Программа и условия государственного субсидирования ипотеки

Программы государственной помощи

Анализ социальных госпрограмм, направленных на помощь ипотечным заемщикам, определил 5 оптимальных.

Изучим их подробнее.

«Жилище»

Направлена не на помощь какой-либо конкретной категории заемщиков, а на улучшение обстановки на ипотечном рынке в целом.

Постановлением выделено несколько подпрограмм, которые конкретизируют условия помощи для той или иной категории граждан.

«Господдержка молодым семьям при ипотеке»

Подпрограмма проекта «Жилища».

Для получения субсидии необходимо отвечать следующим требованиям:

• хотя бы один из супругов должен быть моложе 35 лет, для неполных семей требуется аналогичное;
• семья должна нуждаться в жилье — проживать в коммунальной квартире, аварийном здании или в условиях, когда площадь на каждого члена семьи меньше установленной в регионе нормы;
• есть доход, который позволит обслуживать выданный кредит;
• имеется изначальный взнос.

Субсидии от государства составляют до 45% от стоимости жилья. В каждом регионе местные власти сами утверждают изменения или дополнения в условия программы.

Компенсация ипотеки бюджетникам и госслужащим

Есть несколько вариантов помощи:

1. Дотация на погашение основного долга.
2. Субсидия на первоначальный взнос.
3. Снижение ежемесячного платежа.
4. Уменьшение процентной ставки.

Для получения финансовой помощи гос. служащий должен быть моложе 30 лет при отсутствии семьи и 40 лет при ее наличии.

Субсидия на погашение кредита при рождении ребенка

При рождении второго ребенка субсидия по кредитному контракту составит 6% годовых на срок 3 года, а при рождении третьего — 5 лет. При этом после 2018 года рождение первого, четвертого или последующего ребенка под действие госпрограммы не попадает, только второго и третьего.

Действует программа только на первичный рынок. После ее окончания размер процентной ставки будет равен ставке рефинансирования, увеличенной на 2 пункта.

Военная ипотека

После 3 лет участия в НИС (накопительно-ипотечной системе) военный сможет использовать накопленную за период службы на счете сумму для первоначального платежа на приобретение жилья. Далее оплата также будет производиться за счет государственных взносов.

Военная госсубсидия распространяется как на первичный, так и на вторичный рынок. Такое ипотечное кредитование доступно для заемщиков в возрасте до 45 лет. Максимальная сумма ограничена в 2,33 млн рублей.

Предложения для молодых семьей

Одна из подпрограмм ФЦП «Жилище» ориентирована на молодые семьи. Обеспечение их жильём позволяет одновременно решить целый комплекс задачи, среди которых улучшение демографической ситуации и повышение экономической активности.

К данной категории относятся супруги, официально вступившие в брак до достижения ими 35-летнего возраста. Если в состав молодой семьи входят дети, то они тоже становятся участниками программы. Аналогичные права имеют неполные семьи, в которых несовершеннолетние дети воспитываются одним родителем.

Субсидии молодым семьям с детьми выплачиваются в размере не менее 35% среднерыночной стоимости жилья. Субсидия для бездетных семей составляет не менее 30%.

Молодые семьи, получившие не только субсидию, но и материнский капитал имеют право суммировать их для покупки жилья. К примеру, направить субсидию на оплату первоначального взноса по ипотеке, а материнский капитал – на оплату части ипотечного долга и процентов.

Госпрограммы

Федеральная целевая программа «Жилище» содействует улучшению условий проживания широкого круга россиян. Инициатор разработки и также главный куратор Программы – Правительство РФ. В рамках проекта предусмотрены мероприятия на 2010-2020 годы.

Ипотечная поддержка граждан предусматривает два варианта:

• субсидирование процентов. К примеру, заемщик оформляет ипотеку под 14 %. Государство возмещает 3 %, в итоге фактический процент составит только 11 годовых;
• предоставление жилищных сертификатов нуждающимся в переселении из отдаленных и неблагополучных регионов. Предусмотрено выделение сертификатов для более чем 150 семей.

Программа «Жилье для российской семьи». Выступает дополнением к госпрограмме «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами».

Основное направление проекта – возведение доступного жилья экономического класса в сегменте ИЖС с выделением земельного участка. Планируется возвести более 25 миллионов «квадратов» жилой площади.

Целевая группа населения – молодые семьи, специалисты востребованных профессий на селе, многодетные семьи, граждане возраста 25-40 лет.

Проект реализуется в 70 субъектах РФ. Приобрести дом с участком можно за счет собственных средств или ипотечного кредитования.

Ипотечная программа «Молодая семья» на 2016 – 2020 годы. В зависимости от категории семьи государство субсидирует до 30% стоимости квартиры в новостройке или возведения/приобретения частного дома. Субсидия ограничена максимальной суммой 1 млн рублей для семьи из четырех человек.

Требования к претендентам:

• возраст до 35 лет;
• нуждаемость в жилье;
• наличие постоянного дохода, позволяющего оплатить оставшуюся стоимость.

Недостающую сумму семья может выплатить из собственных средств или оформить ипотеку в банках-партнерах. Сбербанк, ВТБ – основные участники этой программы.

Губернаторские проекты «Молодая семья» представляют региональную помощь нуждающимся в жилье гражданам. По целевому назначению аналогична федеральной программе помощи.

Основные условия помощи молодым семьям на местах включают следующие моменты:

• возраст претендентов в большинстве регионов установлен до 35 лет;
• максимальная выплата составляет 300-400 тысяч рублей;
• формат помощи – сертификат на приобретение жилья или субсидирование процентов по жилищному кредиту.

Узнать о подобных проектах в регионе проживания можно в муниципалитетах и отделах СЗН. Также нужно уточнить ограничения. В некоторых регионах поддержка в 2019 году возможна при отсутствии федерального субсидирования.

Военная ипотека или сертификат предусматривают содействие государства в обеспечении жильем военнослужащим и приравненным к данной категории гражданам:

• сотрудник должен прослужить в ведомстве на должностях рядового/офицерского состава не менее 3-х лет;
• сертификаты предоставляются целевым назначением. В 2019 году его максимум – 2 400 000 рублей;
• ипотека для военного подразумевает государственное субсидирование процентов по займу – военный оплачивает ставку 9,9%, остальная часть возмещается государством.

На вышеназванную поддержку претендуют и пенсионеры по выслуге лет, не имеющие собственного жилья или нуждающиеся в улучшении условий. Воспользоваться поддержкой можно только однократно, причем военный должен определиться между сертификатом или субсидией.

Ипотека с использованием материнского капитала. Одним из вариантов использования средств материнского капитала является улучшение жилищных условий семьи. Причем, такая цель позволяет использовать средства сертификата до исполнения второму ребенку трех лет.

Семья заключает соглашение с кредитором о погашении части ипотеки или оплаты первоначального взноса государственными средствами. Затем ПФР переводит необходимую сумму на указанный счет.

Обязательное условие этого способа приобретения недвижимости – выделение долей в праве собственности на каждого члена семьи в течение 6 месяцев после регистрации жилья.

Виды субсидирования

Государство помогает уменьшить с помощью субсидирования процентную ставку по ипотеке, возмещает часть процентов либо частично компенсирует оплату процентов.

Госпрограмма по рефинансированию ипотеки

Рефинансирование – это получение нового кредита, целью которого является погашение действующего.

Клиент, обратившись в другой банк, рассчитывать на привлекательные условия: уменьшение ежемесячного платежа, снижение процентной ставки по кредиту, пересмотр срока займа.

Банк даст свое согласие на рефинансирование с гос поддержкой, если у клиента не было просрочек в оплате, он работает и его доход не уменьшился.

Реструктуризация ипотеки

Заемщик должен подтвердить кредитной организации, что попал в трудное материальное положение, а именно, после выплаты ежемесячного платежа на проживание остается сумма менее двух прожиточных минимумов.

СПРАВКА: Получить помощь государства в погашении ипотеки может любой гражданин, выплачивающий ипотеку. Реструктуризация направлена на изменения условий договора по кредиту. Банк временно сокращает или отменяем ежемесячный взнос.

В связи с этим срок кредита увеличивается или разница перекидывается на конец графика погашения ипотеки. Часть выплаты от государства получает банк.

Своя выгода есть и у кредитной организации. При реструктуризации банк увеличивает шанс вернуть деньги, получает прибыль путем манипуляций со сроком кредитования.

Рассчитывать на помощь при ипотеке от государства можно на следующих условиях. Жилье единственное в собственности и не превышает по метрам норм, установленных государством. Исключением является тот случай, когда доля заемщика в другой недвижимости не превышает половины от доли всех членов семьи. Цена квартиры не должна превышать 60% средней стоимости жилья в регионе. У заемщика нет просрочек по кредиту.

Субсидирование процентных ставок по ипотеке

Программа предусматривает улучшение жилищных условий. Она рассчитана на российских граждан в возрасте 25-40 лет. Государство частично оплачивает первый взнос по ипотечному займу из федерального бюджета.

Претендентами на участие в программе являются:

• малообеспеченные семьи с несовершеннолетними детьми;
• молодые семьи с детьми;
• военнослужащие;
• госслужащие (например, учителя, медицинские работники).

Решение по субсидированию ставки по ипотеке принимает ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Правительство снижает процентную ставку до 12% за свой счет, без ущерба для банка. Для военнослужащих, уходящих в запас это 11%.

Важно! Программа гос субсидирования ипотеки не действует на покупку вторичного жилья – только на новые дома и квартиры

Погашение ипотеки за счет государства материнским капиталом

При приобретении или строительстве жилья клиент вправе погасить ипотеку полностью или частично семейным капиталом. Для его использования не нужно ждать достижения трёхлетнего возраста ребенка, с рождением которого семья получила право на субсидию.

Используйте средства как изначальный взнос, либо погасите ими текущую задолженность.

Порядок оформления субсидирования

Перечень необходимых действий также меняется в зависимости от того, в какой программе гражданин планирует принять участие. Иногда достаточно обратиться в банк. В ряде ситуаций дополнительно потребуется оформить документы, подтверждающие факт присутствия права на получение субсидии. В целом при оформлении субсидированной ипотеки необходимо действовать по следующей схеме:

1. Удостовериться в присутствии права на участие в госпрограмме. Для этого нужно детально ознакомиться со всеми условиями предоставления субсидии.
2. Подготовить пакет документов и обратиться в государственный орган, занимающийся контролем за реализацией программа. Так, дополнительного оформления требует военная ипотека, материнский капитал. Если потребность в получении сертификата или иной подтверждающей документации отсутствует, этот шаг можно пропустить. Контролирующая инстанция проверит пакет документации и удостоверится в соответствии установленным требованиям. Если все правила соблюдены, заявку удовлетворят. Гражданин получит подтверждающую документацию.
3. Выбрать финансовую организацию, которая принимает участие в соответствующей программе субсидирования ипотеки, и подать заявку.
4. Дождаться рассмотрения обращения. Банк проверит платежеспособность гражданина и удостоверится в том, что заемщик действительно имеет право участвовать в программе. Если все нюансы соблюдены, гражданин узнает, на какую сумму он сможет рассчитывать.
5. Подобрать подходящее помещение, договориться с продавцом о заключении сделки, провести оценку квартиры, заключить предварительный договор купли-продажи.
6. Обратиться в банк с документами на недвижимость и предоставить первоначальный взнос. Финансовая организация проверит бумаги, а затем заключит ипотечный договор с клиентом.
7. Получить бумаги из банка, оформить жилье и факт передачи квартиры в залог.
8. Передать документацию в финансовую организацию и дождаться, пока произойдет перечисление денежных средств на счет продавца. С этого момента лицо становится владельцем недвижимости. Однако квартира будет находиться в обременении до полного расчета с финансовой организацией.

Какие документы нужно собрать

Чтобы принять участие в этих программах, нужно будет собрать конкретный пакет бумаг. Так, нужно отметить, что в целом перечень документов будет схож для каждого случая, однако, предварительно все же его нужно будет изучить, дабы не попасть впросак, и не потерять много времени на оформлении документов.

Так, в ста процентах случаев заемщик должен представить заявку на государственное финансирование, указать, кто является членами его семьи путем предоставления копий паспортов и свидетельств о рождении, а также свидетельства о браке.

Какие документы вам потребуется собрать, будет зависеть от того, в какой именно программе было принято решение принять участие

При условии, что нужно будет доказать, что вы владеете определенными средствами, нужно будет принести выписку со счета, которая докажет, что вы сумеете оплатить первый взнос.

Другие конторы потребуют от вас более обширный список документов, а именно, справки:

• о вашем финансовом положении;
• доказывающие, что вы получаете заработную плату каждый месяц;
• о доходах остальных членов семьи;
• из домовой книги;
• являющиеся доказательством официального трудоустройства и т.д.

Как видите, лучше заранее уточнить перечень нужных бумаг, перед тем, как начинать дела с ведомствами, дабы не отсрочить  по собственной же вине получение квартиры.

Условия рефинансирования ипотеки по программе

Программа распространяется на семьи, получившие ипотеку на новостройку до начала программы. Рефинансирование станет возможным, если 2-й и 3-й малыши появляются позднее 01.01.2018 года. Именно при этих условиях есть возможность субсидирования действующей ипотеки путем перекредитования на значительно выгодных условиях в другой кредитной организации. Процентная ипотечная ставка будет пересчитана и семья будет дальше выплачивать ипотеку под 6 % годовых.

В этом случае рефинансирование осуществимо при некоторых условиях.

• Ипотека выплачивается минимум 6 месяцев до подачи заявления на рефинансирование.
• Дисциплинированное выполнение кредитных обязательств — нет просрочек.
• Семья не пользовалась другими программами рефинансирования.
• По окончании срока действия программы семья начнет платить по кредиту по обычной ставке.

Для рефинансирования необходимо подать заявление только в банк, участвующий в программе и находящийся в списке Министерства финансов РФ.

Ключевые параметры выдачи ипотеки с государственным субсидированием

Для предоставления заемщику субсидий при оформлении ипотечного займа важно соблюдение следующих требований и параметров:

1. Период заключения кредитного договора — с 01.03.2015 по 31.12.2016 года включительно.
2. Валюта займа — российские рубли.
3. Срок займа — от 1 до 30 лет.
4. Сумма ипотечного кредита — не более 8 миллионов руб. (Москва, Подмосковье, Санкт-Петербург и область) и не более 3 миллионов руб. (остальные субъекты федерации).
5. Форма выплаты задолженности — ежемесячные аннуитетные (равные) платежи.
6. Кредитная ставка — не больше 12 % в год (фиксируется в течение всего срока кредитования).
7. Заключение договора комплексного страхования является обязательным.
8. Недвижимость должна относиться к первичному рынку жилья (новостройки).

Реализуемые программы выдачи ипотеки с господдержкой доказали свою эффективность и способствовали серьезному увеличению объемов оформленных кредитов. В настоящее время законодательные органы власти заявляют о возможности их продления, так как срок их действия заканчивается 31.12.2016 года. При этом оговариваются условия, по которым компенсацию смогут получить банки с ежемесячным объемом выдачи ипотечных займов более 300 миллионов рублей. Выдача субсидий будет прекращена при понижении ключевой ставки ЦБ РФ до 8,5%. Заемщики не почувствуют на себе прекращение действия таких программ, так как условия по оформленной ипотеке останутся прежними.

Условия субсидирования ипотеки в 2015 году

1. Для каких целей возможно оформление кредита:

• на покупку у юридического лица уже принятого в эксплуатацию жилья;
• на покупку у юридического лица уже завершенного в строительстве жилья в совокупности с земельным участком;
• на покупку у юридического лица жилья, которое еще находится на этапе возведения, основываясь на договоре участия в долевом строительстве;
• на покупку у юридического лица жилья, которое будет приобретаться в совокупности с землей, находящегося на этапе строительства, основываясь на договоре участия в долевом строительстве.

Обязательное условие – договор долевого участия должен быть составлен в соответствии с требованиями закона от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ. В соответствии с действующим законодательством, уровень готовности сооружений к сдаче должен быть не меньше 20%, для возможности приобретения ее посредством кредитования. Заемщик обладает правом выбирать строящееся жилье по своему усмотрению и подавать заявку в кредитное учреждение, которое является участником программы субсидирования ипотеки, для получения ее на льготных условиях.  

1. Кредиты, оформленные в национальной валюте за период с 1 марта 2015 года по 1 марта 2016 года.
2. Размер первоначального взноса должен быть не меньше 20% от предполагаемого жилья и более.
3. Полный срок кредитования составляет 362 месяца.
4. Величина ставки по ипотеке должна составлять не больше 12%. Размер процентной ставки зафиксирован в кредитном договоре или договоре займа на полный период действия кредита или займа. Данная процентная ставка действительна в случае оформления страховки. Если же страхование отсутствует, то величина процентной ставки может быть повышена. Насколько конкретно может вырасти процентная ставка в итоге, решает кредитная организация. Особым условием при оформлении льготной ипотеки является обязательство по страхованию жизни в первый год пользования заемными средствами. По окончании года, есть возможность не продлевать действие страховки, но это повлияет на повышение ставки процента по ипотеке как минимум на 1 пункт.
5. Максимальная сумма кредитования может составлять не больше 8 млн. рублей для жителей российской столицы, Московской области и северной столицы РФ. Для всех остальных предельно возможная сумма не может превышать 3 млн. рублей.  
6. Ежемесячные платежи по ипотеке будут аннуитетными, то есть выплачиваются равными долями.
7. Период субсидирования ипотеки – с момента оформления кредитного договора и вплоть до даты его окончания.

Рассчитывают, что суммарный объем субсидированного ипотечного кредитования не превысит отметку в 700 млрд. рублей.

Новости 2020 года

В текущем году стало известно, что государство приготовило особенные поощрения для семей, которые до 31 декабря 2022 года родят второго или третьего ребенка. Речь идет, разумеется, о множестве различных дотаций социального типа, но в частности также и об ипотечных программах.

В текущем году вступает в силу новая программа субсидирования ипотек

Согласно искомым программам, данным семьям будет предложено купить жилье с использованием ипотеки с максимально заниженной процентной ставкой. Так, процент, обещанный правительством, составит всего-навсего 6%. Но воспользоваться им смогут лишь те граждане, которые:

• родят ребенка после наступления первого января 2018 года до 31 декабря 2022 года;
• и те, которые ранее осуществили оформление ипотеки, но после рождения малыша в указанные года (только второго или третьего ребенка), приняли решение о проведении рефинансирования оной.

Во втором случае лица, желающие получить заветные 6% годовых, должны заключать договор на страхование:

• жизни;
• здоровья.

Государственные структуры возьмут на себя обязательство по субсидированию ипотеки ячейки общества, родившей ребенка на определенные сроки. Так, если вы родили третьего отпрыска, поддержка от правительственных структур останется с вами в течение последующих пяти лет.

Первый взнос придется вносить из собственных средств

Максимально возможная сумма кредита, обозначаемая по данному проекту, остается такой же, как и ранее для всех вышеописанных программ:

• Москва и МО, а также Санкт-Петербург и его область получают по 8 миллионов рублей на семью;
• остальные регионы только по 3 миллиона.

Кроме того, никто не отменяет традиционный первый взнос, который молодая семья должна будет внести из собственных средств, величина которого в максимальном значении может составлять 20% от всей стоимости жилья, выбранного ей.

Одним из условием данной программы является то, что семья должна выбрать себе квартиру только среди предложений первичного рынка.

Данную субсидию смогут получить только те граждане, которые не допускают просрочки обязательных платежей.

Как оформить субсидирование ипотечного жилья?

