Совместный счет в банке: как и для чего открывать

Саморазвитие

5. Научиться управлять деньгами

Многие даже не догадываются, сколько страхов и негативных убеждений связано с деньгами и насколько они мешают строить карьеру, развивать отношения и жить свободно. Вот лишь некоторые из них: «Я не могу себе это позволить», «Чтобы накопить, нужно жестко экономить», «Мне трудно расставаться с деньгами», «Деньги портят отношения».

Выяснить, какие глубинные проблемы скрываются за этими убеждениями, осознать свои страхи и проработать травмы вам поможет психотерапевт. А вот перестроить свои финансовые привычки и научиться грамотно распоряжаться деньгами по силам каждому. Общий банковский счет — один из таких инструментов. Анализируйте вместе с партнером в конце месяца свои траты и обсудите, какие из них были лишними и как их избежать в дальнейшем, а какие проекты, напротив, требуют больших инвестиций. Освойте настройку шаблонов и автоплатежей, чтобы деньги за квартиру, интернет или детский сад списывались автоматически. Начните переводить деньги с личного счета на карманные расходы ребенку или на подарки близким — это один из способов научиться быть щедрым и получать больше удовольствия от жизни.

Все эти разнообразные возможности, которые экономят время и делают нас ближе друг к другу, доступны клиентам АО «АЛЬФА-БАНК» уже сегодня. Эта услуга так и называется — «Семейный счет», который можно открыть в мобильном банке. К счету можно подключить до четырех пользователей одновременно. Не переживайте, если вам пока не понятно, как настроить разные уровни доступа или установить лимиты трат по карте, — об этом можно узнать на страничке Альфа-мобайла или Альфа-банка.

АО «АЛЬФА-БАНК». Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1326 от 16 января 2015 г.

«Семейный» счет открывается в рамках пакета услуг «Максимум+», «Комфорт», «Оптимум», «Корпоративный» Альфа-Банка бесплатно. Для доступа к счету клиенту необходимо установить мобильное приложение «Альфа-Банк». Дополнительные карты на третье лицо открываются в рамках пакетов услуг бесплатно. Количество карт зависит от выбранного пакета услуг. АО «Альфа-Банк». Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1326 от 16.01.2015 г.

Когда удобнее открыть второй расчетный счет

• При уплате налогов при разных схемах налогообложения – наличие нескольких счетов упростит процесс отчетности и оплаты налогов, сборов.
• При наличии разных торговых точек – если компания имеет несколько филиалов, то разумнее для каждого открыть свою учетную запись в банке.
• Если в разных банках по-разному выгодно – некоторые бизнесмены пользуются выгодами, к примеру, в одной финансовой организации они проводят валютные операции, а в другой им дешевле оформлять платежные поручения.
• Отзыв лицензии банка – при такой ситуации ООО и ИП, чтобы не потерять свой бизнес, принимают решение открыть счет в другом банке.

Для чего нужен корреспондирующий счет?

Корреспондентскими счетами пользуются коммерческие банковские структуры, открывая специальные счета в ЦБ или другом банке. В любой платежной документации, касающейся межбанковских проводок, прописываются именно корреспондентские счета. Иными словами, банки, имеющие общий спецсчет называют корреспондирующими, значит между ними возникают корреспондентские отношения.

Такой счет отражает расчеты, произведенные одним банком по поручению другого и за его счет. Основанием служит корреспондентский договор с прописанными условиями, правами и обязанностями участвующих сторон.

Преимущества открытия нескольких счетов юридическому лицу

Если вы откроете несколько расчетных счетов в разных банках, то получите для своего ООО ряд преимуществ:

1. Более быстрый оборот денежных средств. В любой информационной системе бывают технические сбои. Наличие счета в другом банке позволит совершить срочный платеж в любом случае.
2. Снижение рисков потери денежных средств вследствие банкротства банка. Деньги юридического лица застрахованы на 1,4 млн рублей, поэтому наличие расчетных счетов в разных банках необходимо для минимизации потерь, если у вас хранятся большие суммы.
3. Возможная экономия денежных средств за счет различных банковских тарифов на ведение расчетных счетов.
4. Получение процентов на остаток по счету. Если один из видов деятельности связан с денежными оборотами в больших объемах, то рационально открыть специальный счет с максимальными процентами на остаток.
5. Более тесное взаимодействие с банком. Например, если вам нужен кредит на крупную сумму, то банк более охотно выдаст вам деньги, если вы откроете расчетный счет и обеспечите по нему достаточный оборот.
6. Возможность наиболее выгодно проводить различные операции — с наличными денежными средствами по одному расчетному счету, эквайринг — по другому и т. д.

Однако сегодня банки открывают счета и без абонентской платы. Но если вы не проводите операции по счету, то ежемесячная плата чаще всего отсутствует. Поэтому можно открыть еще один расчетный счет «на всякий случай».

Как открыть вклад на двух вкладчиков?

Иногда возникает такое положение дел, что вкладом необходимо пользоваться двум или более вкладчикам. Но законодательством предусмотрено открытие вклада только одному лицу. Данный вкладчик имеет право проводить по вкладу все операции из перечня соответствующих банковских услуг. К ним относятся размещение и закрытие депозита, пополнение и получение денежных средств.

Также вкладчик может доверить проведение данных операций другому лицу. Документально это оформляется путем составления доверенности. Она предъявляется в банке в каждом случае при совершении операций. Это необходимо для подтверждения полномочий обратившегося доверенного лица.

Исходя из этих возможностей, открытие вклада на двоих можно оформить таким образом. Если необходимо разместить вклад на два лица, то первый из вкладчиков открывает его на свое имя. Далее подписывается доверенность на имя второго вкладчика. Так, оба клиента банка будут иметь практически равнозначные возможности по распоряжению вкладом.

Доверенность можно выписать в банке бесплатно или у нотариуса за установленную плату. Для составления документа нужны будут только реквизиты паспорта клиента, которому доверяются операции по вкладу. Его личное присутствие не является обязательным. Так можно оформить вклад на родителей и ребенка, мужа и жену и т.д.

Что нужно знать о счетах

Банковская организация берет на себя проведение безналичных операций по различным обязательствам. К ним относятся:

• исполнение платежных поручений;
• расчеты с поставщиками;
• погашение бюджетных и налоговых задолженностей;
• зачисление поступающих средств;
• операции, связанные с деятельностью непосредственно банка;
• проведение межбанковских расчетов по стране и за рубежом.

Банковский счет обозначается двадцатизначным числом – данная практика была введена в 1998 году. Но по своей сути номер не является порядковым числом – это кодовая цифровая запись, несущая в себе информацию о специфике, виде и свойствах данного счета. Исходя из номера, служащие кредитной организации видят, какой именно тип счета в банке открыт у данного клиента.

Проект

4. Доверять и держать под контролем

Накопить большую сумму денег на какое-то важное коллективное мероприятие, например, выпускной вечер в школе или встречу одноклассников 20 лет спустя, бывает непросто. Не каждый может найти с ходу нужную сумму, а некоторые услуги требуют предзаказа, частичной оплаты… Семейный счет избавляет от множества проблем: он экономит время всем участникам и делает прозрачным любые движения денег — все взносы, платежи

Вы можете ездить в командировки, жить в разных городах и при этом всегда быть на связи — перечислять средства, просматривать историю операций и таким образом ненавязчиво контролировать процесс. Словом, общий счет не просто позволяет управлять довольно масштабными мероприятиями, но и реально объединяет друзей — сближает на расстоянии и освобождает время для реального общения

Не каждый может найти с ходу нужную сумму, а некоторые услуги требуют предзаказа, частичной оплаты… Семейный счет избавляет от множества проблем: он экономит время всем участникам и делает прозрачным любые движения денег — все взносы, платежи. Вы можете ездить в командировки, жить в разных городах и при этом всегда быть на связи — перечислять средства, просматривать историю операций и таким образом ненавязчиво контролировать процесс. Словом, общий счет не просто позволяет управлять довольно масштабными мероприятиями, но и реально объединяет друзей — сближает на расстоянии и освобождает время для реального общения.

Доступ открыт

С лета 2018 года у россиян появилась возможность открыть совместный счет в банке, предназначенный для «совместного управления» средствами.

На заметку! До 2017 года понятие о совместном счете в российском законодательстве отсутствовало, а внесенные поправки начали действовать с 1 июля 2018 г.

