Новый закон о коллекторах : долги населения доверят крупным игрокам

Важные моменты

Одной из поправок стало исключение из списка должников, с которыми могут общаться сотрудники коллекторских агентств, индивидуальных предпринимателей. В законе решено оставить только физических лиц, не имеющих статуса ИП.

Коллекторы смогут взыскивать задолженность за «коммуналку» только если поставщик услуг (горэлектросеть, водоканал и пр.) решит наделить их такими полномочиями, в противном случае по закону сборщики долгов не смогут предъявить требования по оплате. Впрочем, сегодня новости показывают, что закон о коллекторах 2016 в данной сфере не актуален. С «выбиванием» таких долгов вполне успешно справляются сами коммунальщики. К нерадивым жильцам применяются суровые меры наказания. Сначала их многократно предупреждают, отправляя письма и напоминания, а затем попросту перекрывают доступ ко всем ресурсам: воде, электричеству, канализации, газу.

Важно! Жалобы на коллекторские действия принимает специальная служба по защите прав потребителей финуслуг Центробанка

Будет ли кредитная амнистия в 2018 году

Эксперты отрасли считают, что закон о кредитной амнистии просто необходим. Сейчас проект находится на доработке в Комитете Государственной Думы по финансовому рынку, и есть вероятность, что он будет принят и вступит в силу с первого января 2018.

Это позволит существенно облегчить положение большинства россиян, у которых в данный момент нет возможности выплатить свои долги.

Причины и предпосылки

Кризисная ситуация в экономике, наблюдающаяся несколько последних лет, привела к массовому обнищанию населения. Не умея рассчитывать свои финансовые возможности, небогатые граждане кинулись занимать деньги у банков, чтобы покрыть текущие долги.

Воспользовавшись ситуацией, различные МФО стали начислять проценты и взыскания просроченной задолженности, штрафы за просрочку, требовали сначала погасить не базовую часть кредита, а проценты по займу.

Банковская статистика по просроченным кредитам

Согласно последним статистическим данным, банки ТРАСТ и Русский Стандарт насчитывают в своих кредитных портфелях 47% и 42% задолженности, а это практически половина от общего числа выданных кредитов. В первую десятку попали такие банки, как Росгосстрах, МТС-Банк, Бинбанк, МДМ Банк, Восточный экспресс и Альфа-Банк.

Место в кредитном рейтинге

Доля просроченных кредитов

Размер задолженности в млн.рублей

Общий объём выданных кредитов

Вежливость, ответственность, контроль, ни шагу в сторону – что готовит закон коллекторам

Словом, претензий к коллекторам накопилось более чем достаточно, и появление в Верховной Раде законопроекта об упорядочивании их деятельности никого не удивило, правда сам документ был проголосован и принят в первом чтении парламентариями спустя 3 месяца.

Но, разумеется, главными являются требования к коллекторам о непосредственном осуществлении последними своей деятельности по отношению к должникам.

Так, перед началом своей деятельности по взысканию долга коллекторы обязаны предупредить должника лично или посредством почтового уведомления нотариально удостоверенным документом о наличии просроченной задолженности или такой, которая подтверждает полномочия коллектора, действующего в интересах уполномочившего его кредитора. При этом если должник потребуют информацию о своей задолженности, коллектор обязан предоставить ее письменно не позднее 10 рабочих дней.

Впрочем, это все только начало длинного перечня требований и ограничений для коллекторов: например, им запрещено заниматься взысканием просроченной задолженности за коммунальные услуги.

Более 20 пунктов статьи 7 законопроекта предполагают установление множества ограничений для деятельности коллекторов, начиная от вполне понятного запрета на применение каких-либо незаконных действий и заканчивая использованием нецензурной брани или звонков должнику с 20:00 до 09:00. Все общение должно происходить исключительно между коллекторами и должниками и исключать третьих лиц вроде родственников заемщика или его работодателя.

Наконец, коллекторам запрещается применять любые методы, формы и средства воздействия к целым категориям лиц, письменно предупредивших о своем состоянии, например:

– инвалидам 1-й или 2-й группы;

– лицам, временно утратившим трудоспособность, находящимся на стационарном или амбулаторном лечении (на время лечения);

– владельцам квартиры, выступающей залогом по ипотечному кредиту и являющейся единственным местом проживания семьи должника;

– лицам, оспаривающим долг или его часть до момента вступления в законную силу решения суда по данному делу.

Наконец, законопроект предусматривает административную ответственность за нарушения порядка осуществления коллекторской деятельности по урегулированию просроченной задолженности в виде дополнения Кодекса об административных правонарушениях статьей 164-17. В зависимости от тяжести нарушений коллекторам придется заплатить штраф в размере от 85 до 340 тысяч гривен.

Еще раз о коллекторах: Госдума приняла закон

Коллекторам запретили звонить должникам по ночам. Взыскатели не смогут беспокоить заемщиков с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные и праздники. Ранее в законе были более жесткие ограничения. Например, должник мог совсем запретить коллекторам звонить к нему домой, однако данные предложения были отклонены.

Правда, эксперты скептически смотрят на эти попытки. По их мнению, банки всегда найдут способ обойти ограничения, хотя бы за счет введения дополнительных сборов, или комиссий. Также не исключается, что перед вступлением закона в силу многие банки повысят ставки по кредитам, чтобы сразу застолбить высокую среднерыночную ставку.

Коллекторов поделят

В новом документе появилась статья о взыскании просроченных долгов физических лиц за недвижимость и коммунальные услуги. А коллекторы получают право требовать долги за ЖКХ. При этом досудебный порядок возврата денег в этих случаях не будет обязательным. 
 
По словам анонимного источника «Коммерсанта», необходимость досудебной работы создала бы для участников рынка ЖКХ дополнительные расходы и другие издержки из-за увеличения срока взыскания задолженности.
 
Интересно, что прежний вариант проекта закона от Минюста предполагал разрешить работу с долгами граждан по ЖКХ управляющим компаниям, товариществам собственников жилья (ТСЖ), кооперативам, ресурсоснабжающим организациям и операторам по обращению с твёрдыми коммунальными отходами (ТКО). 
 
Чиновники также создадут два госреестра при участии судебных приставов: о профессиональных коллекторах и о прочих юрлицах, уполномоченных собирать долги. Профессионалов обяжут страховать свою ответственность за возможное причинение убытков должнику со страховой суммой от 10 млн рублей в год. Все взыскатели обязаны хранить не менее двух лет аудио разговоров с должниками и все прочие сообщения. ТСЖ и товарищества собственников недвижимости тоже попадают под новый закон, но в реестре их не будет. 
 

Закон о коллекторах с 1 января 2020 года № 230

Начиная общение с должником, взыскатель обязан представиться и сообщить наименование организации, от имени которой он действует. Некорректное общение, звонок в неположенное время и множество других действий теперь стали вне закона, а значит, могут быть обжалованы должником.

В том случае, если представитель агентства нарушает закон о коллекторах с 1 января 2020 года, отказывается назвать своё имя или название фирмы, угрожает должнику или совершает другие неправомерные действия, это является основанием для подачи жалобы

Важно понимать, что для рассмотрения обращения заявитель должен будет представить доказательства нарушения (запись разговора, фотоснимки, показания свидетелей)

Закон о коллекторах 2016

4. К чему приведёт запрет на «самостоятельный» возврат задолженности? Правильно: наша судебная система и служба судебных приставов окончательно «загнуться» под «неожиданно» возросшей нагрузкой (все просто встанет), что отрицательным образом повлияет на возвраты по просроченной задолженности.

Передача банком информации о Вас коллекторскому агентству – прямое нарушение закона «О банковской тайне». Если Вы подадите заявление в суд, то проблемы будут у банка и у коллекторов, а не у Вас. Если коллекторы не только угрожают, но и неправомерно используют Ваши персональные данные, обращайтесь в Роскомнадзор. Информацию и шаблоны заявлений получаю здесь topinfo.pro/ Ваши родственники не могут отвечать по Вашим обязательствам. Если не являлись поручителями в банке при оформлении кредита. Требуйте с них по полной!

Покой нам только снится

Напомним, что новый закон о коллекторах 2016 был разработан группой депутатов по главе с Валентиной Матвиенко. Правда, на финишную прямую документ вышел с двумя десятками поправок, так что от «матвиенковской версии» в нем остались лишь малые фрагменты.

Это интересно! Из названия документа убрали фразу «возврат долгов», заменив ее на более корректное – «возврат просроченной задолженности».

Настаивавшие на полном запрете коллекторской деятельности на территории России депутаты потерпели поражение (запрет на взыскание долга коллекторами – новая инициатива правительства) – частные взыскатели долгов в России остаются, вот только правила их работы ужесточаются. В частности, лидер ЛДПР Владимир Жириновский предлагал подобрать для коллекторов другое название, не применяя старое в отношении процесса взыскания задолженностей.

Приняли закон о коллекторах в 2016 году достаточно быстро еще и потому, что в новостях все чаще стали появляться репортажи о неправомерных действиях «местных вышибал». 21 июня документ был одобрен Госдумой, 29 июня – Советом Федерации, а 3 июля – подписан президентом.

На кого рассчитана долговая амнистия

Кто сможет воспользоваться льготами в 2018 году

Известно, что кредитной амнистией смогут воспользоваться многие граждане из числа добросовестных заемщиков, а также финансовые учреждения:

  • банки
  • кредитные союзы
  • МФО
  • физлица — держатели потребительских кредитов.

Для этого необходимо, чтобы в кредитной истории репутацию заемщика ничто не испортило, даже наличие непогашенных процентов. Такие граждане смогут сначала выплатить тело кредита, а потом уже выплатить проценты по нему.

Это будет способствовать возврату долгов, упрощению процедуры оформления кредита, а заемщик, подтвердивший свой физический, а не юридический статус, сможет избежать массы проблем.

Их боятся и не любят

Против самого института коллекторов выступал адвокат Леонид Ольшанский. Выплата просроченных долгов – только через суд, со всеми формальностями, говорил эксперт порталу TRUD.RU. 
 
Странно подключать коллекторов к системе взыскания долгов по ЖКХ, считает исполнительный директор некоммерческого партнерства «ЖКХ Контроль» Светлана Разворотнева. У коммунальщиков нет ограничений режима контакта с неплательщиком, управляющие компании находятся в постоянной связке с многоквартирными домами и могут задействовать совет дома. Наконец, коммунальщики просто могут отключить подачу некоторых ресурсов. Однако к коллекторам иногда прибегают ресурсоснабжающие компании из-за возможности граждан переходить на прямые договоры с ними, говорит эксперт. 
 
«Когда коллекторы с их «ласковыми методами» выбивают взятые долги, это воспринимается с трудом, но с пониманием – брал в долг, теперь сам виноват. Но когда начнётся аналогичная свистопляска с долгами за коммуналку… А долгов этих много», – пишет в телеграм-канале профессор ВШЭ Евгений Коган. Долг по ЖКХ – тоже долг, но он вызван лишь фактом жизни человека, заметил эксперт. После вступления в силу новых правил управляющие компании смогут списывать долги граждан процентов на 90, но люди будут вынуждены заплатить уже другим организациям, предположил Коган.
 
Категорически против предложений чиновников высказался руководитель Крыма Сергей Аксенов. «Наделение коллекторских агентств правом работы с долгами населения по ЖКХ может привести к массовым нарушениям закона и прав людей. Только государственный орган должен иметь право взыскивать долги», – сказал он РИА Новостям. В Крыму есть негативные примеры работы коллекторов, которые пытались выбивать долги местных жителей перед украинскими банками, добавил Аксёнов.
 
Согласен с ним и приморский депутат Дмитрий Новиков. Прежде чем в такой форме требовать деньги с граждан, надо быть уверенным, что коммунальные услуги предоставляются по нормальным ценам и в полном объёме. Так, в двух районах Владивостока целый месяц не вывозили мусор, в том числе крупногабаритный. 
 