В зависимости от программы соискатели могут обратиться в различные территориальные органы:

• муниципалитет;
• администрацию;
• жилищный комитет;
• АИЖК.

Также для получения этой и другой информации можно посетить банк, с которым планируется заключение договора.

Порядок действий

Чтобы стать участником программы «Жилище», следует собрать необходимый пакет документов и обратиться в местную администрацию. Там нужно подтвердить статус нуждающегося в новом жилище и встать на учёт.

Далее участник получает свидетельство на предоставление государственной субсидии, после чего подписывает договор с выбранным банком и открывает счёт. После всех этих реализованных шагов приобретается жильё с использованием государственной поддержки.

В рамках программы «Молодая семья» соискатель обращается в жилищный комитет, собирает необходимый пакет документов, открывает счёт в банке, с которым заключён договор.

Заявка рассматривается в течение 2 месяцев, а после одобрения семью ставят в очередь. Только после этого можно оформлять ипотечный кредит на погашение оставшегося долга, а жильё приобретается за счёт предоставленной субсидии.

Для принятия участия в программе «Жильё для российской семьи» необходимо выбрать проект интересующего строительства. Затем соискатель собирает документы и передаёт их в муниципалитет, где принимается решение о включении его в данную программу. После этого участник подбирает жильё соответствующей площади.

У застройщика следует уточнить наличие подходящей жилплощади, всех особенностей, а также узнать сроки заключения соглашения. Только после этого возможно приобретение жилья.

Какие документы необходимы?

Стандартный пакет документов, который требуют банки при льготном финансировании, включает:

• паспорта участника и супруга/и;
• анкету-заявление в банк;
• официальное подтверждение доходов;
• трудовой договор/копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
• договор на долевое строительство;
• иные документы, предусмотренные кредитором.

По некоторым программам дополнительно могут потребовать:

• выписку из домовой книги;
• справки с места работы, о составе семьи;
• выписку из реестра о наличии/отсутствии у заёмщика в его собственности жилья;
• документ о признании жилья неподходящим или несоответствующим установленным стандартам.

Процедура выплаты компенсации кредиторам

Субсидии будут перечисляться кредитующим коммерческим банкам и АИЖК через Министерство Финансов России.

Для начала кредитующим организациям необходимо определиться с собственными лимитами по выдаче ипотечных кредитов, и предоставить в российское Министерство Финансов план с графиком выдач кредитов с разбивкой по месяцам. Подобные планы кредитующие учреждения и АИЖК должны были предоставить в финансовое ведомство не позднее 30 дней после опубликования Постановления Правительства, то есть не позднее 13 апреля 2015 года. Далее необходимо получить подтверждение о выделенном лимите.

Для того чтобы принять участие в программе субсидирования ипотеки 2015, каждому кредитору необходимо ежемесячно выдавать кредитов на сумму не меньше 300 миллионов рублей. Это весьма ощутимая сумма, именно по этой причине льготное ипотечное кредитование будут осуществлять исключительно крупные отечественные коммерческие банки и партнеры, сотрудничающие с АИЖК.

Период, в течение которого будет осуществляться компенсация, начинается одновременно с датой оформления кредита или займа, не раньше 1 апреля 2015 года, и продлится до даты завершения действия кредитного договора.

Для получения кредитующим учреждением субсидии следует каждый месяц отправлять в Министерство Финансов РФ необходимое заявление установленной формы, в котором должен также содержаться отчет о выдаваемых кредитах. В случае, если кредитная организация на протяжении двух месяцев не способна выполнять намеченный план выдачи, лимит может быть отозван и перераспределен на иных кредиторов.

В случае увеличения кредитующим учреждением процентной ставки из-за неисполнения заемщиком требований о страховании, размер компенсации снизится в пропорциональном отношении увеличению ставки. При фиксации ставки по ипотечному кредитному договору меньше 12%, компенсация будет предоставляться из расчета уровня ставки 12% годовых.

Если произойдёт снижение ключевой ставки Банка России до отметки 9,5% и меньше, то предоставление субсидий прекратится, но оно может быть возобновлено в соответствии с решением российского Правительства.