, от них отстанут и не будут требовать вернуть долг. А если продержаться так 3 года, то и вовсе истечет срок исковой давности и про задолженность можно будет забыть.

На самом деле, если коллекторы не могут выйти на связь с должником, они начинают звонить и писать его родственникам и знакомым. Несмотря на закон, многие коллекторы заходят слишком далеко в своих действиях. Угрозы, требование оплатить ваш долг за вас, звонки на работу – со всем этим могут столкнуться ваши близкие, если вы решите укрываться. Вряд ли за это вам скажут спасибо.

Закон о невыплате кредита

Многие заемщики бояться, что невыплата кредита может повлечь за собой уголовную ответственность, вплоть до тюремного заключения. Да, в Уголовном кодексе РФ предусмотрены две статьи, под действия которых могут попасть злостные неплательщики.

На практике в отношении физических лиц данная статьи практически не применяется, так как доказать «злостные» намерения заемщика практически невозможно.

В нашей стране пока что нет доработанной системы уголовного наказания недобросовестных заемщиков, поэтому опасаться попадания за решетку за невыплату кредита физическим лицам не стоит.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий