Права и обязанности коллекторов

○ Правонарушения коллекторских агентств.

Так как основной мерой воздействия на должников является психологическое воздействие, взыскатели нередко превышают свои полномочия. Рассмотрим, какие правонарушения являются самыми распространенными.

Ранние и поздние звонки.

Если человек спит или устал после рабочего дня, на него легче надавить и добиться от него каких-либо обещаний. Именно это основание используется коллекторами, которые совершают звонки в неположенное время.

Но, зная положения Закона о коллекторах, вы сможете пресечь подобные действия, спокойно указав собеседнику о нарушении им законодательства и возможных последствиях. Также предупредите, что записываете разговор, чтобы предъявить аудиозапись в качестве доказательства при подаче жалобы.

Угрозы ареста имущества или причинения вреда.

Любые методы, помимо словесных убеждений, являются превышением полномочий коллекторов.  Описывать имущество и накладывать на него арест могут только судебные приставы на основании вступившего в законную силу судебного решения. Поэтому любые предупреждения, касающиеся вашего имущества, это не только пустые угрозы, но и основание для подачи жалобы.

Причинение вреда жизни и здоровью карается в рамках Уголовного кодекса РФ так же, как и угрозы применения подобных методов. Если вам поступают подобные угрозы, напишите заявление в прокуратуру, антиколлекторское агентство либо подайте жалобу судебным приставам.

Постоянное преследование.

Если взыскатели постоянно вас преследуют, приходят домой или на работу, собирайте свидетельские показания подобных действий, делайте аудио и видеосъемки. В согласии с п.3 ст. 7 Закона о коллекторах, личные встречи возможны не чаще одного раза в неделю, поэтому подобное преследование также является основанием для жалобы на действия коллекторов.

Статья 2. Основные понятия

В настоящем Законе используются следующие основные понятия:

→ Должник – физическое лицо (в том числе физическое лицо – предприниматель) или юридическое лицо, имеющее обязательства по уплате денежного обязательства или имущественный поручитель по такому обязательству. К должникам в том числе относятся лица, которые в соответствии с действующим законодательством Украины имеют обязательства по погашению задолженности солидарно или субсидиарно с должником; должниками признаются также физические лица (в том числе физические лица – предприниматели) или юридические лица – поручители, залогодателя (ипотекодатели), другие физические лица или юридические лица, которые обязаны вместе с должником выполнить его обязанность перед кредитором;

→ Коллекторская деятельность – профессиональная деятельность по урегулированию просроченной задолженности, осуществляется субъектами урегулирования такой задолженности, признанными таковыми в соответствии с этим Законом, направленная на добровольное погашение должником в пользу кредитора просроченной задолженности по денежным обязательствам путем устной, письменной взаимодействия с ним, его представителем (представителями) (в том числе с использованием электронного или другого технического средства связи, проведение телефонных переговоров с должником, направление письменных сообщений должнику, в том числе в рамках обязательного досудебного порядка урегулирования спора, уведомления должника о наличии задолженности с помощью автоинформатора) и т.д.;

→ Кредитор – физическое или юридическое лицо, имеющее оформленные в установленном порядке и документально подтвержденные требования к должнику по его денежного обязательства;

→ Просроченная задолженность – не выполнено в установленный срок денежное обязательство должника по уплате денежных средств, возникшее на основании договора и / или по другим основаниям, предусмотренным законодательством Украины, и должно быть выполнено на основании соответствующих сделок и норм действующего законодательства Украины. Такая денежная задолженность может включать, как сумму основной задолженности, так и другие составляющие задолженности такие как проценты за пользование предоставленными средствами, неустойка, штраф, пеня, убытки, другие штрафные санкции и выплаты в пользу кредитора;

→ Субъект коллекторской деятельности – субъект хозяйствования любой формы собственности, созданный и зарегистрированный на территории Украины, который осуществляет коллекторской деятельности на основании полученной в установленном порядке лицензии.

Звонят коллекторы — что делать

Тут возможно поступить на свое усмотрение. Вариантов много: не брать трубку, обратиться с заявлением в банк, написав о том, что хотите общаться с коллекторами посредством электронной почты, сменить номер.

При смене телефонного номера, лучше, если он будет оформлен на другое лицо.

Не звонят беременным, людям, находящимся на лечении в медицинских учреждениях, а также человеку с инвалидностью.

Стоит учесть: если же вы приняли решение разговаривать со службой взыскания, необходимо быть максимально корректным и не грубить. Так как все, сказанное вами, может быть использовано против вас.

В каких случаях закон не действует?

1. На кредиторов, лично взыскивающих личную задолженность в сумме менее 50.000 рублей, если они не перепродали её третьим лицам.
2. На индивидуальных предпринимателей-должников, чьи обязательства возникли в силу осуществления коммерческой деятельности.
3. На правоотношения, возникшие между физическими лицами и поставщиками энергии и ресурсов (тепло, электричество, газ, вода и прочее), по поводу несвоевременной оплаты потреблённых благ.

На все остальные случаи распространяется текст закона о коллекторской деятельности 2016 года. Им надлежит руководствоваться как банкам, так и частным агентствам, занимающимся взысканием «просрочки».

Просроченная задолженность физических лиц в России к 1 августу 2016 года составляет 8,6% от общего количества выданных займов: такие сведения приводит Центробанк России. Общее количество денежных средств, полученных населением, достигло 10 трлн. 597,1 млрд. рублей. По оценкам аналитиков, каждый пятый заём является проблемным: он либо не будет возвращён целиком, либо процесс погашения задолженности затянется на месяц.

Какие действия коллекторов являются незаконными

Неадекватные действия особенно рьяных коллекторов привели к необходимости на законодательном уровне определить круг их полномочий. Федеральный закон четко обозначил права коллекторов в отношении должника. И если эти «специалисты» хотят работать в рамках действующего законодательства, то будут вынуждены строго следовать тем правилам, которые регламентируют их деятельность.

Согласно закону заемщик имеет право сообщить коллектору о том, что не имеет желания контактировать с ним. Для этого нужно отправить заказное письмо с уведомлением. Это правило распространяется и на третьих лиц, которые имеют какое-либо отношение к должнику (родственники, соседи, коллеги), и действует, если эти люди готовы общаться с коллекторами, а сам заемщик не против.

Коллекторы обязаны действовать в рамках регламента. Нарушением закона считаются следующие действия со стороны взыскателей долгов в отношении заемщика:

• нанесение ущерба имуществу либо угрозы его осуществления;
• действия, которые могут негативно отразиться на состоянии здоровья должника, привести к обострению болезни;
• оскорбления человека в любой форме (устно или письменно);
• применение физической силы в отношении заемщика и его родственников либо соответствующие угрозы;
• информирование третьих лиц о задолженности заемщика без его на то согласия (к примеру, надписи на дверях квартиры и на стенах подъезда, где проживает человек, расклейка объявлений, отправка сообщений в сети интернет и т.п.)
• введение человека в заблуждение, сообщение заведомо ложной информации о ходе дела должника (это может быть неверная информация о судебном разбирательстве, о взыскании средств без уведомления должника, о должности и месте работы самого коллектора и т. д.);
• предоставление ложной информации о сумме задолженности и сроках, в которые ее нужно погасить;
• привлечение более одного человека для работы с должником;
• осуществление звонков со скрытых номеров.

Кроме того, закон регламентирует ситуации, когда работа с должником в отношении взыскания денежных средств должна быть закончена. Это происходит в случае, если должник является:

• банкротом;
• инвалидом первой группы;
• несовершеннолетним.

А также:

• проходит лечение в стационаре;
• потерял дееспособность;
• передал право действовать от своего лица адвокату.

Однако действие закона вступает в силу в том случае, когда должник представил коллекторам соответствующие справки и документы.