Доступ коллекторов к долгам по ЖКХ может усугубить положение малооьеспеченных граждан и пенсионеров, считает руководитель социального проекта «Стоп коллектор» Вячеслав Курилин. За последние годы у слова «коллектор» сложилась плохая репутация. И, услышав звонок от коллектора, человек, конечно, поспешит вернуть долг. Но если нет денег – побежит в офис микрозаймов. В перспективе долговое давление на народ лишь усилится, предположил Курилин.
 

Что такое амнистия по кредитам

Скорее всего, будут введены определенные лимиты по процентным ставкам и ограничения штрафов. Какие регуляторы займутся пересмотром условий и коснутся ли изменения действующих кредитных ставок – пока неизвестно.

В любом случае, обязательства, которые зафиксированы в подписанном физлицом кредитном договоре, отменять никто не будет. Кредитная амнистия 2018 года осталась на бумаге, возможно, в следующем году все будет иначе.

Цели госпрограммы банковской амнистии

Госпрограмма призвана помочь заемщикам выбраться из долговой ямы и выплачивать проценты по кредиту, исходя из суммы реальных доходов немного сократить финансовую безграмотность населения и прекратить накапливание невозвратных кредитов. Предварительно предусмотрено:

  • Снижение процентных ставок по действующему кредиту
  • аннулирование штрафов и пени после погашения базовой ставки
  • лимитирование размеров ежемесячных платежей
  • корректировка кредитной истории
  • отмена требований досрочного погашения.

Механизм действия

Пока что не совсем понятно, как амнистия кредитного долга будет работать в реальности. Скорее всего, будет детально изучаться кредитная история, и на ее основании будут приниматься какие-то конкретные решения.

  1. Если будет введен определенный лимит на размер ежемесячных платежей, то может быть запущен новый механизм реструктуризации долга или продлен срок действия договора.
  2. Просто списать неустойки не получится, потерянную прибыль кредитным организациям придется вернуть, и это бремя ляжет на плечи заемщика. Правда, сумма, которую он должен будет выплатить в качестве неустойки, не должна будет превышать сумму сниженных процентов.
  3. В начале физлицо будет выплачивать тело займа, а потом уже выплачивать проценты по кредиту. Такой подход позволит в целом улучшить финансовое состояние и кредиторов, и заемщиков.

Права коллекторов по новому закону 2017 года

Факты угроз, поджогов и повреждений имущества, нанесения увечий, постоянные оскорбления со стороны коллекторов приобрели в 2015-2016 годах практически повсеместное распространение. На фоне этого вполне логичной стала разработка изменений и дополнений в законодательство, регулирующее вопросы взыскания долгов и привлечения для этой цели специализированных организаций. Новшества затронули буквально все аспекты коллекторской деятельности и в целом деятельности, направленной на возврат задолженности по кредитам и микрозаймам. Параллельно был внесен и ряд изменений, касающихся процедур нотариального и судебного взыскания, на которые, судя по всему, и будет сделан в настоящее время акцент в решении задачи сокращения долгов перед банками и МФО.

В целом основные новшества призваны навести порядок в коллекторской деятельности и в ее осуществлении на практике, применительно к непосредственной работе с заемщиками. В большинстве своем действия, допустимые для кредитора и для коллекторов в рамках взаимодействия с должником, идентичны, но при этом кредитор, конечно же, сохраняет за собой все права по судебному взысканию долга.

Поставить на контроль

Депутаты убеждены, что регулировать деятельность агентств должен не столько закон о запрете коллекторов, сколько вновь созданный «орган при российском правительстве». Его участники составят специальный реестр, куда попадут все юридические лица, практикующие взыскание долгов. Вопрос о включении или исключении из реестра будет решаться в частном порядке, при этом отдельные чиновники предлагают взимать за вхождение в «белые списки» плату или обязать коллекторов создавать саморегулируемые организации.

Правда, будет ли кто-то контролировать и вновь созданный комитет при правительстве, и сами коллекторские агентств, депутаты не уточнили, хотя «тонко намекнули», что контроль за кредитными организациями лежит на плечах Центробанка. При этом сам банк России не выразил явного желания регулировать деятельность взыскателей долгов, указав лишь, что действия подобных агентств должны регламентироваться жесткими стандартами.