В процессе поиска наилучшего формата совместного управления деньгами законодатели вспомнили про объединенный счет, который весьма распространен за рубежом. В итоге россияне получили доступ к банковскому продукту, который имеет следующие особенности:

• предназначен для физлиц (для юрлиц подобное существуют не первый год);
• количество владельцев – от 2 до 4 (либо больше, если допускают условия договора);
• каждый вправе распоряжаться только теми деньгами, которые внес;
• пополнять общий счет могут третьи лица, указывая того, кому предназначены деньги;
• средства на совместном счете супругов (официально расписанных) по российскому законодательству считаются общими (иное можно указать при оставлении брачного договора).

Что такое текущий счет

Текущий счет — это счет, который банк открывает для физического лица и который не предназначен для операций, связанных с предпринимательской деятельностью.

Банк может использовать деньги, которые находятся на вашем текущем счете, — но при этом он гарантирует ваше право беспрепятственно распоряжаться ими. За использование ваших денег банк может платить проценты и зачислять их на ваш счет (на тот же или другой, который вы укажете). Услуги банка по совершению операций с деньгами на счете, как правило, платные.

Процентный доход по текущему счету обычно невысокий, обычно он не превышает ставку по вкладам «до востребования». Чтобы накопить деньги, выгоднее открыть банковский вклад или использовать другие финансовые инструменты.

Списать средства с вашего счета без вашего согласия не может никто. Тем не менее бывают случаи, когда закон допускает такое. Например, если на деньги и иные ценности на счетах и во вкладах клиента наложен арест. Арест может наложить только суд, а сумма, которую он определит, может быть списана со счета только на основании исполнительного документа.

Как открыть новый расчетный счет

Для открытия нового расчетного счета необходимо:

1. Определиться с подходящим банком и подать онлайн-заявку с его сайта. На сайте “РКО Тарифы.ру” всегда актуальные условия банков.
2. После подачи заявки вам позвонит менеджер и назначит встречу.
3. Подпишите договор, а специалист настроит вам доступ в личный кабинет.

Для ускорения процесса счет можно зарезервировать. Для этого подайте заявку на сайте банка – через пару минут номер счет вышлют на вашу почту. На счет уже можно принимать платежи – его номер не изменится после заключения договора с банком. Чтобы полноценно пользоваться счетом – снимать/вносить наличные, отправлять переводы – нужно подписать договор на встрече с банковским менеджером.

Для чего нужен спецсчет

Опишем на примере и более простыми словами зачем нужен спецсчет:

1. Есть заказчики, как правило, государственные компании, которые хотят что-то купить. Например, канцелярские товары или принтеры. Они размещают заказы (тендеры) на специальных сайтах — электронных торговых площадках (ЭТП).
2. Есть потенциальные исполнители (поставщики) — юридические лица, ИП или даже физлица, которые аккредитованы (зарегистрированы) на ЭТП. На площадках они подают заявки на исполнение тендеров (участвуют в торгах).
3. Прежде, чем подать заявку на аукцион, поставщику сначала нужно ее обеспечить денежными средствами (через спецсчет) или банковской гарантией (документ, подтверждающий, что такой-то банк обеспечит заявку вместо поставщика).

Обеспечение заявки необходимо заказчику на случай, если поставщик откажется от заключения госконтракта. Оно будет играть роль материальной компенсации за понесенные убытки. Размер обеспечения заявки зависит от цены контракта (НМЦК). В среднем от 0,5 до 5%.

Раньше поставщики для обеспечения заявок переводили деньги на свой личный счет внутри каждой ЭТП. В 2020 году при работе с госзаказами больше этого делать не нужно — достаточно открыть один универсальный спецсчет в банке.

Родители

3. Проявить заботу деликатно

Рано или поздно приходит время, когда наши родители становятся зависимы от нас. Это может случиться внезапно, если кто-то из них заболевает. Или происходить постепенно, когда год за годом родители теряют энергию и способность полноценно заботиться о себе. В обоих случаях мы вынуждены принять на себя роль помогающего — как физически, так и финансово. И эта перемена ролей дается иногда с трудом. Многие пожилые родители, сохраняя чувство собственного достоинства, отказываются принимать помощь детей, а тем неловко каждый раз предлагать им деньги или оставлять купюры тайком. Открыв семейный счет, вы избежите такой щекотливой ситуации. Кстати, к счету можно подключить не только родителей, но и братьев или сестер. И никому из вас не придется ходить каждый месяц к банкомату и вручную переводить деньги. Все взрослые дети могут вносить свой вклад в уход за родителями соразмерно своим доходам. Мобильные деньги, разумеется, не отменяют звонков и личных встреч, но позволяют перевести финансовый вопрос на уровень деловых отношений. Вы проявите уважение к личным границам близкого человека и в то же время позаботитесь о нем. А ваши отец или мать, оказавшись совладельцами общего счета, смогут почувствовать свою принадлежность к большой семье и испытать гордость за своих взрослых детей.

Кому и зачем нужен расчетный счет в банке?

Вторая часть ответа особых затруднений не вызывает.

Расчетный счет нужен любому, кто собирается проводить операции с безналичными деньгами.

Затем следует выяснить, для кого расчетный счет обязателен.

Расчетные счета открывают юридические лица, т.е. организации способные владеть имуществом и совершать самостоятельные действия с ним. Для организаций существует множество правил и ограничений, одно из которых – обязательная возможность хранить средства на банковском счете и участвовать в безналичном обороте.

Для индивидуальных предпринимателей обязанности открывать расчетный счет в банке – нет. Но его отсутствие не позволяет проводить и принимать безналичные платежи, делает недоступными многие коммерческие отношения. Потому большинство предпринимателей расчетный счет открывает.

Сложности оформления совместного счета

Стоит учесть, что по законодательству при открытии аккаунта в написании заявления нет необходимости. При этом финансовые учреждения оставляют за собой право запросить подобный документ при оформлении любого из видов счетов (в том числе и общего). В последнем случае заявление может заполняться одним из двух путей:

• Каждым будущим владельцем средств. В конце обязательно упоминание всех будущих хозяев.
• Составление общего (коллективного) заявления.

Наибольшим спросом пользуется коллективное оформление письма, которое считается самым целесообразным.

Отдельный вопрос касается оформления карты с образцами печатей и подписей. В таком документе содержится отдельная графа с подписью. Из-за того, что владельцами счета является группа клиентов, образец должен оставить каждый из них. Сложность заключается в дефиците места для установки нескольких подписей.

Вот почему финансово-кредитные учреждения разрабатывают индивидуальный порядок открытия общих счетов (с учетом действующих нормативных актов). При этом определяется список необходимых документов для оформления совместного аккаунта. На современном этапе финансовые учреждения руководствуются общими правилами, характерными для компаний, ИП и обычных граждан.

Количество владельцев общего счета в банке должно быть от двух и более. При этом каждому из хозяев предоставляется право расторжения соглашения. Если по какой-либо причине у совместного счета в банке остается только один хозяин, услуга перестает быть таковой. При этом расторжение договора не происходит — банк попросту переоформляет услугу. Одним из условий такого переоформления является наличие согласия со стороны клиента.

Как упоминалось выше, при переоформлении банк следует простым правилам:

• Для физических лиц общий банковский счет переоформляется в текущий.
• Для компаний — в расчетный.

Отдельного внимания заслуживает вопрос управления. В соглашении часто прописывается, что при совершении крупных операций обязательно подтверждение другой стороны (выражается в предоставлении второй части пароля или кода). По этой причине из-за отсутствия второго владельца в совместном счете целесообразно расторжение договора и открытие персонального аккаунта, отличающегося более удобным управлением.

Главные особенности семейного счета от Сбербанка

Чаще всего под «семейным» граждане понимают банковский счет, владельцами которого будут выступать оба супруга одновременно. У каждого из них должны быть равные права по управлению хранящимися на р/с финансами и одинаковые возможности доступа к ним через отделения банка или дистанционные сервисы.

До недавнего времени заведение такого счета было невозможны в силу действующего законодательства. Закон, легитимизирующий общий счет супругов, был принят в 2017 году, а действовать начал только с июля 2018 года. Но, тем не менее, далеко не все банки стали обновлять ассортиментную линейку в связи с изменениями в законодательстве.

Нюансы использования совместного счета

Какую альтернативу может предложить Сбер своим клиентам? Вариант только один – кто-то из супругов открывает карточку в Сбербанке, а второму супругу для доступа к картсчету оформляется дополнительная карта. В зависимости от  тарифа, выбранного для платежного инструмента, количество дополнительных карт может варьировать от 1 до 4. И завести их можно не только на совершеннолетнего члена семьи, но и на ребенка, начиная с 7-летнего возраста. Выпуск дополнительных карт к кредиткам Сбер не практикует.

Оформление договора

Завести карту в Сбербанке достаточно просто:

• выбираем на сайте подходящий тарифный план;
• заполняем форму заявки на выпуск продукта;
• дожидаемся ответа от банка;
• в указанное время посещаем отделение Сбера с паспортом, подписываем нужные бумаги и забираем готовый пластик.

Подать заявку на выпуск можно не только через интернет, но и через отделение банка. Для этого не потребуется никаких документов, кроме паспорта.

Открытие дополнительных карт

Чтобы превратить картсчет нового пластика в совместный счет в Сбербанке, необходимо заказать к нему выпуск дополнительных карточек. Этот процесс возможен только через отделение Сбера, желательно через то же, где заказывалось основное платежное средство.

На допкарточке будет указано имя ее реального владельца (а не хозяина счета), а также индивидуальный номер, свой код безопасности и срок годности. Но привязана она будет к тому же р/с, что и основная карта. Стоимость такого пластика будет зависеть от тарифного плана основного платежного инструмента, и, по данным 2019 года, может составлять от 150 до 450 рублей в год.

Как управлять совместным счетом

Так как открыть общий счет в Сбербанке невозможно, выпуск допкарт является единственной возможностью обобщения семейного бюджета. При этом, полными правами на управление р/с будет обладать держатель основной карты. Тот из супругов, на которого оформлено дополнительное платежное средство, должен сразу иметь в виду все предусмотренные для него ограничения:

• отсутствие доступа к веб-кабинету и мобильному банкингу;
• невозможность получать заработную плату на счет карты;
• блокировка на операции переводов;
• полная подотчетность в тратах владельцу основной карты;
• невозможность самостоятельно закрыть счет.

Даже получить наличные с картсчета через отделение банка владелец допкарты не сможет – эта опция доступна только тому, на кого оформлен р/с. Зато наличку можно снять в банкомате в любом нужном объеме. Также с допкарты можно рассчитываться в магазинах, совершать веб-покупки, оплачивать счета через отделения и терминалы банка.

Хозяин основного платежного средства может установить расходный лимит для всех подключенных к его счету допкарточек. В этом случае с дополнительного пластика можно будет тратить только определенную сумму в день/месяц.

Основные моменты по работе с картой

Заграничный опыт

В зарубежных банках joint account (совместный счет) не редкость. В разных странах у него свои особенности, но есть и общее:

• нотариальная доверенность для оформления не требуется;
• количество участников – от 2 до 6;
• все имеют равные права (реже: есть один владелец с полным набором возможностей, а остальные получают ограниченный доступ);
• открытие спецсчета или объединение нескольких в один;
• неприкосновенный лимит, который не подлежит снятию до момента истечения срока действия договора.

Так, болгарские супруги имеют возможность открыть текущий или накопительный счет в национальной валюте, американских долларах, евро, фунтах или швейцарских франках. На текущий можно перечислять зарплату, пенсию и другие доходы как супругов, так и третьих лиц, например, детей.

Индийские пары могут оформить один счет с четырьмя дополнительными картами, отдав две оставшиеся детям или родителям. Бесплатное снятие денег ограничено, а остаток должен составлять примерно 37 тысяч рублей (40 тысяч рупий). Если меньше, то взимается повышенная комиссия за обслуживание.

На заметку! В Британии почти 50% клиентов открывают объединенные счета. Обычно это либо супруги, мечтающие накопить на жилье, либо студенты, вместе арендующие квартиру.

Почему ИП и ООО выгоднее открывать несколько расчетных счетов

Почему у организации возникает потребность в открытии нескольких расчетных счетов? Причин для этого может быть много. Например:

• необходимость разделить денежные потоки (разные виды деятельности, филиалы или системы налогообложения);
• экономия на банковском обслуживании (бесплатные тарифы в разных банках);
• в качестве запасного варианта (на случай технических сбоев в одном банке);
• для более быстрых расчетов с пантерами (чтобы счета были в одном банке);
• в случаях, предусмотренных законом, например, при работе с госзаказом;
• по требованию банка (при заключении кредитного договора и др.);
• для снижения риска потери денег (чтобы в случае ликвидации банка не потерять незастрахованную сумму).

А также при открытии нескольких счетов предприниматель получает несколько корпоративных карт, с помощью которых можно рассчитываться или снимать денежные средства и участвовать в бонусных программах (по некоторым корпоративным картам начисляется кэшбек).

Использование разных счетов не запрещается законом. Но подходить к этому вопросу нужно ответственно, так как наряду с решением поставленных задач данный подход может принести и некоторые неудобства. Например, несколько счетов будет сложнее контролировать. А также это может повлечь дополнительные траты на обслуживание.

Как открыть второй расчетный счет для ООО и ИП

Прежде нужно принять решение по выбору банка. Можно обратиться туда же, где уже обслуживается ООО, ИП, или же предпочесть другой банк. Известно, что при открытии расчетного счета от клиента требуется предоставить определенный пакет документов. При желании получить реквизиты второго счета в той же финансовой организации вполне возможно, что она затребует часть из них, а не полный их комплект.

Нередки ситуации, когда для открытия 2 счета приходится пользоваться едиными пакетами банковских услуг. Как правило, это более выгодно в финансовом плане. Даже если такой пакет услуг существует, в любом случае следует оценивать предстоящие расходы, так как за обслуживание каждого счета придется платить.

Открытие второго расчетного счета при наличии ограничений

Многие предприниматели уверены, что если по каким-то причинам им заблокируют их расчетный счет, то можно в любое время открыть еще один. Блокировка происходит по многим причинам. Примеры:

• При подозрениях, что ведутся операции в целях легализации денег средств, полученных преступным путем;
• При блокировках налоговыми органами при неуплате обязательных платежей в процессе ведения хозяйственной, облагаемой налогами деятельности.

Банк может открыть второй счет, но он вправе и отказать в этом. Если в случае с одним и тем же банком – это вполне ожидаемая ситуация, то ожидания относительно другой финансовой организации могут быть ошибочными. Случаи с блокировками фиксируются и становятся доступными всем банкам. Имея такую информацию, финансовая организация может отказать в открытии второго расчетного счета ООО и ИП.

Куда обратиться?

О появлении полноценных общесемейных счетов в линейке банковских продуктов говорить пока преждевременно. Нечто максимально приближенные к версии законодателей предлагает Альфа-банк. Остальные, в том числе Сбербанк, дают возможность заказывать выпуск дополнительных карт, например, для ребенка с привязкой к счету одного из родителей.

Важно! Оформить допкарту может владелец счета по паспорту (свидетельству) того, кому предоставляется доступ к средствам. Личное посещение доверенного лица в большинстве случаев не требуется

Сбербанк

Желающим открыть совместный счет в Сбербанке доступна услуга выпуска дополнительных карт, которые привязываются к основному счету.

Оформить допкарту можно к большинству видов «пластика» Сбербанка, кроме дебетовых:

• неименных Maestro/VisaElectronMomentum;
• Maestro (студенческая и пенсионная);
• молодежные Visa Classic/MasterCardStandart;
• студенческая MasterCardStandartс индивидуальным дизайном.

Важно! Допкарта не имеет собственного счета. Она привязана к счету лица, который контролирует расход средств, устанавливает лимит и пр

Рассмотрим возможности клиентов Сбербанка на примере оформления детской дополнительной карты:

• родитель имеет (или открывает) счет в Сбербанке и получает «пластик» для себя;
• после выпуска дополнительной карты ребенок сможет расплачиваться карточкой вместо наличных;
• ребенок не сможет переводить деньги или менять условия использования карточки – доступ к интернет-банкингу имеет только владелец основного счета;
• родитель вправе ограничить доступ ко всем средствам на счете, установив лимит (на момент подготовки статьи лимит устанавливался только при личном посещении банка, то есть в интернет-банкинге зафиксировать сумму или изменить ее невозможно);
• подключив смс-уведомление можно контролировать, сколько тратит ребенок;
• стоимость годового обслуживания, валюта и срок действия зависят от условий основной карты.

Допкарта выпускается на имя ребенка по отдельному заявлению родителя. При подаче заявки необходимо предоставить паспорт взрослого и детское св-во о рождении. Срок изготовления – до 2 недель.

Альфа-банк

Альфа-банк, пожалуй, единственный, кто предлагает не просто выпуск допкарт, как все остальные, а открытие доступа к основному счету третьим лицам. И это необязательно должны быть родственники. Пользоваться общим счетом одновременно могут до 4 человек.

Алгоритм превращения личного счета в общий для клиентов Альфа-банка (тех, кто имеет счет и карту) таков:

• войти в мобильное приложение;
• найти «Открыть новый счет»;
• выбрать «Семейный» и нажать «Открыть»;
• указать номер телефона человека, которому вы открываете доступ к своему счету;
• подтвердить, нажав «Предоставить доступ» (это операций вы фактически даете выбранному лицу доверенность на распоряжение личными средствами и подписываете договор совместного счета).

В формате Альфа-банка также предлагается выпуск допкарт, но управлять финансами можно совместно в мобильном банке. Детская допкарта, кроме контроля за средствами и установки лимита, имеет дополнительные преимущества:

• возможность выбрать дизайн вместе с ребенком;
• кэшбек при использовании карты в кафе.

Как управлять

Если вам интересно как управлять совместными финансами, есть несколько моментов, помогающих разобраться в условиях.

Три модели открытия счетов:

• Один общий.
• Два отдельных.
• Общий и два отдельных.

Это базовые модели, по мере возникновения потребности их расширяют. Включение дополнительных услуг, накопительных программ, вкладов, кредитов требуют создания личной учетной записи. Предложенные модели вдохновят клиента на разработку собственной стратегии.

Общий аккаунт в Альфа-банке — простое решение, клиент создает одну учетную запись и расходы и доходы направляются на этот счет, плата взимается только за одну услугу, рассмотрим преимущества и недостатки этой стратегии.

Плюсы

• Полная прозрачность — это преимущество зависит от точки зрения. Сложно скрыть расходы на подарки или дорогую косметику. Вопрос решается снятием наличных в банкомате.
• Дешевая стоимость обслуживания, это одна учетная запись с большим ежемесячным оборотом целой семьи. Банки предоставляют услугу бесплатно.
• Снижение резервов на текущие расходы, общие расходы оплачиваются за счет резервов средств, при этом нет потребности создавать 2 резервных фонда, что позволяет держать средства на процентных вкладах и депозитах, получая выгоду.
• Простота управления, все расходы и доходы поступают на одну учетную запись, общим бюджетом может управлять один человек.

Максимальная процентная ставка

Минусы

• Зависимость от одного банка, в случае сбоя или технического обслуживания клиенты лишаются доступа к деньгам. Для небольших банков это становится проблемой.
• Рекламные акции, два человека автоматически становятся клиентами банка и не могут использовать акции для новых клиентов.

Практически каждый имеет индивидуальный счет в Сбербанке, к которому давно привык. Индивидуальный аккаунт, на который поступают доходы и оплачиваются расходы. Оплата общих расходов аренды, продуктов питания, производится с карты одного человека с последующей компенсацией партнером. Банки предоставляют опцию выдачи доверенности на управление аккаунтом.

Плюсы

• Полная конфиденциальность — каждый сохраняет полную автономию и финансовую независимость, без предоставления доступа третьим лицам.
• Гибкость и безопасность — разные аккаунты находятся в разных банках, уменьшая риск потери доступа к средствам из-за сбоя банковской системы, недоступности онлайн платежных систем, блокировки карты. При потере доступа к учетной записи семья не теряет всех денег. Банки имеют разные дополнительные возможности, позволяя использовать выгодные опции.

Минусы

• Повышенные расходы — использование 2 учетных записей вместо одной увеличивает стоимость оплаты за услуги.
• Трудности в управлении — на двух аккаунтах сложнее контролировать расходы, фиксировать доходы и управлять свободными средствами. Стоит заранее определить кто несет ответственность за оплату расходов и управление финансами. В противном случае могут возникать конфликты.

Заключительная модель предполагает объединение первых двух вариантов. Каждый ведет индивидуальный счет, но дополнительно открывается совместный аккаунт. На индивидуальные учетные записи поступают доходы, после чего вы передаете фиксированную часть на совместный счет, используемый для управления повседневными расходами. Достаточно одному человеку следить за ситуацией на совместном аккаунте, чтобы не пропустить оплату расходов.

Клиентам остается решить сколько денег будут регулярно перечисляться на затраты. Размер перечислений может быть одинаковым или выраженным в процентном отношении от доходов. Оставшиеся средства сохраняются в вашем распоряжении и могут быть направлены на вклад или сберегательный счет.