Помимо этого закон ограничивает время общения коллекторов с проштрафившимися заемщиками. Взыскатели долгов имеют право:

• встречаться с должником 1 раз в неделю;
• звонить 1 раз в сутки, 2 раза в неделю (или 8 раз в месяц);
• писать смс и ммс-сообщения, отправлять электронные письма 2 раза в день, 4 раза в неделю (16 раз в месяц) без упоминания размера долга;
• контактировать с должником с 8 часов утра до 10 часов вечера в будние дни и с 9 часов утра до 8 часов вечера в выходные и праздники.

Коллектор всегда должен представиться, сообщить о том, от имени какой организации он обращается к должнику. Если же этого не произошло, заемщик имеет право обратиться в суд с жалобой на действия коллектора, но их неправомерность нужно доказать.

В общем-то, любые действия коллектора могут быть оспорены и обжалованы в суде, если должник считает их необоснованными или незаконными.

Кто такой коллектор?

Понятие “коллектор” раскрыто в ФЗ “О потребительском кредите”, а также в самом законе о коллекторах. В соответствии с этими двумя нормативными актами можно сделать простой вывод, что коллектор – это юридическое лицо, осуществляющее рабочую деятельность по получению денежных требований, срок исполнения которых уже прошел. По сути, любая коллекторская организация – это своеобразный посредник между банком и заемщиком. Банки нанимают коллекторов для минимизации разного рода затрат на взыскание долгов. При этом некоторые банки могут и не прибегать к услугам коллекторских организаций, а решают действовать самостоятельно.

Введенный недавно Федеральный закон о коллекторской деятельности закрепил необходимость регистрации каждого предприятия по взысканию долгов в специальном государственном реестре. Были также строго регламентированы основные функции коллекторов. Вопрос о том, изменилась ли ситуацию в целом, очень непростой. Однако стоит отметить все еще возрастающую актуальность вопроса о том, куда жаловаться на коллекторов можно простому гражданину.

Может ли должник получить страховое возмещение ущерба. Как регулирует закон о коллекторах риски связанные с коллекторской деятельностью. Статья 6. Страхование гражданско-правовой ответственности субъекта коллекторской деятельности

→ коллектор обязан до начала осуществления деятельности застраховать свою гражданско-правовую ответственность перед третьими лицами.

→ коллектор обязан заключить договор страхования на новый срок не позднее чем за 10 дней до окончания действия договора страхования.

→ Минимальный размер страховой суммы по договору страхования гражданско-правовой ответственности, заключенным субъектом коллекторской деятельности, должен составлять 10 процентов общей суммы задолженности по просроченным обязательствам, находящихся на исполнении у коллектора в течение года, но не менее 10000 малых размеров заработной платы по состоянию на начало соответствующего календарного года.

→коллектору запрещается осуществлять коллекторскую деятельность без действующего договора страхования гражданско-правовой ответственности перед третьими лицами.

Кроме того, запрещается использование следующих методов:

1. Наём иностранцев, которые бы угрожали должникам из-за границы;
2. Привлечение для возврата долгов лиц, которые имеют судимость за преступления против государства, власти, экономики, общественной безопасности, личности;
3. Принудительное взыскание денег с родственников или людей, которые проживают совместно с должником.

Всё, что могут коллекторы по новому закону – звонить, писать своим подопечным, встречаться с ними лично, напоминая о своих обязательствах. Любые другие методы взаимодействия, будь то угрозы, насильственное проникновение в жилище, публикация фотографий и сведений, порочащих людей, являются противозаконными.

Пример 1:

Коллектор Василий занимается взысканием 1 миллиона рублей с инженера Фёдора. Открыв незапертую дверь, он проникает в квартиру обязанного лица без его согласия, где без лишних слов переходит к делу. Сломав лазерную рулетку стоимостью 6000 рублей, Василий хлопнул по затылку сына Фёдора, который сделал ему замечание, а напоследок – продемонстрировал бутылку легковоспламеняющейся жидкости и зажигалку. В его действиях – целый букет нарушений уголовного и административного закона.

Пример 2:

Коллектор Валентина звонит своему подопечному Игорю каждый час: на домашний, сотовый и рабочий телефон, в Viber, пишет в социальные сети. Каждое её сообщение – вежливое и корректное, заканчивается предложением разработать график погашения задолженности. Такое навязчивое общение является противозаконным и может служить основанием для привлечения к ответственности по ст.14.57 КоАП РФ или ч.5 ст.15.26.1 КоАП РФ.

Законодательно прописано, сколько раз в день могут звонить коллекторы по закону в 2016 году, поэтому взыскатель может быть привлечён к административной ответственности. Правда, до конца не понятно, кто должен заниматься ведением процесса – собирать доказательства, составлять протокол – полиция или специальный орган.

○ Куда обращаться за помощью?

Если взыскатели нарушают закон, вы можете обратиться в один из следующих органов:

• Ассоциация коллекторских агентств (НАПКА), которые проведут собственную проверку действий взыскателей.
• ФССП – именно приставам принадлежит функция контроля за деятельностью коллекторских служб.
• Прокуратура – на основании заявления о неправомерных действиях, они также проведут расследование.
• Суд – если коллекторы применили физическую силу по отношению к должнику или членам его семьи.
• Полиция – если взыскатель явился в дом и пытается проникнуть внутрь без вашего согласия, можно просто позвонить по номеру 02.

Таким образом, за деятельностью коллекторских агентств ведется строгий контроль. Любое превышение ими собственных полномочий будет наказано в зависимости от тяжести проступка.

В чём заключается законопроект?

В частности, он определяет механизм доступа на коллекторский рынок и лишения прав заниматься этой деятельностью.

Права и обязанности коллекторов по этому проекту

Ст. 4 законопроекта предусматривает:

• * телефонные переговоры, личные встречи;
• * короткие сообщения по мобильной, электрической связи, через интернет, по телеграфу.

Все иные методы, а именно: размещение информации о долге в доме должника или в интернете – могут использоваться только с письменного его разрешения.

Взыскатель не вправе применять физическую силу, методы опасные для здоровья человека, использовать оскорбительные выражения. Нельзя по своей инициативе взаимодействовать с должником:

• *если просрочка платежа составляет меньше месяца;
• *в обычные дни с 22 часов до 8 утра, в праздничные и выходные с 8 вечера до 9;
• *более одного раза в сутки, 3-х в неделю и 10 в 30 дней;
• *когда должник находится в больнице или ему более семидесяти лет;
• *если он инвалид 1-й группы.

Взыскатель должен сообщить свою фамилию имя и отчество. Взаимодействие текстовыми сообщениями в интернете и по мобильной связи допускается по такому же графику, как и при личном общении.

Пресловутый закон о коллекторах обсуждается уже долгие 10 лет. Инициатива создания этого проекта принадлежит ОНФ. И действительно – идея хорошая, давно пора помочь населению справиться с наболевшими проблемами. Речь идёт о возникшей напряжённости между кредиторами и неплательщиками. Существующие, наработанные годами, инструменты взыскивания задолженности ФССП – неэффективны. Отсюда и берёт начало происхождение коммерческих структур, которые в буквальном смысле выбивают денежные средства у неплательщиков, не гнушаясь никакими средствами, в том числе и криминального характера.

Такие агентства стали пользоваться заслуженным спросом, поскольку их деятельность даёт результаты. Следует признать, что должник зачастую переписывает имущество на близких родственников, тратит кредиты и заработанные средства на роскошную жизнь, пренебрегая своими обязательствами перед банковскими структурами и кредиторами. И никто, кроме коллекторов, не берёт на себя ответственность бегать за должниками, доказывая, что вся окружающая их роскошь принадлежит не их жёнам и сыновьям, а именно им.

Но закон о коллекторах с 1 октября 2015 не вступил в силу, как предполагалось ранее, несмотря на длительный срок его разработки.

Что нужно, чтобы обратиться в суд с иском на коллекторов

Когда все выше описанные нормы нарушены, или хотя бы одна из них, должник или иное пострадавшее от непрофессиональности коллекторской организации лицо может смело обращаться в полицию или же сразу в суд. Перед этим мы рекомендуем обратиться к юристу, который поможет составить исковое заявление с описанием: какие права были нарушены, и что вы требуете по отношению к кредитору, или лицам, которым был передано право заниматься вашей задолженностью.

• Записи на диктофон телефонных звонков.
• История (выписка) телефонных звонков, позволяющая увидеть, что взаимодействие было осуществлено со скрытого номера, в ночное время или в период, запрещенный законом для связи с должником.
• Почтовые письма, телеграммы, разного рода бумажные уведомления, в том числе адресованные вашим родственникам, касательно чужого долга.
• Фотографии объявлений, надписей.
• Скриншоты из сети интернет, где видно нарушение ваших прав и разглашение конфиденциальной информации.
• Видеосъемка и аудиозапись личных встреч.

Звонки от коллекторов

Несмотря на принятый ряд ограничений, касающихся коллекторской деятельности, количество нарушений в представленной сфере снизилось крайне незначительно. Все еще актуальной остается проблема тех же телефонных звонков. Поступают они к должникам невероятно часто; о правилах переговоров с клиентами многие коллекторы и вовсе забывают. Что делать в такой ситуации?

Все телефонные звонки от коллекторов должны быть регламентированы и согласованы заранее. Так, в случае поступления звонков в ночное время (что запрещено законодательно), или же если звонки поступают слишком часто, явно сверх установленной нормы, единственно верным способом будет подача жалобы на организацию по сбору долгов в суд. А что делать, если коллекторы звонят на работу? На это имеют право коллекторы? Звонить на работу они не должны ни в одном возможном случае – это всегда будет являться нарушением банковской тайны, а, стало быть, и нарушением закона. Вариант здесь всего один – подача жалобы в соответствующие инстанции.

О том, куда жаловаться на коллекторов необходимо простым гражданам, будет рассказано далее. Необходимо лишь указать на еще одну ситуацию – когда звонки поступают ошибочно (если звонят на телефон прежних владельцев жилья, коллекторы путают номер и т. д.). Возможные способы решения проблемы таковы:

• смена номера телефона;
• попытка объяснить коллекторам ситуацию;
• написание в коллекторскую организацию письма с приложением всех необходимых документов;
• подача жалобы в уполномоченные органы.

Именно о последнем способе и пойдет речь далее.

Терминология и определение

При возникновении небольшой просрочки процессом начинает заниматься кредитный эксперт банка, выясняющий, в чем причина задержки. Он приглашает должника в банк, ведет переговоры и предлагает пути решения (рефинансирование, реструктуризация долга). Если клиент не выходит на связь или же игнорирует требования банковского учреждения, то следующий шаг – обращение к коллекторам.

Чтобы лучше понять, кто такой коллектор, следует знать, какими правами и обязанностями он обладает. Многие при упоминании этого слова начинают беспокоиться, связывая их с людьми, которые шантажом и угрозами выбивают деньги из должников. Такие случаи действительно бывают, однако следует помнить, что каждый сотрудник коллекторской организации обязан работать в рамках закона.

Коллектор – это агент, который занимается долгами недисциплинированных заемщиков, не желающих возвращать полученные на время средства. Как правило, коллекторские компании работают с задолженностями в диапазоне от 30 до 200 тыс. рублей, поскольку дела по взысканию долгов выше этой суммы обычно проводят через суд. Банки передают информацию о своих должниках коллекторам в том случае, если просрочки по выплатам превышают 3-месячный срок.

В России впервые коллекторы появились в 2004 году, причем изначально методы их воздействия действительно носили в некоторой степени агрессивный характер. Однако в настоящее время данные фирмы стараются действовать в рамках закона, поэтому в основном они применяют методы психологического воздействия. В настоящее время коллекторы – это своего рода финансовые консультанты, обязанность которых не запугать клиента, а разъяснить ему необходимость в сжатые сроки погасить задолженность, чтобы не иметь в будущем проблем с судом.

Ошибки в работе коллекторов

Во многих коллекторских организациях существует очень широкая база клиентов. Естественно, без ошибок в работе той или иной организации никак не обойтись. Выше уже было рассказано о том, что необходимо делать, если работники по сбору долгов звонят не на тот номер телефона. Однако есть и другие, довольно распространенные ошибки в работе коллекторов. Например, если агентство требует долг по старому, уже давно выплаченному кредиту. Такие случаи, надо сказать, не новы. Так, коллекторские организации могут не знать об уплате долга, о взятии так называемых кредитных каникул и т. д.

Решить проблему можно довольно просто. Для начала стоит убедиться в том, что кредит действительно был выплачен – он не должен состоять в банке данных исполнительных производств судебных приставов. Если данные в этом реестре отсутствуют, то все, что остается – это попросту не отвечать на звонки и сообщения коллекторов.

Возможности коллекторов, прописанные в проекте

Обратите внимание, что могут коллекторы по новому закону в связи с деятельностью по взыскиванию долгов:

• *требовать оплаты долга всеми законными методами. Взыскателю выгодно получить средства, не доводя дела до судебного разбирательства, чтобы не оплачивать судебные расходы. Если договориться о добровольной компенсации убытков не получается, то коллекторское агентство вправе подать в суд иск;
• *принимать по акту материальные ценности, причём передача должна происходить не под угрозами, а добровольно;
• *составлять с гражданинои соглашение о погашении кредитов;
• *войти в дом можно только по приглашению хозяина, чтобы не нарушить закон о неприкосновенности жилища (ст. 25 Конституции РФ).

Все указанные права предоставляются, если имеется долг и уступка требований, оформленные соответствующим образом.

Куда следует обращаться, если угрожают коллекторы, что делать – статьи закона 163, 115, 111, 158, 161, 162, 112, 127, 126 УК РФ защищают должника от преследований. В случае нанесения оскорблений, повреждения имущества, причинения вреда здоровью, ограничения передвижения – необходимо вызвать полицию.

Таким образом, законопроект «О деятельности по взысканию задолженности» защищает права должников и ограничивает действия недобросовестных коллекторов. Но угрожающие размеры долгов в банки по кредитам в России говорят о глубинных проблемах в экономике страны. В этом году долги за услуги ЖКХ составляют 1 триллион рублей – половина долга не оплачена предприятиями, половина физическими лицами. Это объясняется и безработицей, и низкой оплатой труда, и инфляцией. 

Что делать если звонят коллекторы? На что имеют право коллекторы в телефонных разговорах

По текущему законодательству вы больше не должны дергаться от звонков коллекторов. И звонить они вам имеют право совсем не так часто, как им бы хотелось.

В соответствии с ч.3 ст. 7 закона о деятельности коллекторов коллекторы не должны звонить:

1. более одного раза в сутки;
2. более двух раз в неделю;
3. более восьми раз в месяц.

Время, в которое коллекторы имеют право вам звонить, так же ограничено: в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов.

Коллекторы не имеют права вас унижать, угрожать вам и оказывать на вас психологическое давление. В телефонном разговоре коллектор обязан представится (ФИО, должность), назвать организацию, в интересах которой он ведет свою деятельность. Кстати, коллекторам запрещено каким-либо образом скрывать номер телефона, с которого был осуществлен звонок.

Коллекторы имеют право писать вам СМС, отправлять сообщения в мессенджеры и на электронную почту, даже письма имеют право вам писать, но здесь так же есть весьма серьезные ограничения. Делать это можно:

• не более двух раз в сутки;
• не более четырех раз в неделю;
• не более шестнадцати раз в месяц.

Все это делается в рабочие дни в период с 8 до 22 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 9 до 20 часов. В другое время НЕЛЬЗЯ! В случае подобного формата взаимодействия вам так же сообщаются все данные о лицах, которые с вами взаимодействуют, об организациях, в чьих интересах работают данные лица, о правовой природе взаимоотношений с вами (договор на оказание услуг в интересах кредитора), о статусе вашей задолженности.