Окажется ли эффективным закон на практике, покажет время. Но уже сейчас скептики высказывают опасения, что коллекторам удастся обойти отдельные правила, а небольшие компании при желании смогут изыскать возможности задержаться у «кормушки».

Новый закон о коллекторах № 230-ФЗ 2016 года, вступивший в силу с 1 января 2017 года

Причём должник в любое время может отозвать согласие. Отказ может быть направлен должником в виде соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом способами, по которым пришло уведомление с отказом.

Такого рода юридические коллизии и прецеденты уже не редкость в России, что свидетельствует о необходимости законного урегулирования деятельности коллекторов на федеральном уровне. Как известно, принятие рассматриваемого нами Закона 12-го апреля 2016 года в Государственной Думе не состоялось по причине большого количества предложенных к рассмотрению поправок со стороны профильных комиссий и комитетов. Последняя редакция документа (со всеми дополнениями и изменениями) увидела свет только в конце весенней сессии Парламента. Как и ожидалось, права коллекторов в новом Федеральном Законе существенно ограничиваются, особенно в контексте различных мер физического и психологического воздействия на заёмщиков.

Главные моменты нового закона о взыскании

1. При взыскании нельзя контактировать с людьми, не указанными заемщиком в договоре. То есть разговаривать с поручителями клиента банки могут, а членов семьи беспокоить не должны.

Если есть необходимость общаться с посторонними по долгам, то придется получать согласие должника. Если должник не хочет вовлечения кого-то, то он отзывает согласие, послав банку письмо.

2. Общаться с кредитуемым через встречи, по телефону, sms, прочими способами могут только кредитор или его доверенное лицо. Доверенное лицо кредитора обязано числится банком или коллектором.

Коллекторская компания регистрируется официально в государственном реестре соответствующим образом.

3. Запрещено привлекать к взысканию граждан, имеющие судимость за правонарушения, связанные с насилием или экономикой преступностью.

4. Запрещено воздействовать с заемщиком из-за границы.

5. Информацию о заемщике нельзя выкладывать на сайтах, стенах зданий, сообщать о проблемах по месту работы.

6. Старый кредитор может передавать новому данные о должнике только с согласия заемщика. Также такие данные можно передавать коллекторам при наличии согласия в письменном виде.

Должник может отозвать согласие.

7. Кредитор может взыскивать долг лично либо с привлечением одного коллектора. Для взыскивания используются телефонные звонки, встречи, sms-сообщения, но не почта.

9. Частота общения тоже регламентируется. Встречаться лично можно не чаще 1 в неделю.

Звонить по телефону – не более раза в день, до двух в неделю. За месяц это должно происходить не чаще восьми раз.

Отправка sms-сообщений регламентирована аналогичными нормами.

10. Запрещены контакты с заемщиками, проходящими процедуру банкротства.

11. Нельзя контактировать с заемщиком, который ограничен в дееспособности или лишен ее.

12. Если гражданин лечится в клинике или другом лечебном учреждении.

13. Нельзя звонить и проводить встречи с заемщиками, если они стали инвалидами 1 группы.

14. Нельзя воздействовать на должника, если выяснилось, что он несовершеннолетний.

15. Звонить можно с телефона самого кредитора или оформленного правильным образом коллектора. Пользоваться скрытыми номерами нельзя.

16. Должник может отказаться от общения или представить вместо себя своего адвоката. Об этом нужно сообщить кредитору, это делается через нотариуса или почтой при помощи письма.

Такое заявление направляются заемщику не раньше, чем через 4 месяца после появления просрочки. В такой ситуации судебный акт приостанавливает заявление на два месяца.

16. Если кредитор привлекает коллектора, он обязан письменно в течение месяца сообщить об этом заемщику.

17. По закону коллектор обязан вносить свои данные в реестр, заводить веб-сайт, страховать свою ответственность на сумму не меньше 10.000.000 рублей.

18. Коллекторов обязали хранить аудио разговоров, а также текстовые сообщения, чтобы доказать при необходимости корректность своей работы.

Вывод : Законодательство стало более мягким по отношению к должникам. Коллекторам и банку нельзя звонить клиентам слишком часто или по ночам.

Даже содержание сообщений строго регламентировано.

Теперь вы знаете, как коллекторы взыскивают долги по новому закону.

Мнение юристов: закон декларативен и применяться не сможет

Юристы, с которыми пообщался 112.ua, отмечая отдельные позитивные стороны законопроекта № 2133 сомневаются в возможности его применения на практике, считая документ слишком декларативным и даже популистским.

Так, руководитель – управляющий партнер юридической фирмы “Пакс” Дмитрий Нестеченко отмечает введение в законопроект запрета на применение коллекторами ряда излюбленных методов морального давления из их арсенала.

“Популярным способом давить на должника у классических коллекторов являются звонки родственникам, обычно пожилым, с угрозами что их внуку, сыну грозит тюрьма за долги, так что задолженность иной раз может заплатить даже не должник, а его родственник, принявший угрозу близко к сердцу. Чувствуется, что авторы законопроекта знают об этом популярном способе и ставят на его пути законодательный барьер, что весьма позитивно”, – говорит эксперт об одной из положительных норм закона.

Правда параллельно с этим, по мнению эксперта, в документе стоит огромный минус в виде задекларированной ответственности за нарушение правил коллекторской деятельности, но без описания механизма ее фиксирования и применения.

Новости по теме

Взлом квартиры за долги: Что нардепы готовят украинцам в сфере ЖКХ

Наконец, на скандальную деятельность псевдоколлекторов данный закон почти не повлияет.

“Те, кто осуществляет выселение должников из ипотечных квартир, как правило, вообще не зарегистрированы как коллекторы, а являются представителями кредитора, имеющего от последнего доверенность и часто поддержку юриста.

Причина тому – фактически незаконная схема, используемая ими при выселении: незаконная выписка должника из квартиры без решения суда через органы регистрации, что обходится, по моим данным, от 500 до 1500 долларов, а затем насильственное выселение из квартиры. В такой ситуации действие данного закона не распространяется на подобных лиц, это скорее сфера ответственности правоохранителей”, – говорит о малой вероятности снижения скандалов с незаконным выселением должников из квартир с принятием данного законопроекта собеседник 112.ua.

Вместе с тем, как подчеркнул Дмитрий Нестеченко, деятельность именно “белых” коллекторов данный закон фактически “убьет”, так как никаких рычагов морального влияния на должника, кроме суда, у них не останется, но кредитор с тем же успехом сможет сам подать в суд. И это не говоря о законодательной возможности для украинцев объявить себя банкротами. 

“Декларативным” и “популистским” назвал данный закон старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец.

“По сути, механизм борьбы с незаконными действиями так называемых коллекторов юридически давно прописан – это статьи в Уголовном кодексе Украины “Вымогательство” и “Принуждение к исполнению гражданско-правовых обязательств”. Сотрудники правоохранительных органов просто обязаны исполнять нормы этих статей.Что касается защиты прав должников, то здесь следует отменить действие двух законов: “О потребительском кредитовании” в части изменений в законе “О защите прав потребителей” и закон “О восстановлении кредитования”. По сути, эти законопроекты лишили потребителей их законных прав, которые прежде достаточно защищали от действий коллекторов”, – подчеркивает эксперт.

Никита Синицин

Закон о коллекторах с 1 января 2017 года о чем он

Согласное ему работникам коллекторских агентств запрещается применять силу, угрозы в отношении должников (как будто раньше разрешалось), ограничивается количество звонков должникам (дважды в неделю), запрещаются звонки ночью, ограничиваются личные контакты (1 раз в неделю).

В соответствии с документом коллекторам запрещается звонить должникам чаще двух раз в неделю и делать это по ночам. Личные встречи также должны проходить в дневное время не чаще одного раза в неделю. А то, что предполагает новый закон, то для таких беспредельщиков он, все равно, что слону дробинка. Этот закон предусматривает: 1. представляться должникам, 2.запрещает угрожать им, и хранить в течении трех лет различные документы, подтверждающие общение с должниками. 3. пользоваться устройствами, скрывающие телефонный номер и адрес электронной почты. 4. Уставной капиталл коллекторского агенства должен быть не меньше 10 миллионов рублей.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий